Решение по делу № 2-1834/2023 от 02.11.2023

Дело № 2-1834/23

18RS0023-01-2023-001739-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитная компания «Каппадокия» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности,

установил:

Истец ООО МКК «Каппадокия» обратился в суд к иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа № № от 21.05.2022 должнику ФИО1 был выдан заем в размере 24000 руб., соком на 30 дней под процентную ставку 365 % годовых. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 индивидуальных условий договора. Пунктом 6 индивидуальных условий договора является графиком платежей по договору. Договор был заключен с использование сайта https://cridit7.ru путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи в соответствии с п.п.18-29 Правил предоставления займа. Кредитор свои обязательства по перечислению займа исполнил надлежащим образом, произведя перечисление денежных средств по указанным заемщиком банковским реквизитам при формировании заявка. Проверка принадлежности банковской карты заемщику производится согласно п.1.4 правил представления займов. Заключение договора займа было произведено с использованием аналога собственноручной подписи заемщика на основании соглашения о дистанционном взаимодействии. Присоединение к соглашению осуществляется в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем выполнении конклюдентных действий, предусмотренных п.1.1 правила предоставления займа. Согласно п. 23-28 правили предоставления займа заемщик вправе сформировать и направить на согласование кредитору заявку о пролонгации договора. После акцепта заемщиком оферты о пролонгации, в личном кабинете заемщика размещается акцептованная оферта по форме измененных индивидуальных условий договора. Срок займа до 20.06.2022. Свои обязательства по договору должник в полном объеме не исполнил. В соответствии п. 12 индивидуальных условий договор в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть сумма основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. В соответствии с расчетом задолженности за должником по состоянию на 05.06.2023 имеется задолженность по договору в размере 60000 руб., из которых: сумма займа - 24000 руб.; задолженность по процентам – 34632 руб.; задолженность по штрафам – 1368 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № № от 21.05.2022 за период с 21.05.2022 по 05.06.2023 в размере 60000 руб. из них: остаток суммы займа – 24000 руб., задолженность по процентам – 34632 руб., задолженность по штрафам – 1368 руб., также судебные расходы в размере 2000 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МКК «Каппадокия» не явился, извещен надлежащим образом. От представителя истца ООО МКК «Каппадокия»в суд направлено заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, доказательств уважительности причины неявки в суд не представил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции 08.03.2022, действовавшей на дату заключения договора) – настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 1 статьи 7 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 14 ст. 7 указанного Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 30.12.2021).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (здесь и далее в ред. от 02.07.2021, действующей на момент заключения договора займа) - информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

20.05.2022 истцу ООО МКК «Каппадокия» заемщиком ФИО1 подана заявка на получение потребительского займа, подписывая которую ФИО1 просил принять его на обслуживание в ООО МКК «Каппадокия» в целях дальнейшего получения им потребительского займа для использования в личных целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, а также заявления о присоединении к размещенной по адресу: https://cridit7.ru действующей редакции правил предоставления займов, соглашения о дистанционном взаимодействии, согласия на обработку персональных данных, согласия на получением кредитного отчета, общим условиям договора потребительского займа, политики обработки и защиты персональных данных, информации об условиях использования и возврата потребительского займа в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. При подаче заявки, ФИО1 указаны следующие данные: ФИО1 ФИО5; дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ; место рождения: <данные изъяты>; паспорт серия и номер №, кем выдан: <данные изъяты>; дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ; ИНН №; адрес регистрации: <адрес>мобильный телефон: №. Указанная заявка подписана ФИО1 простой электронной подписью в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи. (л.д.16-17).

Как из Соглашения об использовании простой электронной подписи, оно определяет условия использования простой электронной подписи в ходе обмена документами делу ООО МКК «Каппадокия» и пользователями сайта https://cridit7.ru, присоединившимися к условиям соглашения.

Пунктом 1 Соглашения об использовании простой электронной подписи установлено, что соглашение устанавливает порядок и условия использования клиентом просто электронной подписи в ходе обмена электронным документами между сторонами в телекоммуникационной сети Интернет, определяет возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность сторон для следующих целей в том числе: регистрация на сайте общества; заполнение и направление клиентом заявки; заключение и исполнение клиентом договора потребительского займа, а также всех дополнительных соглашений и приложений к нему. (л.д.22-27).

Согласно правилам предоставления займов ООО МКК «Каппадокия», утвержденных Приказом Генерального директора № 18/2021 от 03.11.2021 ООО МКК «Каппадокия» подписание заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер. Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен ввести полученный СМС-код в личном кабинете. Общество осуществляет проверку соответствия направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиентом на зарегистрированный номер. Если процедура проверки направленного клиентом СМС-кода дала отрицательный результат, заявка (по форме индивидуальных условий договора) в общество не направляется. Если процедура проверки направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта). (п.18); В случае принятия решения об одобрении заявки клиента общество осуществляет акцепт поступившей заявки (оферты) путем перечисления суммы займа способом, выбранном клиентом в личном кабинете. (п.19); акцепт заявки считается совершенном в случае поступления суммы займа на карту. При неполучении клиентом займа договор займа считается незаключенным в силу ст. 807 ГК РФ. (п.20); после акцепта заявки, подписанным АСП клиентом, Индивидуальные условия договора размещаются общество в лично кабинете клиента.(п.21); клиент признается приняты на обслуживание обществом на срок действия договора займа. (п.22). (л.д.20 оборот – 21).

21.05.2022 заемщиком ФИО1 аналогом собственноручной подписи № были подписаны индивидуальные условия договора потребительского займа № № от 21.05.2022 с ООО МКК «Каппадокия».

Из индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 21.05.2022 заключенного между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 следует, что сумма микрозайма составляет 24000 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата займа – срок возврата займа 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день, после срок возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. (п.2); процентная ставка – 365% годовых (п.4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – возврат суммы займа вместе начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п.2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составил 31200 руб., из которых 24000 руб. сумма займа и 7200 руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа. Данное условие является графиком платежей по договору. (п.6); количество, размер и периодичность (сроки) платежей при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа, указанный в п.2 настоящих условий. (п.7); способы исполнения заемщиком своих обязательств по договору по месту нахождения заемщика - обязательство заемщиком по погашению задолженности может быть исполнено одним из следующих способов: путем совершения платежа в лично кабинете заещикам с использованием банковский карты платежной системы Visa International, MasterCard Wotldwide или МИР; путем почтового перевода в отделениях почтовой связи АО «Почта России»; иным способом, указанным в сайте https://cridit7.ru. (п.8); заемщик может бесплатно погасить задолженность путем осуществления почтового перевода в отделениях почтовой связи ФПУГ «Почта России» (п.8.1); в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и /или требованиями законодательства.(п.12); заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://cridit7.ru/wp-content://uploads/2023/03/Общие-условия-от-10.11.2021.pdf. (п.14). (л.д.10-11).

Вышеуказанный договор займа с заемщиком заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (№) 21.05.2022 (л.д.10).

Согласно правилам предоставления займов ООО МКК «Каппадокия», утвержденных Приказом Генерального директора № 18/2021 от 03.11.2021 ООО МКК «Каппадокия»

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора займа, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор потребительского займа соответствует предъявляемым к нему действующим гражданским законодательством требованиям.

Обязательства по договору истец исполнил в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику ФИО1 путем перевода денежных средств в размере 24000 получателю на карту № АО <данные изъяты>», счет № №, (назначение платежа: договор № ФИО6 от 21.05.2022 ФИО1, что подтверждается банковским ордером № № от 21.05.2022 (л.д.14).

Таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен заем на указанных выше условиях в размере 24000 руб.

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Следовательно, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование займом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон и не подлежат снижению.

Однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в погашение задолженности платежи, предусмотренные графиком погашения, не произвел.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ответчик ФИО1 необоснованно в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом послужило основанием для обращения ООО МКК «Каппадокия» к мировому судье судебного участка № 1 г. Сарапула Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника.

18 ноября 2022 года мировым судьей судебного участка № 4 г. Сарапула Удмуртской Республики по заявлению ООО МКК «Каппадокия» выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору займа № № от 21 мая 2022 года на период с 21 мая 2022 года по 20 октября 2022 года в размере 34632 руб. 00 коп., штрафы в размере 1368 руб., 00 коп., а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 1000 руб. 00 коп. (л.д.52).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Сарапула Удмуртской Республики от 13 января 2023 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями. (л.д.55).

Истец указал в иске, что в нарушение установленного договора срока оплаты, полученные ответчиком денежные средства по договору до настоящего времени не возращены.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком в адрес суда не представлено.

Как указано в исковом заявлении, сумма задолженности ответчика ФИО1 за период пользования займом с 21.05.2022 по 05.06.2023 составляет 60000 руб., из них: 24000 руб. сумма основного долга, 34632 руб. сумма процентов, 1368 руб. – штраф.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» - по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, начисление заимодателем процентов за пользование в предусмотренном договором размере после истечения срока возврата займа допустимо, то при этом, сумма процентов не должна превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Указанные ограничения приведены кредитором в преамбуле к индивидуальным условиям договора потребительского займа № 2622810 от 21.05.2022. (л.д.10).

В соответствии с п 2.4 индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 21.05.2022 процентная ставка составляет 365 % годовых. Переменная процентная ставка не применяется. Срок возврата займа 30-календарных дней, то есть до 20.06.2022 включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, в также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии п.4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора до исполнения сторонами своих обязательств по договору.

Таким образом, заемщиком приняты на себя обязательства по возврату суммы займа до 20.06.2022 с уплатой процентов за пользование займом в указанном размере.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней включительно, на сумму до 30 000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 535,693 % при их предельном значении 365 %.

Полная стоимость займа по настоящему договору составляет 365 % годовых и не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Из расчета задолженности (дата составления расчета 05.06.2023), приведенной в исковом заявлении, следует, что при расчете процентов за пользование заемными средствами, начисленных за период после просрочки исполнения обязательства с 21.06.2022 по 13.10.2022, истец руководствовался условиями договора займа и ставкой установленной договором. (л.д.12).

Производя указанный расчет, истец за период пользования заемщиком займом с 21.06.2022 по 13.10.2022 принимает значение процентов 365 % годовых, что актуально для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком пользования до 30 дней включительно.

Для микрозаймов сроком пользования более продолжительное время, что имеет место в настоящем деле, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено иное и поэтому при расчете процентов за пользование заемными средствами после окончания срока договора микрозайма нельзя исходить только из размера процентов, установленных договором на период срока действия договора, не учитывая период фактического пользования займом.

Не возвратив в установленный договором срок сумму займа, ФИО1 продолжил пользование суммой предоставленного займа, срок пользования с 21.06.2022 по 13.10.2022 включительно составил 146 календарных дней с даты возникновения просрочки исполнения обязательств. Общий срок пользования микрозаймом составил - 176 дней.

Таким образом, учитывая срок пользования займом ФИО1 категория указанного микрозайма потребительского кредита (займа) должна быть отнесена к категории потребительского кредита (займа) предоставляемого на срок от 60 дней до 180 дней включительно.

В связи с указанным, за период пользования суммой займа, равный 30 дням, с 21.05.2022 по 20.06.2022 начисление процентов производится в размере, согласованном в договоре, то есть 7200 рублей, исходя из 365 % годовых.

Начиная с 21.06.2022 по 13.10.2022 период пользования заемными средствами превысил 60 дней и составил 146 дней, а общий срок пользования микрозаймом составил – 176 дней, поэтому начисление процентов должно быть продолжено по ставке, предельное значение которой в полной стоимости займа установлено законом для потребительского займа, предоставляемого на срок от 60 дней до 180 дней включительно.

Для потребительского займа на сумму менее 30000 руб., предоставляемого на срок от 60 дней до 180 дней включительно, предельное значение полной стоимости займа составляет также 365%.

Таким образом, размер процентов за пользование займом за период с 21.06.2022 по 13.10.2022 (146 дней) составит 35040 руб. (24000 * 365/365 *146), а общий размер процентов за пользование займом составит – 42240 руб. (35040 руб. + 7200 руб.).

Вместе с тем, принимая по внимание положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ о том, что суд принимает решение по заявленным требованиям, суд полагает необходимым удовлетворить заявленное требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 34632 руб.

Истцом предъявлены требования о взыскании штрафа за задолженность по договору потребительского займа № № от 21.05.2022 в размере 1368 руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 21.05.2022 в случае нарушения срок возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Из расчета истца следует, что штраф за задолженность в размере 1368 руб. рассчитан за период просрочки с 21.06.2022 по 13.10.2022 (л.д.12), при этом, исходя из условий п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа № 2622810 от 21.05.2022, согласно расчету суда, размер штрафа за пользование займом за период с 21.06.2022 по 13.10.2022 (146 дней) составит 1919,99 руб. (24000 * 20/365 *146).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований п. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что начисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства и снижению не подлежит.

Поскольку срок возврата суммы займа и уплаты процентов наступил, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности суду не представлено, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию: сумма долга по договору займа в размере 24 000 руб.; проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 34632 руб.; штраф 1368 руб.

Общая сумма процентов за пользование микрозаймом и штрафа не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского микрозайма, то есть, не превышают ограничения установленные частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, суд находит исковые требования истца о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2000 руб. подтверждаются платежным поручением № 18572 от 06.07.2023 на сумму 1000 руб. (л.д.8) и платежным поручением № 3503 от 01.11.2022 на сумму 1000 руб. (л.д.9).

Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО МКК «Каппадокия» (ИНН<***>, ОГРН <***>) к ФИО1 ФИО7 (паспорт гражданина №) о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ООО МКК «Каппадокия» задолженность по договору займа № № от 21.05.2022 по состоянию на 05.06.2023 в размере 60000 руб., в том числе:

- 24000 руб. - основной долг;

- 34632 – проценты за пользование займом за период с 21.05.2022 по 05.06.2023;

- 1368 руб. – штраф за период с 21.06.2022 по 05.06.2023.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ООО МКК «Каппадокия» расходы по оплате госпошлины в размере 2000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2023 года.

Судья В.Ю.Голубев