Дело № 2-3781/2022

14 октября 2022 года

УИД 29RS0014-01-2022-005578-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Тарамаевой Е.А.

при секретаре судебного заседания Ушаковой А.А.,

рассмотрев в городе Архангельске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <Дата> между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита под залог транспортного средства <№> на сумму 159 466 руб. 60 коп. под 21,5 % годовых сроком на 48 месяцев. <Дата> денежные средства были перечислены на счет ответчика. При неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора установлена неустойка в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по дату ее фактического погашения, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом имеющегося у ответчика транспортного средства марки (модель) <№>, с залоговой стоимостью в размере 100 000 руб. Ответчик допускала ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем ей было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленный сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на <Дата> образовалась задолженность в размере 435 855 руб. 43 коп., из которой 143 177 руб. 25 коп. – основной долг, 46 643 руб. 87 коп. – просроченные проценты, 103 047 руб. 18 коп. – срочные проценты на просроченную ссуду, 94 546 руб. 69 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 48 440 руб. 44 коп. – неустойка на просроченные проценты. 9 ноября 2018 года решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) общество сменило наименование на АО «Банк ДОМ.РФ». В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата>, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 435 855 руб. 43 коп., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых, с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки (модель) <№>, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 13 558 руб. 55 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк ДОМ.РФ», извещенный надлежащим образом, представителя не направил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, уважительных причин неявки суду не представила, письменный отзыв на исковое заявление в суд не направила.

По определению суда в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (нормы приводятся в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных отношений) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из п. 1 с. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, следует из материалов дела, что <Дата> между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства <№>, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства по программе Реструктуризация в размере 159 466 руб. 60 коп. под 21,5 % годовых сроком на 48 месяцев в соответствии с утвержденным Графиком погашения кредита (с ежемесячным внесением суммы 5 149 руб. 11 коп., последний платеж <Дата> в размере 4 294 руб.).

Погашение задолженности заемщику надлежало осуществлять путем обеспечения наличия на счете на дату наступления срока исполнения обязательства, предусмотренного Графиком погашения кредита, денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа в соответствии с Графиком погашения кредита. Для этого заемщик обязался заключить с кредитором договор банковского счета (п. 8, 9 индивидуальных условий договора).

Кредит заключен путем подписания сторонами индивидуальных условий договора, выражением согласия заемщика с Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее – Общие условия) (п. 14 индивидуальных условий договора).

В силу п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как указано в п. 12.1 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно п. 12.2 Индивидуальных условий, в случае возникновения неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Денежные средства по договору ответчику перечислены <Дата>, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

<Дата> ответчику направлялось требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, исчисленных по состоянию на <Дата> в размере 226 975 руб. 52 коп., в том числе 66 542 руб. 18 коп. – срочная ссуда, 76 635 руб. 07 коп. – просроченная ссуда, 431 руб. 16 коп. – срочные проценты, 60 028 руб. 11 коп. – просроченные проценты, 23 339 руб. – пени, со сроком исполнения не позднее 30 календарных дней с момента направления требования. Одновременно кредитор поставил заемщика в известность о намерении в судебном порядке расторгнуть кредитный договор. Требование ответчиком не получено, возвращено организацией почтовой связи отправителю с отметкой «истек срок хранения» (реестр внутренних почтовых отправлений банка, сведения по движению отправления с ШПИ <№>).

Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредитных денежных средств, последний платеж ответчик произвел <Дата>, что и привело к образованию задолженности по состоянию на <Дата> в размере 435 855 руб. 43 коп., из которой 143 177 руб. 25 коп. – основной долг, 46 643 руб. 87 коп. – просроченные проценты, 103 047 руб. 18 коп. – срочные проценты на просроченную ссуду, 94 546 руб. 69 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 48 440 руб. 44 коп. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, и выпиской по счету.

Проверив расчет задолженности, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями договора. Доказательств отсутствия задолженности, контррасчет по размеру задолженности ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

9 ноября 2018 года решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) № 14/2018 общество сменило наименование на АО «Банк ДОМ.РФ».

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд находит требования истца о взыскании задолженности по состоянию на <Дата> включительно законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в заявленном размере 435 855 руб. 43 коп.

Оснований для уменьшения размера неустойки, начисленной на просроченную задолженность (основной долг), учитывая сумму задолженности и период неисполнения обязательств заемщиком, у суда не имеется, ответчиком об этом не заявлялось.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями договора, начиная с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не возвращает сумму полученного кредита, не платит начисленные проценты и неустойки, истец лишается денежных сумм, на которые он рассчитывал при возврате долга. Это влечет для истца убытки как в виде реального ущерба, так и в виде упущенной выгоды.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора ответчиком не исполнено. Таким образом, при установленных в судебном заседании фактических обстоятельствах дела, существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком, требование о расторжении договора также подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как указано в ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее - Федеральный закон «Об исполнительном производстве»), оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В пункте 19 Индивидуальных условий договора указано, что обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом в пользу кредитора транспортного средства марки (модели) <№>. Залоговая (оценочная) стоимость транспортного средства определена сторонами в сумме 100 000 руб.

Согласно карточке учета транспортного средства ответчик является собственником указанного транспортного средства.

В рассматриваемом случае заемщик систематически нарушал сроки и размер внесения денежных средств, установленные Графиком погашения кредита, после <Дата> прекратил исполнять обязательства по договору, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с определением судебным приставом-исполнителем начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» основано на законе и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 13 558 руб. 55 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита под залог транспортного средства от <Дата><№>, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№>) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита под залог транспортного средства от <Дата> <№> по состоянию на <Дата> в размере 435 855 руб. 43 коп., из которой 143 177 руб. 25 коп. – основной долг, 46 643 руб. 87 коп. – просроченные проценты, 103 047 руб. 18 коп. – срочные проценты на просроченную ссуду, 94 546 руб. 69 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 48 440 руб. 44 коп. – неустойка на просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 558 руб. 55 коп., всего взыскать 449 413 руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№>) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых, начиная с <Дата> по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1 транспортное средство марки (модели) <№>, путем продажи с публичных торгов с определением судебным приставом-исполнителем начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи рабочих дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2022 года.

Председательствующий Е.А. Тарамаева