Дело № 2-419/2022 копия
42RS0029-01-2022-000565-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт. Яя «25» августа 2022 года
Яйский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Коньковой Т.Ю.,
при секретаре Лоуткиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МКК «Кватро» о признании процентной ставки по договору незаконной, суд
установил:
ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратилась в суд с иском ООО МКК «Кватро» о признании процентной ставки по договору незаконной.
Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком 03.01.2022 заключен договор займа № 1542895-2 на сумму 17 000 рублей под 365% годовых на срок 30 дней. Договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата займа в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.
По состоянию на 02.06.2022 ФИО1 имеет задолженность, которая признается истцом из расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов в размере 129,949 % годовых в сумме 5 995,50 рублей. Считает, что начисление процентов по истечении срока кредитования в размере 365% годовых фактически приводит к бесконечному начислению процентов, что является злоупотреблением правом.
Просит признать процентную ставку по договору № 1542895-2 от 03.01.2022 в размере 365% годовых незаконной и уменьшить её до 129,949% годовых.
Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об отложении дела не просили.
Представитель ответчик ООО «Кватро», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об отложении дела не просил, ходатайств от него не поступало.
При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно ч.7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Частью 2.1 ст. 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» далее - Закон о потребительском кредите).
Согласно ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В соответствии с пп. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В судебном заседании установлено, что 03.01.2022 между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» заключен договор потребительского займа № на сумму 17 000 рублей под 365% годовых на срок 30 дней.
Истец ознакомился с условиями предоставления кредита, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов, что подтверждается простой электронной подписью в Индивидуальных условиях договора. Личность заемщика установлена на основании предъявленных документов, удостоверяющих личность, и сообщенных им сведений.
Кредитор в Индивидуальных условиях договора потребительского займа уведомил заемщика, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставления потребительского кредита.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафа, пени), иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основанного долга.
Судом установлено, что договор сторонами подписан без разногласий и в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ стал обязательным для сторон.
02.02.2022 между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа № 1542895-2 от 03.01.2022, согласно которому определены условия пролонгации указанного договора, а именно обязанность заемщика внести единовременный платеж в счет погашения задолженности по договору в размере не менее 4718,30 рублей в срок до 02.02.2022, при этом сумма займа в дополнительном соглашении определена 16270 рублей, срок возврата – 04.03.2022, процентная ставка – 365% годовых. Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительский займ выдан без обеспечения.
04.03.2022 между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа № 1542895-2 от 03.01.2022, согласно которому определены условия пролонгации указанного договора, а именно обязанность заемщика внести единовременный платеж в счет погашения задолженности по договору в размере не менее 4881 рубль в срок до 04.03.2022, при этом сумма займа в дополнительном соглашении определена 16270 рублей, срок возврата – 03.04.2022, процентная ставка – 365% годовых. Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительский займ выдан без обеспечения.
Аналогичные дополнительные соглашения заключены между кредитором и заемщиком 06.05.2022, 05.06.2022, согласно которым заемщик обязан осуществить платежи в сумме 10250,10 рублей до 06.05.2022 и 4881 рубль до 05.06.2022.
При этом дополнительным соглашением установлено, что платеж будет учтен кредитором в счет погашения задолженности по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа считается измененным на указанных ниже Индивидуальных условиях.
Кроме того, ФИО1 согласилась на дополнительные услуги, оказываемые кредитором, о чем свидетельствует простая электронная подпись. Стоимость услуг составляет:
-03.01.2022 - услуга «Будь в курсе» - 59 рублей;
-02.02.2022 - услуга «Будь в курсе» - 59 рублей;
-02.02.2022 - страхование от несчастного случая – 200 рублей;
-05.06.2022 - страхование карты – 35 рублей;
-05.06.2022 - страхование от несчастного случая – 199 рублей;
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Кроме того, в силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Суд считает заслуживающим внимания довод представителя истца о неправомерном начислении процентов в размере 365% годовых за весь период действия кредита, при этом отклоняет довод о применении среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов с обеспечением.
Так, в судебном заседании установлено, что заемщик нарушил срок возврата денежных средств по договору, при этом между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» заключено 4 дополнительных соглашения к договору потребительского займа № 1542895-2 от 03.01.2022, согласно последнему срок погашения займа перенесен на 05.07.2022.
Согласно п.2.1.1 Общих условий договора потребительского займа обеспечение договора предусмотрено в виде поручительства.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий к договору не применимы обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
Таким образом, исходя из буквального толкования Индивидуальных условий договора, потребительский займ выдан ФИО1 без обеспечения.
Как усматривается из п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется оплатить кредитору пени в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займ, т.е. указанная неустойка является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение договора, поэтому не может быть признана обеспечением исполнения обязательства, как указывает в обосновании исковых требований представитель истца.
В данном случае подлежат применению среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения.
Так, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 352,775%, на срок от 31 до 60 дней включительно - 365% и 322,905% соответственно, от 61 до 180 дней - 365% и 317,805%; от 181 дня до 365 дней включительно – 147,137% и 110,353%.
Таким образом, учитывая условия пролонгации договора потребительского займа № 1542895-2 от 03.01.2022, процентная ставка составляет:
Дата договора (доп.соглашения)
Установленная дата погашения
Срок действия договора
Среднерыночные значения ПСК
03.01.2022
02.02.2022
30
365
02.02.2022
04.03.2022
60
365
04.03.2022
03.04.2022
90
365
06.05.2022
05.06.2022
153
365
05.06.2022
05.07.2022
183
147,137
Начисленный ответчиком размер процентов за пользование займом до 05.06.2022 не превышает размер процентов, рассчитанных с учетом предельных ставок, установленных законом, а размер процентов с 05.06.2022 подлежит снижению до 147,137% годовых.
При этом материалы дела не содержат сведений о начислении неустойки за просрочку исполнения обязательства, а сумма начисленных процентов и платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, не достигла полуторакратного размера суммы предоставления потребительского кредита (5100+4881+4881+4881+4881+4546,5 + услуги (59+59+200+35+199) = 24841,5; полуторократный размер составляет 17000*1,5=25500).
Иных начислений в рамках договора в материалы дела не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из указанной нормы на ответчика возложена обязанность представить доказательства в подтверждение своих доводов. Несмотря на то, что судом было предоставлено ответчику время для возможности предоставления доказательств по делу в обоснование своих доводов, однако ответчиком в нарушении ст.56 ГПК РФ каких-либо доказательств представлено не было, поэтому суд обосновывает свои выводы доводами искового заявления и письменными материалами дела.
Таким образом, оценив каждое из вышеперечисленных доказательств, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, а все эти доказательства в совокупности - с точки зрения достаточности для разрешения данного дела, суд считает, что они в совокупности позволяют сделать вывод о частичном удовлетворении заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ООО МКК «Кватро» о признании процентной ставки по договору незаконной удовлетворить частично.
Изменить процентную ставку в дополнительном соглашении от 05.06.2022 к договору потребительского займа №1542895-2 от 03.01.2022, заключенному между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» (ОГРН <***>), до 147,137% годовых (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Яйский районный суд в течение месяца со дня со дня провозглашения.
Председательствующий подпись Т.Ю. Конькова
Копия верна: Судья Т.Ю. Конькова