Дело (УИД) № 58RS0022-01-2023-000841-19

Производство 2-501/2023

Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Никина А.В., при секретаре Пищенко Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению на индивидуальных условиях кредитования и расторжении соглашения,

установил:

АО «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит: взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по соглашению № 2115031/0046 от 17.03.2021 года по состоянию на 20.07.2023 года в сумме 584 301 рубль 05 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 558 896 рублей 85 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4 076 рублей 74 копейки; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 20 305 рублей 37 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 022 рубля 09 копеек; расторгнуть с 21 июля 2023 года соглашение № 2115031/0046 от 17.03.2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 043 рубля 01 копейка. В обоснование своих требований Банк указал, что 17.03.2021 года АО «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала заключило с ФИО1 соглашение № 2115031/0046, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 700 000 рублей под 6,5 % годовых (п. 1, п. 4.1 раздела 1 индивидуальных условий кредитования). Пунктом 4.2.1. правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. Окончательный срок возврата полученного кредита установлен не позднее 17 марта 2028 года (п. 2 правил). Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренных условиями соглашения. В соответствии с п. п. 4.7, 4.7.1 правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. По состоянию на 20 июля 2023 года задолженность ФИО1 по соглашению № 2115031/0046 от 17.03.2021 года перед АО «Россельхозбанк» составила 584 301 рубль 05 копеек, в связи с чем в адрес должника направлялось требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в своем заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещалась дважды по известному суду адресу регистрации: <адрес>. Судебные извещения возвращены в суд с отметкой почтовой службы «Истек срок хранения». Кроме того, ответчик, как и другие участвующие по делу лица, извещалась публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. 14 и ст. 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения судебного заседания на интернет-сайте Мокшанского районного суда Пензенской области.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить.

Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Таким образом, суд считает доставленным отправленное судом в адрес ответчика ФИО1 судебное извещение о рассмотрении настоящего дела, а ответчика надлежащим образом извещенным о судебном заседании на 23 ноября 2023 года.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, рассмотрев дело без участия не явившихся сторон, оценив представленные и исследованные доказательства, как каждое по отдельности так и их совокупность, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее - ГК), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги, а вторая сторона - заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 17 марта 2021 года между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение № 2115031/0046, согласно условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей (п. 1 индивидуальных условий), под 6.5% годовых (п. 4 индивидуальных условий), с окончательной датой срока возврата кредита 17.03.2028 года (п. 2 индивидуальных условий), с ежемесячными аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий), путем наличного и безналичного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п. 8 индивидуальных условий).

Согласно п. 14 соглашения, заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в правилах кредитования физических лиц по продукту «Пенсионные кредиты» (п. 24).

Указанное соглашение составлено сторонами в письменной форме, подписано от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению № 2115031/0046 от 17.03.2021 года в полном объеме, перечислив ФИО1 700 000 рублей на её счет № (п. 17), что подтверждается банковским ордером № 272480 от 17.03.2021 года (л.д. 32).

Как следует из п. 12 соглашения, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщику начисляется неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с пунктом 4.2.1. правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению.

В соответствии с п. 6 соглашения и графиком погашения кредита, погашение кредита осуществляется ежемесячно, начиная с 26.04.2021 года в сумме первого платежа 4 861 рубль 64 копейки, c последующими платежами в сумме 10 495 рублей 05 копеек до 17.03.2028 года (л.д. 21).

В соответствии с п. п. 4.7, 4.7.1 правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом, (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.9 правил, клиент обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Согласно п. 6.1 правил, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1 - 6.1.4 правил.

В нарушение указанных условий соглашения и правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также требований законодательства, заемщик ФИО1 не своевременно и не в полном объеме осуществляла погашение кредита, а с 25.01.2023 года в одностороннем порядке отказалась от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению части кредита и уплате процентов за пользование им (последний платеж внесен 26 декабря 2022), в связи с чем, по состоянию на 20.07.2023 года у ФИО1 образовалась задолженность на сумму 584 301 рубль 05 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 558 896 рублей 85 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4 076 рублей 74 копейки; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 20 305 рублей 37 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 022 рубля 09 копеек, что подтверждается также выпиской по счету ФИО1 и расчетом суммы задолженности (л.д. 8-9,33-36).

Расчет задолженности, представленный истцом, признается судом верным и составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту на момент рассмотрения спора по существу, либо свидетельствующие о наличии неучтенных банком платежей, ответчиком суду не представлены.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчиком нарушены условия кредитного договора и не произведены платежи в счет погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом по кредитному договору, вследствие чего истец (кредитор) имеет право на взыскание неустойки (пени и/или штрафа) за нарушение условий кредитного договора. Размер начисленной банком неустойки отвечает критериям разумности и соразмерности, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Кредитор может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае, если заемщик не исполняет требования кредитора в срок погашать задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, либо другим платежам, предусмотренным договором.

Изменение и расторжение кредитного договора регулируется главой 29 ГК РФ.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора направлено ответчику ФИО1 02 июня 2023 года (л.д. 37), однако, погашение задолженности заемщиком не произведено в установленный срок, ответ на предложение банка о расторжении договора в адрес истца не поступил.

Поскольку ФИО1, существенно нарушила условия соглашения, не исполняя принятые на себя обязательства по погашению кредитных платежей и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, соглашение № 2115031/0046 от 17.03.2021 года подлежит расторжению.

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному соглашению по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими, суд считает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 15 043 рубля 01 копейка, что подтверждается платежным поручением № 896 от 02.08.2023 года, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению на индивидуальных условиях кредитования и расторжении соглашения, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина <адрес> серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>, код подразделения №, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по соглашению № 2115031/0046 от 17.03.2021 года по состоянию на 20.07.2023 года в сумме 584 301 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи триста один) рубль 05 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 558 896 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 85 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4 076 (четыре тысячи семьдесят шесть) рублей 74 копейки; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 20 305 (двадцать тысяч триста пять) рублей 37 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 022 (одна тысяча двадцать два) рубля 09 копеек.

Расторгнуть с 21 июля 2023 года соглашение № 2115031/0046 от 17.03.2021 года, заключенное между с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина <адрес> серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>, код подразделения №, зарегистрированной по адресу: <адрес> акционерным обществом «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала ИНН <***>, ОГРН <***>.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина <адрес> серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>, код подразделения №, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала, ИНН <***>, ОГРН <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 043 (пятнадцать тысяч сорок три) рубля 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд Пензенской области в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения.