Дело № 2-58/2023

УИД 56RS0018-01-2022-012598-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 года с. Кваркено

Кваркенский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Паршиной О.С.,

при секретаре Каримовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском к ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 85 246 рублей со взиманием 33,50%/33,50% годовых по безналичным/наличным.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних- 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2884 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1735 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20560,68 рубля.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 181 616,79 рубля, из которых: 104694,98 рубля – просроченные проценты; 76 921,81 рубля – просроченная ссудная задолженность.

Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 181616,79 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 4832,34 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее до судебного заседание от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых указала, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ею был взят кредит № в ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 85246 рублей на 24 месяца. С исковыми требованиями не согласна, так как оплачивала кредит согласно графику платежей. Придя оплачивать очередной платеж, обнаружила, что банк закрыт. Позвонив на горячую линию, узнала, что необходимо оплачивать через другой банк, платила через почту и Сбербанк. Последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ. В январе 2023 года узнала, что имеется задолженность по кредиту. Все права перешли к ПАО Совкомбанк. В период с 2016 года по январь 2023 года ей не звонили, документов не получала. Полагала, что задолженности не имеется. Просила применить срок исковой давности, в удовлетворении требований отказать.

Суд, определил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 85 246 рублей под 33,5% годовых на срок 36 месяцев на индивидуальных условиях для кредита Наличные Жизнь.

Согласно условиям договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Датой выдачи кредита является ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата 36 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора установлена процентная ставка в процентах годовых в размере 33,5%.

Условиями договора установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок этих платежей. Так размер ежемесячного взноса составил 3789 рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом. Датой платежа является 8 число каждого месяца, состоит из аннуитетных платежей, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Погашение кредита осуществляется через кассу банка, внесением денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка, зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, путем поступления из стороннего банка, безналичное перечисление со специального банковского счета и др.

Также условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей: 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз; 1000 рублей за факт образования просрочки 2 раза и более.

Подписывая заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать неотъемлемой частью заявления. Общие условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг. А также подписывая заявление, ответчик присоединилась к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Банк исполнил свои обязательства по договору, в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора произвел безналичное перечисление денежных средств в размере 85 246 рублей на счет ФИО1, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сторонами не оспаривается.

Таким образом, банк свои обязательства по договору перед заемщиком выполнил в полном объеме.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания настоящих условий договора составляет 3789 рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 36 платежей. Датой платежа по кредиту является 8 число каждого месяца, периодичность платежей – ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей. Окончательной датой погашения кредита является согласно графику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей к кредитному договору погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3789 рублей за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 3746,67 рубля. Уплата процентов согласно Общим условиям производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа.

В соответствии с договором, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору. Заемщик дает согласие банку на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении, что подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. На основании ст.58 Гражданского кодекса РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, что также следует из передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременному возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Из расчета задолженности усматривается, что ответчик неоднократно допускала просрочку внесения ежемесячных платежей, начиная с октября 2014 года, дата последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту произведена ДД.ММ.ГГГГ размере 3789,00 рублей из них: 2046,26 рубля (гашение процентов по кредиту), 1742,74 рубля (основной долг), а также ДД.ММ.ГГГГ в размере 53,61 рубля (гашение процентов пор кредиту), ДД.ММ.ГГГГ списание денежных средств в счет исполнения судебного приказа в размере 960,68 рубля, всего сумма фактического платежа составила 20560,68 рубля. Доказательств иного ответчиком представлено не было, как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что заемщик нарушила свои обязательства по кредитному договору, потому банк вправе предъявить требование о возврате оставшейся части кредита, а также о взыскании суммы процентов начисленных на срочный и просроченный основной долг.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Ленинского района г.Оренбурга выдан судебный приказ.

ДД.ММ.ГГГГ должник ФИО1 обратилась в суд с заявлением об отмене судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Ленинского района г.Оренбурга судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № выданный по заявлению взыскателя ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 был отменен.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: общая сумма задолженности 181 616,79 рубля, из которой: 104694,98 рубля – просроченные проценты; 76 921,81 рубля – просроченная ссудная задолженность.

Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен, суд с ним соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат нормам действующего законодательства.

Доказательств иного, контррасчета, в противоречие положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Между тем, в ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности, продолжается лишь в случае отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Возражая против удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк», ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

Судом установлено, что истец ПАО «Совкомбанк», является правопреемником ПАО КБ «Восточный» (ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения). Ранее ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, такой судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен по заявлению ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (через 7 мес.8 дней).

Как усматривается из материалов дела, с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более пяти лет.

Исходя из установленных обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации для правильного исчисления срока исковой давности суду необходимо применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения ПАО КБ «Восточный» за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа истцом.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами согласно графику, последний платеж согласно графику должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу на всю сумму ежемесячного платежа.

Учитывая вышеуказанные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Ленинского района г.Оренбурга вынесен судебный приказ, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» взыскана просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123313,77 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1833,14 рубля, всего 125 146,91 рубля.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ, вынесенный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1 был отменен.

Как следует из ответа мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по заявлению ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору уничтожено.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового штемпеля на конверте (более чем через 5 лет), то есть по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Поскольку истец с исковым заявлением по настоящему делу обратился ДД.ММ.ГГГГ, в то время как судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шестимесячного срока, то по платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности.

Дата окончания срока действия договора (срок уплаты последнего платежа по кредитному договору) – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям, изложенным в иске, истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 616,79 рубля, из которой: 104694,98 рубля - просроченные проценты; 76 921,81 рубля - просроченная ссудная задолженность, расходов по оплате госдарственной пошлины в размере 4832,34 рубля - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кваркенский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.С. Паршина

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2023 года.

Судья О.С. Паршина