Дело № 2-2637/2022
УИД 55RS0004-01-2022-003620-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.
при секретаре Шевченко Г.М.
с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Теодозова С.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 15.08.2022 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части требований о защите прав потребителя, взыскании части уплаченных денежных средств пропорционально истекшему сроку страхования по страховому полису от 28.09.2021 № L541AJ6HIU2109281036 в части отношений по страхованию истца по программе «Страхование жизни и здоровья», неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с названным исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь в тексте иска и в судебном заседании на то, что 28.09.2021 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № CCOPAJ6HIU2109281036 на сумму 509 500рублей на срок 60месяцев. В тот же день с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств с ответчиком заключены договоры страхования жизни, здоровья и защиты от потери работы № CCOPAJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 3 132, 92 руб.), № L541AJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб., по риску «Потеря работы» - 18 342 руб. – итого на сумму 96 234 руб.). Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно 04.12.2021, в связи с чем она направил в адрес страховщика заявления о расторжении каждого из указанных договоров страхования и возврате части уплаченных страховых премий. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований отказало. Ссылался на то, что указанные договоры страхования от 28.09.2021 являются навязанными, поскольку он не нуждался в предоставлении обеспечения по кредитному обязательству по двум договорам личного страхования, заключенным в один день, страховыми рисками по которым являются одни и те же события, при этом заявление об отказе от исполнения данных договоров страхования в пределах 14 дневного срока с даты их заключения истец не предъявила ответчику по своему усмотрению, поскольку сохранение их действия посчитала для себя более выгодным, чем отказ от страхования по указанным договорам. К финансовому уполномоченному она обращалась лишь по факту несогласия с отказом ответчику возвратить ей часть страховой премии по страховому полису № L541AJ6HIU2109281036 по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» (общий размер страховой премии по которому составил) 77 892, 36 руб. Финансовый уполномоченный, рассмотрев ее обращение о возврате страховой премии по страховому полису L541AJ6HIU2109281036 в указанной части страхового риска пропорционально сроку действия договора страхования, в удовлетворении требований отказал. Обращений к ответчику и финансовому уполномоченному по факту несогласия с фактическим невозвращением ей уплаченной страховой премии по страховому полису № L541AJ6HIU2109281036 по риску «Потеря работы» (страховая премия составила 18 342 руб.) и по страховому полису № CCOPAJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 3 132, 92 руб.) она до настоящего времени не обращалась. Изначально просила взыскать с ответчика в ее пользу часть уплаченных ею по страховым полисам № L541AJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб., по риску «Потеря работы» - 18 342 руб. – итого на сумму 96 234 руб.) и № CCOPAJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 3 132, 92 руб.) пропорционально сроку пользования данными услугами 95 613 руб. 40коп., неустойку за просрочку выплаты в размере 95 613 руб. 40коп., компенсацию морального вреда 10 000руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом суммы.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера, в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным истцом основаниям.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебном заседании участия при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимал, направил в суд возражение против удовлетворения иска в части требований о взыскании с ответчика части страховой премии по страховому полису № L541AJ6HIU2109281036 (в части страховой премии по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб.). В остальной части исковых требований – о взыскании денежных средств по страховым полисам № L541AJ6HIU2109281036 (в части страховой премии по риску «Потеря работы» в размере 18 342 руб.) и № CCOPAJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 3 132, 92 руб.) просил оставить исковые требования без удовлетворения, поскольку истец с претензией о возврате денежных средств по полису CCOPAJ6HIU2109281036 и по страховому риску «Потеря работы» по страховому полису № L541AJ6HIU2109281036 ни к ответчику, ни к финансовому уполномоченному не обращалась до настоящего времени, тем самым не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Указал, что страховой полис № CCOPAJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 3 132, 92 руб.) взаимосвязан с заключенным истцом кредитным договором, в связи с чем страховому полису присвоен тот же номер, в связи с чем имеются основания для возврата истцу уплаченной страховой премии пропорционально периоду пользования услугам страхования. Заявление о расторжении указанного договора от истца ответчику поступило, но к данному заявлению истцом не была приложена справка АО «Альфа-Банк» о том, что указанный кредитный договор погашен досрочно, в связи с чем возвратить часть страховой премии по данному полису не представляется возможным. При представлении истцом справки АО «Альфа-Банк» о досрочном погашении этого кредита соответствующая часть страховой премии по страховому полису № CCOPAJ6HIU2109281036 будет истцу возвращена. Страховой полис № L541AJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб., по риску «Потеря работы» - 18 342 руб. – итого на сумму 96 234 руб.) связи с кредитным договором не имеет, поскольку не содержит обязательных, как это следует из пункта 18 индивидуальных условий кредитования, страховых рисков, наступивших в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованное лицо радиации или радиоактивного заражения.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия в судебном заседании не принимал, представил в материалы дела возражение на иск в части требований о взыскании части страховой премии и производных сумм по страховому риску «Жизнь и здоровье застрахованного ВС» по страховому полису от 28.09.2021 № L541AJ6HIU2109281036. Кроме того, предъявил ходатайство об оставлении без рассмотрения исковых требований о взыскании части страховой премии и производных сумм по страховому полису от 28.09.2021 № CCOPAJ6HIU2109281036 в полном объеме, а также по страховому полису от 28.09.2021 № L541AJ6HIU2109281036 в части страховой премии и производных сумм по страховому риску «Потеря работы» в связи с несоблюдением истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора по основаниям, аналогичным изложенным в позиции ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия в судебном заседании не принимал.
Определением Октябрьского районного суда города Омска от 15.08.2022 исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части уплаченных денежных средств пропорционально истекшему сроку страхования по страховому полису от 28.09.2021 № CCOPAJ6HIU2109281036 в полном объеме, а также по страховому полису от 28.09.2021 № L541AJ6HIU2109281036 в части отношений по страхованию истца по программе «Защита от потери работы», а также по этим требованиям - неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка разрешения спора с разъяснением истцу права предъявить данные требования в суд в исковом порядке после соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 420Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как установлено статьей 424 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.
Из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В судебном заседании установлено, что 28.09.2021 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № CCOPAJ6HIU2109281036 на сумму 509 500рублей на срок 60месяцев (л.д. 11-24,52об-54, 153-155 тома 1, л.д. 1-5 тома 2).
Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора определено, что стандартная процентная ставка на дату заключения договора составляет 15,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99% годовых и она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитования и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6,5% годовых.
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в договоре срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику кредита не предусмотрено.
При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам 1.02 «Страхование жизни и здоровья» (договор № CCOPAJ6HIU2109281036 со страховой премией в сумме 3 132, 92 руб.) и 1.4 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (договор № L541AJ6HIU2109281036 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб., по риску «Потеря работы» - 18 342 руб. – итого по данному страховому полису на сумму 96 234 руб.) и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л.д. 15 17, 59об-62, 155-157 тома 1, л.д. 2-5 тома 2).
28.09.2021 по распоряжению заемщика со счета, открытого на его имя в рамках кредитного договора, списана страховая премия по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» и «Потеря работы» в размере 96 234 руб. и по рискам «Смерть застрахованного в результате внешнего события ВС», «Инвалидность застрахованного ВС» 3 132, 92 руб., всего 99 366, 92 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит поручениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
В силу статьи 10Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2), сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг).
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
По смыслу приведенного нормативного регулирования отказ от исполнения договора страхования № L541AJ6HIU2109281036 по основанию непредоставления истцу необходимой информации, позволявшей ему оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он быть застрахованным по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, а также воспользоваться иными дополнительными услугами банка, возможно лишь в разумный срок.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В материалы дела по запросу суда ответчиком представлены бесспорные доказательства, связанные с добровольным характером услуги по личному страхованию по договору № L541AJ6HIU2109281036 (л.д. 15-16, 58об-59, 156-157 тома 1, л.д. 1-2, 7-12 тома 2).
Согласно представленной анкете-заявлению и страховому полису от 28.09.2021 № L541AJ6HIU2109281036 (л.д. 15-16, 58об-59, 156-157 тома 1, л.д. 1-2, 7-12 тома 2) истец ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» на срок 60месяцев, стоимость страховой премии является фиксированной и уплачивается единовременно – по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб., по риску «Потеря работы» - 18 342 руб. – итого на сумму 96 234 руб., страховая сумма является фиксированной на протяжении всего периода страхования и составляет 509 500руб.
Из анализа совокупности представленных по делу доказательств следует, что страхование истца по страховому полису № L541AJ6HIU2109281036 по страховому риску «Смерть застрахованного ВС», «Инвалидность застрахованного ВС» осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. Так, поданное ФИО1 заявление на получение кредита содержало альтернативные для заполнения графы «да», «нет» на получение дополнительной услуги по страхованию как по программе страхования 1.02 (страховой полис № CCOPAJ6HIU2109281036), так и по программе страхования 1.4 (страховой полис № L541AJ6HIU2109281036), которые разнесены в данном заявлении ФИО1 по разным абзацам, в каждом из которых указана разная страховая премия и разные страховые риски.
В отношении ныне оспариваемого страхового полиса № L541AJ6HIU2109281036 указание на его связь с заключаемым кредитным договором отсутствует, при этом имеется прямое указание на размер платы за оказание данной услуги – 96 234, 36 руб., тогда как прямое указание на связь с кредитным договором имеется в отношении заключения договора страхования, позволяющего получить дисконт по процентной ставке при кредитовании, по страховому полису № CCOPAJ6HIU2109281036 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость которой указана в 3 132, 92 руб.
Проставив отметку в графах «да» напротив каждого из двух договоров страхования, истец выразил желание на заключение, в том числе договора страхования № L541AJ6HIU2109281036 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и оплату страховой премии за счет кредитных средств.
При этом заявление содержит подробное разъяснение, что выбор дополнительной услуги, оказываемой страховой компанией, является добровольным, дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом - как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора о выдаче кредита наличными.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1, в разделе «цели кредитования» также содержат указание на факт добровольной оплаты заемщиком страховой премии.
Подписывая заявление на страхование по указанному полису L541AJ6HIU2109281036, истец подтвердил добровольность заключения данного договора в части риска «Смерть застрахованного ВС», «Установление инвалидности застрахованному ВС», предоставление ему полной информации о том, что договор страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также право не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.
Истец был ознакомлен с условиями страхования и согласился оплатить страховую премию в установленном договором размере за счет кредитных средств, выдав отдельное письменное поручение на перевод денежных средств с его счета в банке на счет страховой компании.
Факт навязанности услуги страхования по договору № L541AJ6HIU2109281036, нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге бесспорными доказательствами в ходе данного судебного разбирательства не подтвержден.
Доводы стороны истца относительно вынужденного характера заключения договора страхования № L541AJ6HIU2109281036, несогласованности его условий, устном обещании представителя страхователя возвратить истцу пропорциональную часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита объективно ничем не подтверждены, а напротив, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами: лично подписанной истцом анкетой-заявлением на получение кредита, полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № L541AJ6HIU2109281036, в котором указан размер страховой премии по каждому страховому риску (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 77 892, 36 руб., по риску «Потеря работы» - 18 342 руб. – итого по данному страховому полису на сумму 96 234 руб.), при этом указание на возврат истцу пропорциональной части страховой премии при досрочном погашении кредита отсутствуют.
Из полиса-оферты № L541AJ6HIU2109281036 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» по страховому риску «Страхование жизни и здоровья» следует, что договор заключается в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.
Страхователь ФИО1 расписалась в заявлении на страхование о том, что с условиями полиса-оферты и правилами страхования ознакомлен до подписания данного заявления, получила его копию и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе, с назначением выгодоприобретателей в соответствии с законодательством РФ согласен, уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Копи данного полиса представлена истцом в материалы дела, что также свидетельствует об ознакомлении с его содержанием. Таким образом, истец имел возможность ознакомиться с ним подробно и после совершения сделки в разумный срок отказаться от договора в случае предоставления исполнителем неполной или недостоверной информации об услуге, между тем, своим правом не воспользовался, потребовал частичного возврата страховой премии лишь в январе 2022 года, ссылаясь на досрочное погашение кредита, что нельзя признать обоснованным.
В пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
По правилу пунктов 2, 3 этой же статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.
Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь от 21.08.2020г. № 131, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.
В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.4 Правил страхования).
Правила страхования соответствуют пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и прав страхователей (застрахованных лиц) не нарушают.
Принимая во внимание положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, Правилами добровольного страхования, установив, что отказ ФИО1 от договора страхования № L541AJ6HIU2109281036 по страховому риску «Страхование жизни и здоровья» последовал по истечении 14 календарных дней, суд приходит к выводу о том, что страховая премия в такой ситуации возврату не подлежит.
При этом суд отклоняет доводы стороны истца об обусловленности заключения договора страхования № L541AJ6HIU2109281036 по страховому риску «Страхование жизни и здоровья» кредитными обязательствами и наличии оснований для возврата части страховой премии по причине их досрочного исполнения.
В силу пункта 9 статьи 11 Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В пункте 12 этой же статьи указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Приведенные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В пункте 2.4 статьи 7 Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ разъяснено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Между тем, таким условиям договор страхования № L541AJ6HIU2109281036 по страховому риску «Страхование жизни и здоровья» не соответствует.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитования дисконт (6,5% годовых) к стандартной процентной ставке (15,9% годовых) применяется в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, согласно которому для применения дисконта договор страхования должен отвечать, в том числе, следующему требованию: по добровольному договору страхования на весь срок договора кредита (36 месяцев) должны быть застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».
Из полиса-оферты № L541AJ6HIU2109281036 по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (Программа 1.4) по страховому риску «Страхование жизни и здоровья» усматривается, что страховыми случаями по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются события, наступившие в результате стойких нервных или психических расстройств, включая эпилепсию, а также любых несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными лицами, которые страдают или страдали стойкими нервными или психическими расстройствами, включая эпилепсию, в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пункты 1.4, 2.4, 5.3).
Согласно пункту 1.4 Правил добровольного страхования договор страхования № L541AJ6HIU2109281036 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Страховые риски, обусловленные несчастным случаем (внешними событиям), в том числе наступившие в результате стойких нервных или психических расстройств, включая эпилепсию, а также любых несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными лицами, которые страдают или страдали стойкими нервными или психическими расстройствами, включая эпилепсию, в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения и, следовательно, отвечающие условиям кредитного договора о предоставлении дисконта, были застрахованы по договору № CCOPAJ6HIU2109281036 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость которой указана в 3 132, 92 руб. В ходе данного судебного разбирательства ответчик выразил готовность возвратить истцу данную страховую премию по договору № CCOPAJ6HIU2109281036 в связи с досрочным погашением кредита пропорционально неиспользованной части – при предоставлении истцом справки банка о досрочном погашении данного кредита, факт непредоставления которой ответчику истцом в ходе данного судебного разбирательства был полностью подтвержден.
При этом в условиях договора страхования № CCOPAJ6HIU2109281036 прямо указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита данный полис-оферта продолжает действовать, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 509 500руб. на дату заключения договора, после чего определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными в рамках договора о предоставлении кредита от 28.09.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.
С учетом указанных нормативных предписаний и обстоятельств дела, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу ФИО1 страховой премии по договору № L541AJ6HIU2109281036 по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (Программа 1.4) по страховому риску «Страхование жизни и здоровья», в связи с чем оставлению без удовлетворения подлежат и производные от основных исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (...) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителя, взыскании части уплаченных денежных средств пропорционально истекшему сроку страхования по страховому полису L541AJ6HIU2109281036 от 28.09.2021 в части отношений по страхованию истца по программе «Страхование жизни и здоровья», а также неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.
Судья Ю.А. Селиверстова
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16.08.2022 года.
Судья Ю.А. Селиверстова