Решение по делу № 2-2513/2023 от 31.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному иску <ФИО> к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа.

31RS0020-01-2023-002572-69 Дело № 2-2513/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 31 » июля 2023 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Сулим С.Ф.

при секретаре судебного заседания Куянцевой Л.В.,

с участием представителя ответчика-истца ФИО1 (доверенность в деле от 1.06.2023), в отсутствие истца-ответчика АО «Банк Русский Стандарт», ответчика-истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному иску ФИО2 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору № № от 3.11.2006 в размере 123313 руб. 88 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3666 руб. 28 коп.

В обоснование иска банк указал, что ответчик обратился с письменным заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. 3.11.2006 года банк открыл на имя клиента счет № № и выпустил на имя ФИО2 карту, которая была активирована. Ссылаясь на неисполнение заемщиком своих обязательств по договору, банк просит взыскать указанную задолженность.

ФИО2 предъявил встречный иск, просит признать кредитный договор в части взимания комиссий за СМС сервис, за участие в программе по организации страхования клиентов, за предоставление и обслуживания карты недействительным. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 91174 руб. 82 коп, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 45587 руб. 41 коп.

В суд, будучи уведомленными надлежащим образом, представитель истца-ответчика и ответчик-истец не явились. Суд в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика-истца исковые требования банка не признала, встречный иск поддержала.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

29 июля 2006 года ФИО2 направил ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление, в котором просила:

Заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в заявлении (п. 1 заявления).

При подписании заявления ФИО2 указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах, являются действия банка по открытию ему счета клиента.

Заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» (п. 3.1), открыть банковский счет (п. 3.2), для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (п. 3.3 заявления).

При подписании заявления ФИО2 указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

Кроме того, своей подписью в заявлении от 29.07.2006 года, ответчик подтвердил получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов, Условий по картам и Тарифов по картам. В соответствии с п. 1.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», указанные Условия по картам и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В заявлении ФИО2 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанных предложений, банк:

Открыл ФИО2 счет клиента № №, заключив, таким образом, с ответчиком кредитный договор № № от 29.07.2006. Обязательства сторон по данному кредитному договору исполнены в полном объеме;

Открыл ФИО2 счет карты № № то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, а также осуществлял кредитование счета.

Факт получения карты и совершение расходных операций с использованием карты ответчик не оспаривал.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами по делу был заключен договор о карте на условиях определенных в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам путем акцепта банком оферты ФИО2 Заключенный между сторонами договор о карте является смешанным договором, в котором содержатся элементы различных договоров - кредитного договора и договора банковского счета.

Свои обязательства по заключенному между сторонами договору банк исполнял надлежащим образом.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам (п. 7.10 Условий по картам).

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11 Условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (п. п. 1.15, 4.17, 4.18, 8.15 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора о карте (п. п. 1.22, 1.34, 4.12, 8.17 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. п. 4.17, 4.18, 8.15 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по договору о карте в размере 215313 руб. 88 коп, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 2.10.2021 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не в полном объеме, в период с 2.10.2021 по 13.04.2022 было внесено в счет погашения задолженности 92000 руб., остаток суммы задолженности составляет 123313,88 руб., из них: 99464,03 руб. – основной долг, 23849,85 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям заключенного договора и требованиям закона.

Встречные требования ФИО2 о ничтожности условий данного договора в части взимания комиссий за участие в программе по организации страхования, за смс-сервис, и как производные о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку данные условия договора соответствуют требованиям действующего законодательства.

Как усматривается из представленной в материалах дела анкеты, ФИО2 не отказался от заключения договора страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

При заключении договора до ФИО2 была доведена информация об условиях предоставления данной услуги, о размере комиссионного вознаграждения за услугу по включению ответчика в программу по организации страхования, что подтверждается заявлением ФИО2 и Тарифами по картам, экземпляры которых он получил на руки.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении договора о карте ответчик был уведомлен о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дал согласие на оказание услуги, ознакомлен с условиями предоставления услуги путем указания на включение соответствующего дополнительного условия.

Начисление оспариваемых ФИО2 сумм комиссий было произведено в соответствии с установленными в банке Тарифами.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Каких-либо доказательств заключения ответчиком договора о карте под принуждением, лишения возможности заключить договор на иных условиях суду представлено не было.

Поскольку подключение к программе по организации страхования клиентов и SMS-извещению напрямую с кредитованием не связано, и такие услуги в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенными условиями кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Следовательно, в случае неприемлемости условий договора, ФИО2 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства, а значит, не подписывать адресованную банку оферту.

Заключая договор, ФИО2 действовал по своему усмотрению, своей воле и в своем интересе в соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ, согласился на заключение договора на определенных сторонами условиях; начисление процентов за пользование кредитом, комиссий и плат, соответствует положениям действующего законодательства РФ, и не противоречит Закону "О защите прав потребителей".

Поскольку иск банка удовлетворен, имеются основания для взыскания в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3666,28 руб., согласно платежных поручений № №

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) с ФИО2 (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от 3.11.2006 в размере 123313 руб. 88 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3666 руб. 28 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 (ИНН №) к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Ф. Сулим

Решение принято в окончательной форме 2 августа 2023 года.