Дело № 2-11/2023 (2-334/2022)
УИД: 22RS0008-01-2022-001175-61
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 января 2022 года г.Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Науменко Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, как с наследника после смерти заемщика Л.,
установил :
истец обратился в Заринский городской суд с иском к ФИО1 после смерти заемщика Л., в котором просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 298,21 руб., в том числе:
- просроченный основной долг - 93 999,41 руб.,
- просроченные проценты - 17 298,80 руб.,
а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 425,96 руб.
В обоснование иска указал на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Л. на получение кредитной карты заключило с ней договор путем публичной оферты.
Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта
№ по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
По условиям договора процентная ставка за пользования кредитом составляет 23,9% годовых, погашение кредита и оплата процентов осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 10 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
За несвоевременное погашение обязательного платежа Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком за период с 08.01.2022 по 05.09.2022 ( включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 111 298,21 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик Л. умерла. Ее предполагаемым наследником является Ф. на котором в силу положений ст.ст 129, 1175 ГК РФ лежит обязанность погасить задолженность за Л.
Определением Заринского городского суда от 06.10.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика Ф. на надлежащего ответчика ФИО1, дело передано по подсудности в Заринский районный суд ( л.д. 92-93).
В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседании не явилась, возражений на иск не предоставила.
Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.
Так, в соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как указано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта ( пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых, с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П. кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, заключение кредитного договора посредством акцептирования банком поступившей от гражданина оферты прямо предусмотрено законом.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 29.09.2017 Л. обратилась в ПАО «Сбербанк» с Заявлением на получение кредитной карты №, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту GoldMasterCard ( копия на л.д. 38-39).
Для отражения операций с кредитной картой Л. был открыт счет №.
Как указано в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанных сторонами кредитного договора, для проведения операций по карте банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в сумме 94 000 руб. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует Клиента обо всех изменениях размера Кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному Клиентом телефону или через Удаленные каналы обслуживания.
Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.
Срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты ( п. 2.5). Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомление, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора ( п. 2.6).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9% годовых. При выполнении Клиентом условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 0% годовых.
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты
( п.8).
Льготный период - период в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты/реквизитов карты/NFС - карты осуществляется на льготных условиях. Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по Счету в Отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в Отчете за соответствующий Отчетный период ( п. 2.15).
П.12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки ( штрафа, пени) или порядок их определения в виде 36% годовых от остатка просроченного Основного долга, включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей неустоки, рассчитанной о дату оплаты суммы просрочено Основного долга в полном объеме.
Понятие Обязательного платежа приведено в пункте 2.42 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России". Обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 3% от суммы Основного долга ( не включающую сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения Лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за Отчетный период.
Датой платежа является Дата, не позднее которой Клиент должен пополнить Счет карты на сумму в размере не менее суммы Обязательного платежа ( по совокупности платежей). Дата платежа и сумма Обязательного платежа указываются в Отчете. Дата платежа рассчитывается с даты Отчета ( не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным /праздничным днем ( пункт 2).
Доступный Лимит ( Доступный Лимит кредитных средств) - сумма в пределах которой Держателю предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Доступный лимит определяется как разница между Лимитом кредита и остатком ссудной задолженности. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам.
Факт предоставления кредитных средств ответчиком не оспаривался.
Согласно расчету задолженности по банковской карте задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.09.2022 состоит из :
-задолженности по процентам - 17 298,80 руб. ;
- задолженности по основному долгу - 93 999, 41 руб. ( л.д. 58-63).
Проверив расчет задолженности, суд находит его математически правильным.
19.12.2021 заемщик Л. умерла, о чем предоставлена копия свидетельства о смерти ( л.д. 37).
По сведениям, поступившим с ПАО «Сбербанк России» договор страхования жизни и здоровья к эмиссионному контракту № с Л. не заключался
( л.д. 126).
05.03.2022 Банк направил в адрес нотариуса Заринского нотариального округа Н. претензию кредитора, в которой указал о наличии неисполненных обязательств наследодателя перед банком, указал сумму задолженности, просил сообщить данную информацию наследникам ( л.д. 31).
Согласно ответу нотариуса Н., в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники будут извещены об имеющихся долгах наследодателя ( л.д. 32).
В адрес предполагаемого наследника Ф. банк также направил претензию ( л.д. 65).
В силу ст. 1142 ГК РФнаследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя ( ст. 1142 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - ГК РФ) для приобретения наследства наследник должен его принять.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ( п.1 ст. 1175 ГК РФ).
Как указано в п.п. 1 и 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ( п.1).
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства
В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Способы принятия наследства определены ст. 1153 ГК РФ, п. 1 данной статьи установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из ответа нотариуса Заринского нотариального округа Алтайского края
Н. следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело
№ 66/2022, открытое к имуществу Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследниками в соответствии со ст. 1142 ГК РФ являются : дочь ФИО1, принявшая наследство; дочь Л., дочь Ф., дочь Ф., отказавшиеся от принятия наследства с согласия органов опеки и попечительства, сын С.., пропустивший срок для принятия наследства.
Согласно документам, поступившим в наследственное дело, наследственная масса состоит из 1/4 доли в праве общей собственности на земельный участок и 1/4 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>.
Выданы свидетельства о праве на наследство 19.07.2022 ( л.д. 82-89).
В ответе МО МВД России «Заринский» отмечено, что по данным федеральной информационной системы Госавтоинспекцуии МВД России за Л. автотранспорт не зарегистрирован ( л.д. 90).
Согласно электронной базе данных Сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация -Федеральное БТИ» сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимости до 1998 года за Л. в филиале отсутствуют, что указано в ответе на запрос, поступившем с Сибирского филила АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» ( л.д. 110).
Выписками из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости подтверждается, что на момент смерти Л. за ней были зарегистрированы следующие объекты недвижимости: 1/4 доля в праве на жилой дом ( кадастровый № ) и 1/4 доля в праве на земельный участок ( кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес> ( л.д. 76-81, 104-107).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в состав наследства, открывшегося после смерти Л., входят 1/4 доли в праве общей собственности на земельный участок и 1/4 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>.
В судебное заседание банк предоставил заключение о стоимости имущества
№ 2-220818-1233 от 18.08.2022, составленное ООО «Мобильный оценщик», которым стоимость 1/4 доли жилого дома с кадастровым номером № составляет 55 000 руб., 1/4 доли земельного участка с кадастровым номером № - 24 000, а общая стоимость - 79 000 руб. ( л.д. 67-68, 123-124, 136).
Ответчик данную оценку не оспаривала и не предоставила доказательств иной стоимости наследственного имущества.
Таким образом, наследство, полученное ответчиком после смерти Л. имеет стоимость 79 000 руб.
В силу ст.п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1, как с наследника заемщика Л., 79 000 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, а в удовлетворении оставшейся части заявленных требований - отказать.
В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, как с наследника после смерти заемщика Л., удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Л., задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк, по состоянию на 05.09.2022, в размере 79 000 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк счет компенсации оплаченной государственной пошлины 2 431 рублей 78 копеек.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 09 января 2023.
Судья Л.М. Чубукова