Дело № 2-314/2021

УИД 42 RS0038-01-2022-000416-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Выдриной М.Н.

при секретаре Тарасенко Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Белово

12 октября 2022 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет средств наследственного имущества Ф.И.О.1<данные изъяты>

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет средств наследственного имущества Ф.И.О.1

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Ф.И.О.1 заключили договор № от 09.07.2014, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09.07.2014 - 40 000.00 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9/3» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Согласно условий договора (п. 1,3,4 разд. II), банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в тарифах. Правила применения льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Согласно п. 4 (банковский продукт карта «CASHBACK 29.9/3») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно п. 5 разд. IV условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV условий договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды. Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 8,9 разд. IV условий договора).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - памятка застрахованному).

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 09.07.2014 по 12.05.2022.

Согласно п. 4 разд. IV условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка. Тарифами банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 349 р. (п. 9 банковский продукт Карта «CASHBACK 29.9/3»); компенсация расходов банка по уплате услуги страхования - 0,77% (п. 10 банковский продукт Карта «CASHBACK 29.9/3»), ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта - 249 р. при задолженности 500р и более.

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI условия договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка; потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. При этом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

П. 12 индивидуальных условий по кредиту по карте предусмотрены следующие штрафы: за просрочку минимального платежа - 0,055% (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе брать с 1 -го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-ого дня.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 09.07.2014 подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой часть.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте; обязался их выполнять.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 12.05.2022 задолженность по договору № от 09.07.2014 составляет 31754, 09 рублей, из которых: сумма основного долга - 27849, 67 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 1384,16 рублей; сумма процентов - 2520,26 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. На момент смерти обязательства заемщика не исполнены.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 31754, 09 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1152, 62 рублей.

Определением Беловского районного суда от 06.06.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, каких-либо заявлений и ходатайств в адрес суда не поступало.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 808, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ООО "ХКФ Банк" и Ф.И.О.1 заключили договор № от 09.07.2014, согласно которому была выпущена кредитная карта к текущему счету № с предоставлением возобновляемой кредитной линии с лимитом 40 000 руб., с процентной ставкой 29,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О.1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Наследником после смерти Ф.И.О.1 обратившийся с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство, является сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследственное имущество, согласно материалам наследственного дела, состоит из: 2/3 (двух третьих) долей квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость всего объекта недвижимости на день открытия наследства составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость всего объекта недвижимости на день открытия наследства составляла <данные изъяты> рублей 00 коп.; земельного участка, расположенного по <адрес> общей площадью 84645 кв.м., кадастровый №, кадастровая стоимость всего объекта недвижимости на день открытия наследства составляла <данные изъяты> рублей 02 коп.; денежных средств, находящихся на хранении в ПАО Сбербанк.

Указанный наследник представил в наследственное дело соответствующие документы, бесспорно подтверждающие факт, место и время открытия наследств а родственные отношения с умершим, а так же право собственности умершего на часть имущества.

10 июня 2020 года по реестру за № сыну наследодателя - ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследств по закону на: 2/3 (две третьих) долей квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>.

10 июня 2020 года по реестру за № сыну наследодателя - ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследстве по закону на земельный участок, расположенный по <адрес>

10 июня 2020 года по реестру за № сыну наследодателя - ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады, находящиеся на хранении в ПАО Сбербанк.

Сведений о другом наследственном имуществе и заявлений от иных наследников в деле нет (л.д. 70).

Таким образом, ответчик ФИО1, приняв наследство, в силу принципа универсального правопреемства принял на себя обязательства Ф.И.О.1 по заключенному с истцом кредитному договору, со дня открытия наследства и в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Переходя к вопросу о размере задолженности подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.05.2022 составила 31754 руб. 09 коп., из которой 27849 руб. 67 коп. - сумма основного долга, 1 384 руб. 16 коп. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2520 руб. 26 коп. - сумма процентов.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в правильности не вызывает, ответчиком не оспорен и не опровергнут, в связи с чем признается правильным и достоверным.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1141 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей в течение шести месяцев со дня открытия наследства по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в пункте 34 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 указанного Постановления Пленума).

Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления Пленума).

Пленум Верховного Суда РФ в п. 36 названного Постановления разъяснил, что в целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) могут быть представлены, в частности, справка о проживании и т.п. документы.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд руководствуется сведениями о стоимости наследственного имущества, имеющихся в материалах дела, поскольку указанные сведения никем из сторон не оспорены.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что кредитное обязательство должника не связано неразрывно с его личностью, возникшие между банком и заемщиком Ф.И.О.1 правоотношения допускают правопреемство, погашение задолженности Ф.И.О.1 по кредитному договору необходимо возложить на ее наследника ФИО1, принявшего наследство, стоимость которого достаточна для погашения имеющейся перед банком задолженности.

Таким образом, суд признает требования банка о взыскании кредитной задолженности с наследника Ф.И.О.1 - ФИО1, законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы банка на оплату государственной пошлины в размере 1152 руб. 62 коп., подтверждены платежным поручением от 31.03.2022 № в связи с чем подлежат взысканию с ответчика на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору за счет средств наследственного имущества Ф.И.О.1<данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, урож. <адрес> (паспорт серии № выдан Отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от 09.07.2014 по состоянию на 12.05.2022 в размере 31754 (тридцать одна тысяча семьсот пятьдесят четыре) руб. 09 коп. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1152 (одна тысяча сто пятьдесят два) руб. 62 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение одного месяца с момента его вынесения.

Судья: М.Н. Выдрина