Решение по делу № 2-12963/2022 от 19.06.2023 - о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1688/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2023 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил :

Истец обратилась в суд с иском к АО "Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО "ГСК «Югория») о защите прав потребителей, признании события в виде установления истцу инвалидности 2 группы страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 699 813,15 рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 04.09.2021г. по 25.11.2022г. в размере 64 379,08 рублей, а также взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения с 26.11.2022г. по день фактического выполнения обязательства, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 71 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 16.10.2019г. между истцом и АО «Сургутнефтегазбанк» заключен кредитный договор № №. 14.10.2020г. между ней и ответчиком заключен договор комплексного ипотечного страхования №, страховым случаем по которому является в т.ч. установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы. 04.08.2021г. произошел страховой случай – установление истцу инвалидности 2 группы. Истец 25.08.2021г. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой возмещения, однако в удовлетворении ее требований ответчиком было отказано. 09.02.2022г., 20.09.2022г. истец обращалась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещений, однако ее требования не удовлетворены. Полагает, что ответчик необоснованно отказал ей в выплате страхового возмещения, в связи с чем просит взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в размере 699 813,15 рублей.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку

заявленное событие не является страховым случаем, т.к. из представленных документов следует, что причиной утраты трудоспособности и установления инвалидности 2 группы 04.08.2021г. явилась болезнь, вызванная ВИЧ-инфекцией,4В стадия, ремиссия на фоне АРТ, с проявлением других злокачественных новообразований лимфатической, кроветворной и родственных им тканей, вирусассоциированная В-клеточная плазмобластная лимфома с вовлечением печени, тонкого кишечника, правого легкого. При этом ВИЧ и лимфома были диагностированы одновременно 12.10.2020г. до обращения страхователя с заявлением о заключении договора страхования и до начала периода страхования. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер неустойки, штрафа.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 16.10.2019г. между истцом и АО «Сургутнефтегазбанк» заключен кредитный договор № на сумму 2 100 000 рублей, на срок, указанный в приложении № 1 к договору, под 12,5 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий).

Между истцом (страхователь) и АО "ГСК «Югория» (страховщик) заключен договор № от 14.10.2020г. комплексного ипотечного страхования (личное страхование), состоящий из заявления на ипотечное страхование (далее - Заявление), страхового полиса на условиях, предусмотренных Правилами комплексного ипотечного страхования в редакции от 16.04.2020г. (далее – Правила страхования), в соответствии с которым страховщиком является АО "ГСК «Югория», страхователем является истец, выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности является АО «Сургутнефтегазбанк», в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону (п. 1-4 страхового полиса).

Объектом страхования является имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 6 страхового полиса).

Страховыми случаями согласно договора являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение указанного в договоре периода страхования или в результате болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в течение периода страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение указанного в договоре периода страхования или в результате болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в течение периода страхования, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая в течение периода страхования (п. 7 страхового полиса). Страховая сумма составляет 2 259 486,32 рублей, страховая премия 4790,11 рублей (п. 7 страхового полиса).

Указанным договором предусмотрено, что срок страхования с 17.10.2020г. до 16.10.2021г. (п. 9 страхового полиса).

Также в страховом полисе истец подтвердила, что с положениями договора страхования, Правил страхования, Памяткой страхователю ознакомлена до момента заключения договора страхования, с их условиями согласна и обязуется их исполнять. Экземпляр договора страхования получила.

Помимо того, в страховом полисе истец указала, что ранее ею не были перенесены следующие болезни: ВИЧ, СПИД.

В заявлении на ипотечное страхование от 14.10.2020г. истец указала, что у нее не диагностировались ранее и в настоящее время онкологические заболевания.

Оплата истцом ответчику страховой премии в сумме 4790,11 рублей сторонами не оспаривается.

Пунктом 4.3.3.4. Правил предусмотрено, что страховым случаем является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в течение периода страхования, либо произошедшего в течение периода страхования обострения хронического заболевания, имевшегося до заключения договора страхования и о котором было известно страховщику при заключении договора страхования согласно заявления на страхование.

В соответствии с разделом 2 Правил: Болезнь (заболевание) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период страхования, либо обострение в период страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование (Анкета застрахованного лица) и принятого страховщиком на страхование, если иное не предусмотрено условиями договора страхования. Заболевания, впервые диагностированные врачом до заключения договора страхования, о которых страхователем / застрахованным не было сообщено страховщику письменно при заключении договора страхования, не признаются заболеваниями согласно настоящих Правил, смерть или инвалидность застрахованного лица, наступившие в результате таких заболеваний, не являются страховыми случаями и не влекут обязанности страховщика осуществить страховую выплату

Установление инвалидности - признание застрахованного лица впервые инвалидом 1 или 2 группы в период страхования по результатам МСЭ, если инвалидность явилась прямым следствием предусмотренных в договоре страхования событий (страховых рисков), воздействие которых на организм застрахованного лица имело место в течение периода страхования.

Срок действия договора страхования – установленный в договоре страхования период времени, в течение которого стороны договора страхования выполняют предусмотренные им обязательства.

Период страхования – отрезок времени, оплаченный страховой премией (страховыми взносами), в течение которого произошедшие события, отвечающие признакам, изложенным в договоре страхования, могут быть признаны страховщиком в качестве страхового случая.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что 04.08.2021г. ответчику была установлена инвалидность 2 группы.

25.08.2021г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением ответчику инвалидности 2 группы 04.08.2021г., однако ответчиком в выплате страхового возмещения отказано.

Из представленных медицинских документов ФИО1 (выписки из медицинской документации пациента БУ ХМАО-Югры «Сургутская городская клиническая поликлиника № 1», выписки из медицинской карты стационарного больного №, направления на медико-социальную экспертизу, протокола проведения медико-социальной экспертизы, акта медико-социальной экспертизы) следует, что следует, что до заключения данного договора и до наступления срока страхования (17.10.2020г.) у истца были диагностированы вирусассоциированная В-клеточная плазмобластная лимфома с вовлечением печени, тонкого кишечника, правого легкого, 4а стадии, постцитостатическая миелусупрессия, болезнь, вызванная ВИЧ, в связи с чем она проходила соответствующее обследование и лечение, в т.ч. оперативное.

09.02.2022г., 20.09.2022г. истец обратилась к ответчику с претензиями о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении требования истца отказано, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

Согласно заключения эксперта № от 03.05.2023г., выполненного КУ ХМАО-Югры «Бюро СМЭ», согласно заключению медико-социальной экспертизы ФИО1 бессрочно установлена инвалидность 2 группы в связи с имеющимся у нее заболеванием: <данные изъяты>

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 11.1. страхового полиса предусмотрено, что не являются страховыми рисками и не признаются страховыми случаями, а также не покрываются страхованием события, указанные в соответствующих разделах Правил страхования, а также страховщик освобождается от страховой выплаты в случаях, предусмотренных Правилами страхования и действующим законодательством РФ.

Согласно п. 4.5.3.9. Правил страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие при следующих обстоятельствах: при заболеваниях, о которых не было сообщено страховщику при заключении договора страхования и которые были установлены врачом медицинских учреждений до момента заключения договора страхования.

Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, заключенным между сторонами.

При указанных обстоятельствах, с учетом того, что заболевания, диагностированные у истца, возникли не в течение периода страхования, исковые требования истца о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, а также производные от них требования о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев