Дело № 2-2062/2025
УИД 18RS0011-01-2025-003190-19
Решение
Именем Российской Федерации
18 сентября 2025 года г. Глазов УР
Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Самсонова И.И.,
при секретаре Бабинцевой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 20.11.2024 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1145158813, путем применения сторонами простой электронной подписи, формированная посредство использования логина и одноразового пароля (смс-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 38,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В период пользования кредитом ответчиком не производились выплаты. По состоянию на 28.08.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 233 003,54 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 100 000,00 руб., просроченные проценты 19593,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9 888,85 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 175,51 руб., неустойка на просроченную ссуду 5 064,56 руб., неустойка на просроченные проценты 986,17 руб., неразрешенный овердрафт 12 750 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 446,79 руб., причитающиеся проценты 59602,31 руб., комиссия за введение счета 447,00 руб., иные комиссии 24 049,20 руб.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 233 003,54 руб., расходы по оплате госпошлины 7 990,11 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена путем направления судебной корреспонденции по месту регистрации (пребывания). Судебная корреспонденция получена ответчиком лично 11.09.2025. Заявлений, ходатайств суду не было представлено.
Дело рассмотрено в отсутствии сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.
Изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015№963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.(пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ)
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.
По смыслу закона кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 20.11.2024 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3536254898, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля смс-код.
По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 руб. под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиков следующих условий: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату(пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 338,9 % годовых при невыполнении условий п.1 или 2 с даты перечисления транша.
С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту ответчик ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Часть 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно главе 1 Правил предоставления микрозайма СМС-код - предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом
Факт направления СМС-кодов направленных ПАО «Совкомбанк» заемщику, и ввод им паролей, ответчиком не оспаривался и подтвержден выписками коммуникации с клиентом по договору потребительского кредита <***> от 20.11.2024.
Направление ответчиком заявки на предоставление займа на условиях, определенных в договоре займа и в выписке коммуникации, устанавливающих условия кредитования по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора.
В данном случае сторонами заключен договор займа с соблюдением правил, установленных вышеуказанными нормами права, а потому условия, содержащиеся в данном договоре, суд признает согласованными участниками этой сделки в предусмотренной законом форме.
Факт предоставления денежных средств истцом ответчику подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, что подтверждается также выпиской по счету.
Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с 21.03.2025, на 29.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 162 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.11.2024 на 29.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня.
Кроме того, при заключении кредитного договора (п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита) заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 28.08.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 233003,54 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 100000,00 руб., просроченные проценты 19593,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9888,85 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 175,51 руб., неустойка на просроченную ссуду 5064,56 руб., неустойка на просроченные проценты 986,17 руб., неразрешенный овердрафт 12750 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 446,79 руб., причитающиеся проценты 59602,31 руб., комиссия за введение счета 447,00 руб., иные комиссии 24049,20 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34876,82 руб. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Расчет задолженности представленный истцом соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанными в выписке по счету. Данный расчет является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст. 319 ГК РФ), ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Такая возможность, однако, в силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" ограничена пределами штрафных санкций, рассчитываемых в соответствии с п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В то же время из дела усматривается, что до обращения в суд с иском истец обращался с заявлениями о выдаче судебного приказа – с требованием о взыскании задолженности 29.05.2025. Судебный приказ от 06.06.2025 в связи с поступившими возражениями ФИО1 был отменен мировым судьей судебного участка Глазовского района Удмуртской Республики, что подтверждается определением от 27.06.2025.
Доказательств погашения задолженности, а равно собственного письменного расчета, несогласия с расчетом истца, либо возражений по порядку расчета, его конкретных составных частях и суммах не последовало.
Расчет иска судом проверен, соответствует материалам дела, счетных, иных ошибок не содержит, основан на материалах дела, ответчиком в установленном порядке не оспорен.
Учитывая изложенное, с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору. Следовательно, кредитор вправе требовать с ответчиков уплаты просроченной ссуды, неустоек, комиссии, предусмотренных кредитными договорами.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования банка в полном объеме, взыскав с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от т20.11.2024 по состоянию на 29.08.2025 в размере 23300,54 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 100000,00 руб., просроченные проценты 19593,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9888,85 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 175,51 руб., неустойка на просроченную ссуду 5064,56 руб., неустойка на просроченные проценты 986,17 руб., неразрешенный овердрафт 12750 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 446,79 руб., причитающиеся проценты 59602,31 руб., комиссия за введение счета 447,00 руб., иные комиссии 24049,20 руб.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного не имеется.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом произведена оплата государственной пошлины при подаче иска в размере 7990,11 руб. по платежному поручению № 27 от 02.09.2025 на сумму 562,5 руб., № 439 от 29.05.2025 на сумму 2627,76
Поскольку решение состоялось в пользу истца, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в размере 7990,11 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт серии №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 21.11.2024 по состоянию на29.08.2025 в размере 233 003 (двести тридцать три тысячи три) руб. 54 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 100 000,00 руб., просроченные проценты 19 593,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9 888,85 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 175,51 руб., неустойка на просроченную ссуду 5 064,56 руб., неустойка на просроченные проценты 986,17 руб., неразрешенный овердрафт 12 750 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 446,79 руб., причитающиеся проценты 59602,31 руб., комиссия за введение счета 447,00 руб., иные комиссии 24049,20 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт серии №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, расходы по оплате госпошлины в размере 7 990,11 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение суда изготовлено 24 сентября 2025 года.
Судья: И.И. Самсонов