Решение по делу № 2-1644/2023 от 03.05.2023

Дело №

73RS0002-01-2023-001546-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 03 мая 2023 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Герасимовым А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «ОТП «Банк» (далее - банк) и ФИО1 (далее - ответчик) заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом он соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Его составными частями являются: Заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту Тарифы), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее по тексту Правила). Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Заключая договор, ответчик, будучи дееспособным лицом, ознакомившись с текстом Заявления, а также с Правилами и Тарифами Банка, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, что подтверждается собственноручной подписью должника в Заявлении. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не выполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 328 160,51 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. Данная задолженность состоит из: 142 665,57 руб. - основной долг, 183 723,21 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 1 771,73 руб. - комиссии. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № истцу на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 0,00 руб. В результате задолженность составляет 328 160,51 руб. Должник был надлежащим образом уведомлен об указанной уступке прав требования, что подтверждается письменным уведомлением. Ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по возврату суммы задолженности.

Просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 328 160 руб. 51 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6 481 руб. 61 коп., а всего 334 642 руб. 12 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. В представленных суду письменных заявлениях просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в полном объеме в исковых требованиях, применив к ним срок исковой давности.

Судом к участию в деле привлечено в качестве третьего лица АО «ОТП Банк», представитель которого в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что на основании Заявления ответчика на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном Заявлении ФИО1: ознакомившись и согласившись с полным текстом «Условий кредитного договора» ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по потребительскому кредитованию, содержание которых ему полностью понятно, просил банк предоставить ему кредит в размере, на срок 6 мес. и условиях, указанных в разделе 13 (сумма кредита на товар 7 021,50 руб.), на приобретение товаров, указанных в разделе 15 данного Заявления (а именно: фотоаппарат Sony DSC-W51 стоимостью 3 499 руб., диктофон Panasonic RR-US300 стоимостью 2 999 руб., полис «Ринко» карта памяти «Полис ринко+» и сумка стоимостью 523,50 руб., торговая точка ООО «СервисТрейд» Техносила на Карла Маркса), а также на оплату страховых премий по приобретаемым услугам страхования (в случае, если в сумму кредита включаются страховые премии на оплату соответствующих услуг страхования) в соответствии с «Условиями кредитного договора», открыть на его имя банковский счет в рублях № в соответствии с «Условиями кредитного договора», указав, что в случае открытия ему счета и предоставления кредита он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора и Тарифы; ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», содержание которых ему полностью понятно, просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления, предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с «Правилами», а также просил (предоставил банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах, указав, что в случае активации им карты, открытия ему банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы; ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», содержание которых ему полностью понятно, просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» в соответствии с «Правилами ДБО», при условии, если между ним и банком на момент регистрации его учетных данных в Системе «ОТПдирект» уже не заключен такой Договор ДБО2, а также предоставить ему бесплатную услугу «ОТПдирект Интернет Инфо».

Во исполнение заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в указанном размере, карту, открыл счет №.

ФИО1 обязался исполнять условия кредитного договора, в том числе погасить основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные указанными Условиями и Правилами.

Стороны договорились, что кредит предоставлен ответчику с процентной ставкой по кредиту 57.8% годовых на срок с ежемесячным платежом 1 506 руб. 61 коп. (размер первого ежемесячного платежа 1 529 руб. 08 коп., размер последнего ежемесячного платежа 1 489 руб. 14 коп.).

Кредитным договором предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств стороны несут ответственность в соответствии с настоящим договором и действующим законодательством РФ (п.9.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк»).

До заключения договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. ФИО1 при заключении кредитного договора выразил свое согласие со всеми положениями договора и обязался их выполнять, в чем собственноручно расписался в указанном Заявлении.

В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнена надлежащим образом.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены. С ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается «Выпиской по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиент ФИО1 ФИО6», сформированной АО «ОТП Банк».

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом «Расчётом задолженности по договору № от 18.09.2012», «Справкой о размере задолженности (дата формирования ДД.ММ.ГГГГ)», указанной «Выпиской по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ...».

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в Реестре Заемщиков и Реестре Заемщиков Touch Bank (Приложение №, Приложение № к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.4. настоящего договора. Общий объем уступаемых требований может включать в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам, сумму не оплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности, плату по кредиту, начисленную цедентом, годовую плату за обслуживание счета, сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам, сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику, сумму государственной пошлины, признанную судом, сумму сверхлимитной задолженности, иные предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы, начисленные цедентом.

Согласно Акту приема-передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования)-Приложению № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному представителями акционерного общества «ОТП Банк» и ООО «Феникс», стороны подтвердили факт передачи ДД.ММ.ГГГГ прав требования от цедента к цессионарию по кредитным договорам, в том числе банк уступил ООО «Феникс» права требования, возникшие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с ФИО1, общая сумма задолженности 328 160 руб. 51 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 142 665 руб. 57 коп., сумма задолженности по процентам - 183 723 руб. 216 коп., сумма задолженности по комиссиям - 1 771 руб. 73 коп.

Из представленного истцом детализированного расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ («Расчёта задолженности по договору № от 18.09.2012») усматривается, что по состоянию на дату перехода прав требования по кредитным договорам (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 328 160 руб. 51 коп., из которых: основной долг - 142 665 руб. 57 коп., проценты - 183 723 руб. 21 коп., комиссии - 1 771 руб. 73 коп.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Из Уведомления об уступке права требования (в порядке ст.382 ГК РФ) следует, что ООО «Феникс» уведомило ФИО2 о передаче (уступке) ему на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ прав требования по заключенному с ним кредитному договору № в размере 328 160 руб. 51 коп.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ООО «Феникс» не является банком (иной кредитной организацией).

Вместе с тем, заключая названный кредитный договор, стороны АО «ОТП Банк» и ФИО1 пришли к соглашению, что банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности (пункт 8.4.8. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк»).

При таких обстоятельствах, договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс», не противоречит положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «Феникс» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по договору займа.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 328 160 руб. 51 коп., суд учитывает следующее.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из предоставленного суду стороной истца расчета следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банком была выставлена задолженность в размере основного долга – 142 665 руб. 57 коп. В последствии размер полной задолженности в виде основного долга (142 665 руб. 57 коп.) не изменялся. Однако банк с указанной даты за взысканием суммы задолженности не обращался.

Поскольку с указанным иском ООО «Феникс» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, направив его почтовой связью, трехлетний срок исковой давности истцом был пропущен.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

Факт обращения истца в судебный участок №5 Засвияжского судебного района г.Ульяновска с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) не свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности также имело место за пределами срока исковой давности.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Н.Саенко

Мотивированное решение изготовлено 12.05.2023.