2-403/202324RS0018-01-2021-003136-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Петуховой М.В., при секретаре Суровой О.В., с участием

ответчика ФИО1 и его представителя, адвоката Куприенко М.А., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать со ФИО2, ФИО1, ФИО3 задолженности в размере 255578,29 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5755,78 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 200000 рублей под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 5.2 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 90 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 271 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 87053,88 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 255578,29 рублей, из них: иные комиссии – 745 рублей; просроченные проценты – 66837,26 рублей; просроченная ссудная задолженность – 183248,50 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 629,59 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 469,16 рублей; неустойка на просроченные проценты – 3648,78 рублей. ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемыми наследниками являются ФИО2 – дочь заемщика, ФИО1, ФИО3 – сыновья заемщика. После смерти ФИО5 в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращался ФИО6, представил документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «АльфаСтрахование», рассмотрев представленные документы, не признала смерть заемщика ФИО5 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.

Определением Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО4, ФИО3

Заочным решением Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования были частично удовлетворены.

Определением Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «АльфаСтраховование».

Определением Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтраховование» с исключением из числа третьих лиц, требований к которому истцом не заявлено.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судебными повестками, направленными заказными письмами с уведомлением по адресам, указанным истцом в исковом заявлении, и по адресу регистрации ответчиков по месту жительства, с соблюдением требований статьи 113 ГПК РФ, однако заказные письма были возвращены в суд по истечении срока хранения, письменные возражения по иску не представили.

Соответчик АО «АльфаСтраховование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований к страховой компании отказать.

Третьи лица ФИО4, ФИО3, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчиков и третьих лиц.

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Куприенко М.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска по тем основаниям, что жизнь и здоровье ФИО5 были застрахованы и страховая компания выплатила банку страховое возмещение. Совместно с наследодателем ФИО5 в квартире по адресу: г. Зеленогорск, <адрес> были зарегистрированы ответчики ФИО3 и ФИО2, являющиеся детьми ФИО5 Фактически в квартире проживают ФИО2 и её сын ФИО6

Выслушав ответчика ФИО1 и его представителя адвоката Куприенко М.А., исследовав письменные доказательства по делу, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно положениям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Круг наследников по закону установлен статьями 1142-1145, 1147, 1148 и 1151 Гражданского кодекса РФ. Отношения, влекущие призвание к наследованию по закону, подтверждаются документами, выданными в установленном порядке.

Из пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Также взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса РФ.

По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО5 лимит кредитования в сумме 200000 рублей со сроком лимита кредитования 60 месяцев (1826 дней), с минимальным обязательным платежом (МОП) 5650,84 рублей, с процентной ставкой 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования (т. 1, л.д. 12-19).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Сторонами согласован Информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору, в соответствии с которым в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан был вносить ежемесячный платеж в общей сумме 10535,20 рублей. Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней от даты выдачи транша. Информация о дате и сумме предстоящих платежей подлежит доведению до заемщика SMS-сообщением (PUSH-уведомлением). При соблюдении условия использования 80% и более на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев (т. 1, л.д. 13).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла в результате заболевания, что подтверждается свидетельством о смерти, записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 63, 186).

Как следует из материалов наследственного дела №, наследником, принявшим наследство после ФИО5, является её сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который обратился в установленный срок к нотариусу Зеленогорского нотариального округа ФИО7 с заявлением о принятии наследства (т. 1, л.д. 68, 85).

Кроме того, из объяснений ответчика ФИО1 в судебном заседании следует, что ФИО3 и ФИО2 фактически приняли в установленный срок наследство после смерти своей матери ФИО5, поскольку зарегистрированы с ДД.ММ.ГГГГ вместе с наследодателем ФИО5 в квартире по адресу: Красноярский край, г. <адрес>, а ФИО2 также фактически проживает в данной квартире по настоящее время, что подтверждается домовой (поквартирной) книгой, справкой ст. УУП ОУУП и ПДН ОМВД России по ЗАТО г. Зеленогорск от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 64-67, т. 2, л.д. 225).

Согласно материалам наследственного дела наследственное имущество после ФИО5 состоит из:

- ? доли в праве собственности на четырехкомнатную квартиру общей площадью 104 кв. м, кадастровой стоимостью 2250962,48 рублей, находящуюся по адресу: Красноярский край, г. <адрес>, с кадастровым номером 24:59:0000000:17184 (стоимость ? доли - 562740,62 рублей) (т. 1, л.д. 88-92);

- денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк, на общую сумму 3368,25 рублей (72,16 + 3197,78 + 98,31) на дату смерти наследодателя (т. 1, л.д. 93-94).

Стороны по делу не возражали относительно кадастровой стоимости имущества, не воспользовалась правом представить отчет независимого оценщика, в котором была бы определена иная рыночная стоимость этого недвижимого имущества, и не обращались к суду с ходатайством о назначении по делу судебной оценочной экспертизы.

По данным регистрирующих органов иного имущества за наследодателем не зарегистрировано, в том числе объектов недвижимости, транспортных средств.

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Таким образом, ФИО1, ФИО3 и ФИО2 унаследовали имущество ФИО5 на общую сумму 566108,87 рублей.

Вместе с тем, несмотря на то, что ФИО1, ФИО3 и ФИО2 приняли наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО5, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Правила, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора ФИО5 на основании заявления была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому она дала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (далее – договор страхования), по программе страхования 4, пакет рисков 3, со страховыми рисками смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни (т. 2, л.д. 75-93, 95-123, 128-142, 155).

Со счета заемщика списана плата за подключение к программе страхования в общей сумме 34800 рублей (т. 1, л.д. 11).

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая, определяемой для целей установления страховой выплаты, как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2.1.4.3.1 договора страхования датой наступления страхового случая по пакету рисков 3 Программы страхования 4 является дата наступления смерти застрахованного.

Согласно пункту 6.1 договора страхования при наступлении страхового события страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события.

Пунктом 6.4 договора страхования установлено, что страховая выплата при наступлении страхового случая по пакету рисков 3 Программы страхования 4 производится в течение 5 рабочих дней с момента принятия страховщиком решения о страховой выплате.

Представленными ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» отзывами, ответами на запросы суда (т. 2, л.д. 67-68, 72-74, 91-93, 126, 144-150, 152, 213, 215, 218, 248-250) подтверждаются следующие обстоятельства.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 и ФИО1 предпринимались попытки получить медицинские документы в отношении ФИО5, однако филиалом ФГБУ ФСНКЦ ФМБА России КБ № письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в их предоставлении было отказано в связи с тем, что не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка после смерти ФИО5 обратился ФИО6 с заявлением о наступлении смерти заемщика и о рассмотрении страхового случая, предоставив подтверждающие документы.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО «Совкомбанк» в качестве выгодоприобретателя обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату в связи с произошедшим ДД.ММ.ГГГГ страховым событием, указав, что задолженность по кредиту (основной долг) ФИО5 перед банком на дату наступления страхового события составляет 196500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представленные документы были направлены в страховую компанию АО «АльфаСтрахование», однако реестры застрахованных лиц были переданы и оплачены ПАО «Совкомбанк» в нарушение условий договора страхования лишь в мае 2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование», рассмотрев представленные документы, не признало смерть заемщика ФИО5 страховым случаем и в выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» отказало в связи с непредставлением банком сведений о страховании жизни ФИО5

В ходе судебного разбирательства по запросу суда филиалом ФГБУ ФСНКЦ ФМБА России КБ № представлены выписка из амбулаторной карты на ФИО5, акт судебно-медицинского исследования трупа, медицинское свидетельство о смерти, копии которых направлены в адрес АО «АльфаСтрахование» (т. 2, л.д. 177-184, 188-189, 211-212, 220-221, 253-254).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с дополнительным заявлением на страховую выплату, приложив полученные медицинские документы, подтверждающие причину смерти ФИО5, после чего ранее принятое решение об отказе в выплате страхового возмещения было пересмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» смерть ФИО5 признало страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО5 в ПАО «Совкомбанк» перечислило страховое возмещение по договору страхования в размере 196500 рублей (т. 2, л.д. 215, 218).

Таким образом, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк», являясь основным и единственным выгодоприобретателем по договору страхования (до полного погашения задолженности по кредиту), по сути застраховал свой риск невозврата денежных средств заёмщиком в случае наступления страхового события. При этом наследники заёмщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заёмщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Согласно условиям договора страхования получение ПАО «Совкомбанк» платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков обязывает банк осуществить все необходимые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов.

Также суд приходит к выводу, что истец ПАО «Совкомбанк», как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о наступлении страхового случая, не предпринял надлежащих и своевременных мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, то есть действовал недобросовестно, в связи с чем смог реализовать свое право на получение страховой выплаты только ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло начисление процентов за пользование кредитом, комиссии и неустойки в заявленном размере, которые, исходя из положений статьи 15 ГК РФ, являются убытками наследников, принявших наследственное имущество после смерти ФИО5

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, при жизни ФИО5 отсутствовала задолженность по кредитному договору, которая образовалась после её смерти.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 255578,29 рублей, из них: иные комиссии – 745 рублей; просроченные проценты – 66837,26 рублей; просроченная ссудная задолженность – 183248,50 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 629,59 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 469,16 рублей; неустойка на просроченные проценты – 3648,78 рублей (т. 1, л.д. 7-11).

Положениями статьи 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В период пользования кредитом заемщиком и наследниками произведены выплаты в общей сумме 87053,88 рублей, распределенные истцом следующим образом: 16751,50 рублей – гашение основного долга, 4606,50 рублей – гашение процентов по кредиту, 53,88 рублей – гашение просроченных процентов по основному долгу, 34800 рублей – гашение страховой премии, 1043 рубля – гашение комиссии за открытие и ведение карточного счета, 29799 рублей – гашение иных комиссий. Из них 12805,38 рублей оплачено наследниками после смерти ФИО5 Данные денежные средства направлены банком в нарушение статьи 319 ГК РФ на гашение основного долга в сумме 12751,50 рублей и на гашение просроченных процентов по основному долгу в размере 53,88 рублей.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства является обоснованным. Вместе с тем, при установленных судом обстоятельствах недобросовестных действий истца взыскание с наследников процентов и неустойки после заявления наследников о страховом случае суд в данном случае считает необоснованным.

В исковом заявлении указано, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 90 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 271 день.

Однако согласно расчетам истца размер начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 30640,95 рублей (4327,87 + 144,26 + 4173,15 + 143,90 + 4306,23 рублей +143,54 + 4295,41 + 143,18 + 4141,77 + 142,82 + 4273,77 + 142,46 + 4120,85 + 142,10).

Вместе с тем в случае правильного применения истцом положений статьи 319 ГК РФ сумма произведенного ФИО5 ежемесячного платежа в размере 10535,50 рублей, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, должна была направляться в первую очередь на погашение процентов, а в оставшейся части на погашение основной суммы долга. В этом случае отсутствовала бы задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер начисленных процентов за пользование кредитом составляет 1275,64 рублей, исходя из расчета: 196500 рублей х 9 дней / 366 х 26,4% = 1275,64 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата извещения наследниками ПАО «Сбербанк» о смерти заемщика ФИО5 (страховом случае)) составляет 3553,15 рублей, исходя из расчета: 196500 рублей х 25 дней / 365 х 26,4% = 3553,15 рублей, таким образом, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4828,79 рублей (1275,64 рублей + 3553,15 рублей).

Поскольку внесенная наследниками в счет погашения задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма 12805,38 рублей превышает размер начисленных за период с момента наступления страхового случая до извещения банка о нём процентов за пользование кредитом 4828,79 рублей и комиссии за ведение счета 745 рублей, а неустойка (пени) в сумме 469,16 рубля за просрочку уплаты ссуды и 3648,78 рублей за просрочку уплаты процентов начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований к наследникам ФИО1, ФИО3 и ФИО2 суд считает необходимым отказать. Исковых требований к АО «АльфаСтрахование» истцом не заявлено, в связи с чем они судом не рассматриваются.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Петухова

Мотивированное решение составлено 26 июня 2023 года.