№ 2-91/2023 (2-2372/2022;) мотивированное решение

76RS0015-01-2022-001915-97 изготовлено 16 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2023 года г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего Яковлевой Л.В.

при секретаре Поповой Е.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, № указывая, что заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору должным образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 278744, 37 рублей. Банком ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, вместе с тем, задолженность до настоящего времени не погашена.

Истец просил, ссылаясь на положения ст.850, 819, 811 ГК РФ, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 27.10.2013 по 17.08.2021 в размере 278 744, 37 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 64842, 29 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 161365, 63 коп., пени в размере 52 536, 45 руб., а также расходы по оплате государственной госпошлины в размере 5987 рублей.

Истец Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»» в судебном заседании участия не принимал, заявив ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представив письменный отзыв, в котором, возражала против удовлетворения иска, прописала применить срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Установлено, что ФИО1 обратилась в МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО « БИНбанк кредитные карты» 02.07.2014, в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал» ) с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет и осуществлять кредитование счета в пределах установленного лимита.

В последующем, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «с Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

С 01.01.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

В связи с реорганизацией АО «БИНБАНК- Диджитал» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из статьи 44 ГПК РФ следует, что в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении, в том числе в результате реорганизации юридического лица, суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В данном заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения будут являться действия банка по открытию ей счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Правила предоставления банковских услуг и Тарифы банка, положения которых она обязуется неукоснительно соблюдать.( л.д.15)

Указанный договор заключен ФИО1 в порядке, предусмотренном статьями 160, 161, 421, 432, 434, 438, 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 01.06.2012. На основании заявления ФИО1, последней банк открыл на ее имя счет карты с лимитом кредитования 65 000 рублей, тем самым заключил договор № № о предоставлении и обслуживании карты. Процентная ставка за пользование средствами предоставленного кредита составила 30% годовых.

В период действия договора ФИО1 совершались расходные операции с использованием карты. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку ФИО1, ненадлежащим образом исполняла условия договора о сроках и порядке размещения денежных средств для погашения кредита, по заключенному сторонами договору по карте образовалась задолженность. Истец потребовал погашения задолженности по договору по карте, однако в установленный срок задолженность в полном объеме погашена не была.

Согласно расчету банка общий размер задолженности за период с 27.10.2013 по 17.08.2021 в размере 278 744, 37 руб, в том числе: сумма основного долга в размере 64842, 29 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 161365, 63 коп., пени в размере 52 536, 45 руб.

Ответчиком сделано заявление о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком ( пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Исходя из условий и Правил предоставления банковских карт услуг по направлению кредитные карты от 07.04.2009 сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежам установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц.

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифом Банка, из расчета 365, високосный 366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и офвердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом ( в том числе, просроченным кредитом и овердрафтом) предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца ( п.п. 6.4-6.6.2).

Согласно Тарифов и условий обслуживания кредитных карт ( л.д. 57) установлен порядок внесения ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, он не менее 300 рублей.

Истец обратился в суд с иском 05.08.2022 ( с 13.11.2018 ).

Также установлено, что по данным требованиям истца 30.08.2021 года мировым судьей судебного участка №2 Ленинского судебного района г. Ярославль был вынесен судебный приказ. 16.06.2022 определением суда судебный приказ отменен, то есть подлежит исключению из течения периода исковой давности 9 месяцев 17 дней.

Согласно представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору за период с 27.10.2013 по 17.08.2021 составляет 278 744, 37 рублей, из которых сумма основного долга 64 842,29 рублей, проценты за пользование кредитом 161 365, 63 рублей, пени 52 536, 45 рублей.

Исходя из представленного расчета ( л.д.11 -14) следует, что за пределами срока исковой давности заявлены требования о взыскании сумм начисленных ответчику ФИО1 по состоянию на 31.10.2018, в которых 52476,22 пророченная задолженность по кредиту, 142 281,15 рублей общая задолженность по процентам, по пени 42529, 34 рублей. Соответственно ко взысканию с ответчика подлежит: 12 366,07 рублей основной долг, 19 084, 48 рублей проценты за пользование кредитом и пени в размере 10 007,11 рублей. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к оставшейся ко взысканию неустойки суд не усматривает.

Согласно требования о досрочном истребовании задолженности ответчику в срок до 06.02.2020 было предложено исполнить обязательства по кредитному договору и погасить задолженность в общей сумме 275166, 94 рублей (64842,29 рублей основной долг, 160090,04 рублей проценты, 49 934, 61 рублей пени, комиссии 300 рублей)

При этом, реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Вопрос по судебным расходам суд разрешает в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»», ул.Летниковская, д.2, стр.4, Москва (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»», ул.Летниковская, д.2, стр.4, Москва (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 12 366,07 рублей основного долга, 19 084, 48 рублей проценты за пользование кредитом и пени в размере 10 007,11 рублей, всего в сумме 41 457,66 рублей и госпошлины в размере 890,27 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в месячный срок со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Яковлева