Гражданское дело № Э-2-254/2022

УИД 46RS0007-01-2022-000263-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино

Курской области 17 августа 2022 г.

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.Ф.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Умеренковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерное общества «Экспобанк» (далее - АО «Экспобанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Исковые требования мотивированы тем, что между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее - ООО «Экспобанк»), реорганизованным в форме преобразования в АО «Экспобанк», 26 февраля 2021 г. путем оформления публичной оферты был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита на цели личного потребления в сумме 1 018 306,64 руб. под 16% годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления и была определена неустойка в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По условиям договора ФИО1 принял на себя обязательства по возврату предоставленного кредита путем ежемесячных аннуитетных платежей с уплатой процентов за пользование кредитом по согласованному сторонами графиком платежей.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению кредита привело к образованию по состоянию на 16.06.2022 просроченной задолженности в сумме 940 921,84 руб., из которых: 886 328,09 руб. – задолженность по кредиту; 52 340,65 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2 242,01 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 7,01 руб. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 4,08 руб. – штрафная неустойка по возврату процентов, которую истец просит взыскать с ответчика вместе с процентами за пользование суммой кредита по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по заключенному кредитному договору, начиная с 17 июня 2022 г. по дату расторжения кредитного договора включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 609,22 руб. и расторгнуть кредитный договор № от 26 февраля 2021 г.

АО «Экспобанк» потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены, что и послужило поводом для обращения в суд.

Представитель истца - АО «Экспобанк», будучи надлежащим образом, извещен о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых ему по месту регистрации извещений и в судебное заседание не явился. Поскольку все неблагоприятные последствия отсутствия надлежащего контроля за поступающей к нему корреспонденцией и несет это лицо, приобщенный к материалам дела конверт с отметкой «истек срок хранения» суд признает допустимым доказательством его надлежащего извещения о месте и времени судебного заседания.

В порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящего дела без участия сторон.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В силу абзаца 1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из статьи ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 февраля 2021 г. между ООО «Экспобанк», который 09.08.2021 был реорганизован в форме преобразования в АО «Экспобанк», и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, состоящий из Индивидуальных условий, графика платежей и Общих условий, о предоставлении ему кредита в сумме 1 018 306,64 руб. под 16% годовых на потребительские цели по программе «Потребительский кредит Легкий кредит» на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, т.е. со сроком возврата кредита до 26.02.2026, путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика, открытый у кредитора.

В соответствии с п.6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком ежемесячными аннуитетными платежами (всего 60) в размере 24 763,24 руб., с оговоренной платежной датой, соответствующей дню фактического предоставления кредита, т.е. ответчик обязался производить платежи не позднее 26 числа каждого месяца. При этом, при наличии начисленной в соответствии с Индивидуальными условиями неустойки (штрафов, пеней) заемщик помимо очередного платежа, обязан погасить начисленные штрафы и пени.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика оговорены в п.8 и п.8.1 кредитного договора.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в виде 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.Из п.14 кредитного договора усматривается согласие заемщика с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, в соответствии с чем ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен Общими условиями, действующими на дату подписания им Индивидуальных условий и полностью согласен с ними.

В соответствии с пп.5.4.2 Общих условий заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях кредитного договора.

Кроме того, заемщик обязался обеспечить наличие денежных средств на текущем счете в соответствии с требованиями п.4 Общих условий.

Очередность погашения задолженности заемщиком предусмотрена пп.4.10 Общих условий.

Досрочное истребование задолженности банком предусмотрены п.6 Общих условий.

Так, в соответствии с пп.6.2 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту вместе с причитающимися процентами, пенями и неустойками, предусмотренными условиями договора, в случае нарушениями заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пп.6.1 Общих условий), путем направления по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, заемщику заключительного требования о досрочном возврате кредита, а заемщик, в свою очередь, по требованию кредитора, обязан исполнить требование банка в течение 30 календарных дней со дня отправления требования банком (пп.6.2 Общих условий).

Согласно пп.6.5 Общих условий направление банком заемщику заключительного требования о досрочном возврате кредита носит характер досудебного урегулирования спора, при этом право судебного взыскания всей суммы задолженности по кредиту зависит от наличия у банка предусмотренных законодательством и Общими условиями оснований для досрочного истребования кредита и не зависит от получения заемщиком заключительного требования о досрочном возврате кредита.

С тарифами и условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в кредитном договоре.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, однако в нарушение условий заключенного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, АО «Экспобанк» 15 апреля 2022 г. в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате имеющейся задолженности, однако, задолженность до настоящего времени погашена не была.

Разрешая заявленные АО «Экспобанк» исковые требования, суд находит их обоснованными, поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, в ходе чего образовалась задолженность, которая нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, исходя из представленных истцом доказательств, в частности, расчетом, движением по лицевому счету, оснований не доверять которым не имеется.

Таким образом, исходя из установленных судом обстоятельств, оценив доводы истца и представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.ст.309, 310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст.ст.810, 811, 819 ГК РФ), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженности, образовавшейся по состоянию на 16 июня 2022 г. по кредитному договору № от 26 февраля 2021 г. в сумме 940 921,84 руб.

В силу требований ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно положениям п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательством, свидетельствующем о соблюдении истцом требований ст.452 ГК РФ, является направленное истцом ответчику ранее приведенное судом требование, ответ на которое ФИО1 не представил.

Соответственно, исковые требования в части расторжения кредитного договора, так же подлежат удовлетворению, поскольку ненадлежащее исполнение требований кредитного договора ФИО1 суд оценивает, как существенное, так как оно влечет в значительной степени лишение истца на получение основного долга и процентов за пользование кредитом в связи с несвоевременностью и неполнотой оплаты кредита, на что банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из установленных судом обстоятельств и вышеизложенных правовых норм, суд находит подлежащими удовлетворению и исковые требования АО «Экспобанк» о расторжении с ФИО1 кредитного договора № от 26 февраля 2021 г.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» следует взыскать и проценты за пользование суммой кредита по ставке 16% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от 26 февраля 2021 года, начиная с 17 июня 2022 года по дату расторжения кредитного договора 17 августа 2022 года включительно(62 дня), исходя из суммы задолженности по основному долгу 886 328,09 руб., что будет составлять 24 088 рублей 70 копеек (886 328,09х16%:365х62).

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований, в связи с чем, исходя из цены иска, с учетом процентов за пользование кредитом на дату расторжения договора в размере 965 010 рублей, с учетом положений ст.333.19 НК РФ, с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 12 850 руб.11 коп, что подтверждает представленное истцом платежное поручение № от 20.06.2022 года на сумму 18 609 рублей 22 копейки.

Требования о расторжении кредитного договора является производным от основного требования и не определяет цены иска. Излишне уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 5 759 рублей 11 копеек, подлежит возврату истцу в порядке, установленном ст.330.40 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 26 февраля 2021 года, заключенный между ООО «Экспобанк» и ФИО1 по программе «Потребительский кредит Легкий кредит» в сумме 1 018 306,64 руб. под 16% годовых.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Экспобанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 26 февраля 2021 года по состоянию на 16.06.2022 года в сумме 940 921 (девятьсот сорок тысяч девятьсот двадцать один) рубль 84 (восемьдесят четыре) копейки, из которых: 886 328 (восемьсот восемьдесят шесть тысяч триста двадцать восемь) рублей 09 (девять) копеек – задолженность по кредиту; 52 340 (пятьдесят две тысячи триста сорок) рублей 65 (шестьдесят пять) копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2 242 (две тысячи двести сорок два) рубля 01 (одна) копейка – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 7 (семь) рублей 01 (одна) копейка – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 4 (четыре) рубля 08 (копеек) – штрафная неустойка по возврату процентов.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Экспобанк» проценты за пользование суммой кредита по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от 26 февраля 2021 года, начиная с 17 июня 2022 года по дату расторжения кредитного договора 17 августа 2022 года включительно в размере 24 088(двадцать четыре тысячи восемьдесят восемь) рублей 70 (семьдесят) копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Экспобанк» судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 12 850 (двенадцать тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 11 (одиннадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 22 августа 2022 года.

Судья /подпись/ Л.Ф. Емельянова