Дело № 2-535/2025
Решение
Именем Российской Федерации
15 мая 2025 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,
при секретаре Макаревич М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 816873,34 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 7 августа 2023 г. между сторонами заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями данного договора, истец предоставил ответчику кредит в сумме 799536 руб. на срок 96 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 20,50% годовых. Данный кредитный договор был заключен на основании заявления ФИО1 от 7 августа 2023 г. о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbаnk.ru. Ответчик, посредством дистанционных каналов направил в Банк Заявление на предоставление кредита. В ответ на Заявление, Банком на основной номер телефона Ответчика был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий согласие на страхование. После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона №, 7 августа 2023 г. в 14:55:33 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который ответчик направил в Банк 7 августа 2023 г. в 14:55:44, подтверждая свое согласие на заключение Кредитного договора. После чего Банком была сформирована Справка о заключении Кредитного договора № от 7 августа 2023 г. Согласно условиям Кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления Кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица (заемщика), открытый в ПАО «МТС-Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору. Согласно выписке по текущему счету, открытому ответчику в ПАО «МТС-Банк», денежные средства в сумме 799536 руб. были перечислены на счет ответчика. Таким образом, истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями Кредитного договора. Ответчик должным образом не исполнил обязательства по договору, что послужило основанием для начисления пени суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов и основного долга за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Банка. Просроченная задолженность возникла 17 июня 2024 г. 26 сентября 2024 г. кредитор направил заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное требование оставлено без исполнения. По состоянию на 9 декабря 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 820466,33 руб. из них: 769618,29 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 47255,05 руб. - проценты за пользование кредитом; 0 руб. - комиссии; 3592,99 руб. - штрафы и пени. ПАО «МТС-Банк» принял решение не истребовать с ответчика начисленные суммы неустойки за нарушение условий возврата основного долга и начисленных процентов в полном объеме, в связи с чем, в расчете задолженности не учитываются штрафы и пени. Следовательно, общая сумма требований истца составляет 816873,34 руб., из них: 769618,29 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 47255,05 руб. - проценты за пользование кредитом.
Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом ПАО «МТС-Банк», которая на основании заявления (согласия) на предоставление комплексного обслуживания от 22 ноября 2021 г. присоединена в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru, и ей предоставлен доступ ко всем системам дистанционного банковского обслуживания ПАО «МТС-Банк». В данном заявлении ФИО1 дала согласие на получение средств доступа к ДБО путем их направления банком на основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем документе. В качестве основного номера мобильного телефона в заявлении (согласии) на предоставление комплексного обслуживания указан номер №.
Заполнив и подписав указанное заявление (согласие), ФИО1 признала, что средства доступа, при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.
Указанное заявление (согласие) на предоставление комплексного обслуживания в ПАО «МТС-Банк» от 22 ноября 2021 г. подписано собственноручно ФИО1 (л.д.28).
7 августа 2023 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в сумме 799536 руб. под 20,5 % годовых на срок до 16 августа 2031 г., полная стоимость кредита 20,190 % годовых (830274,95 руб.).
Основанием для заключения данного договора послужило заявление о предоставление кредита и открытии банковского счета ФИО1, в котором она просила предоставить кредит на следующих условиях: наименование продукта: НЦПК. Реструктуризация_Рефин, сумма запрашиваемого кредита: 799536,00 руб., Тариф: PIL_Refin_Restuct_Online, срок кредитования 96 месяцев.
Заемщик просил предоставить кредит без зачисления на банковский счет и направить на исполнение ранее предоставленных Банком кредитов: договор № от 4 октября 2021 г.; договор № от 22 ноября 2021 г.; договор № от 20 декабря 2021 г., договор № от 15 июня 2022 г.; договор № от 16 сентября 2022 г., договор № от 20 декабря 2022 г.
В случае акцепта настоящего заявления заемщику будет открыт банковский счет № (текущий счет для погашения кредита, Счет - 1) (л.д.24).
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора № от 7 августа 2023 г. сумма кредита - 799536 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита до 16 августа 2031 г. (п.2); процентная ставка - 20,5 % годовых (п.4); Количество Ежемесячных аннуитетных платежей 96, размер платежа: 17145,00 руб., платеж подлежит уплате 16 числа каждого месяца (п.6); цели использования кредита: для погашения кредитов в МТС Банк на общую сумму 799536,00 руб. по договорам: № от 4 октября 2021 г., № от 22 ноября 2021 г., № от 20 декабря 2021 г., № от 15 июня 2022 г., № от 16 сентября 2022 г., № от 20 декабря 2022 г. (п.11).
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штраф, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.12).
Клиент ознакомлен и согласен с условиями Приложения № 5 к Договору комплексного обслуживания (ДКО). Подписывая настоящие Индивидуальные условия, Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с ДКО и всеми приложениями к нему, а также Тарифами (п.14) (л.д.20-21).
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).
Из представленной ПАО «МТС-Банк» справки о заключении договора № от 7 августа 2023 г. следует, что на номер мобильного телефона № направлялись необходимые для аутентификации в системе дистанционного банковского обслуживания смс-сообщения с кодами на совершение конкретной операции. ФИО1 путем ввода соответствующих кодов, поступивших на доверенный номер телефона, осуществлялись действия, направленные на подтверждение операции, в том числе на подписание простой электронной подписью заявления на предоставление кредита от 7 августа 2023 г.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Судом установлено, что ответчик подписала кредитный договор № от 7 августа 2023 г. с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписью, путем ввода кода, поступившего на его доверенный номер телефона. Банком обязательства по кредитному договору выполнены полностью 7 августа 2023 г., кредит в сумме 799536 руб. выдан заемщику, что подтверждается выпиской по счету № за период с 7 августа 2023 г. по 24 октября 2024 г.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 24 октября 2024 г. сумма задолженности по основному долгу составляет - 769618,29 руб.; проценты - 47255,05 руб.
3 сентября 2024 г., 14 декабря 2024 г. ПАО «МТС-Банк» направлял в адрес ФИО1 требования о возврате задолженности по кредитному договору № от 7 августа 2023 г.
До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 7 августа 2023 г. заемщиком в полном объеме не оплачена.
С учетом изложенного, исковые требования ПАО «МТС-Банк» о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме 816873,34 руб. (задолженность по основному долгу - 769618,29 руб.; проценты - 47255,05 руб.) подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, при цене иска 816873,34 руб. составляет 21337,47 руб.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 11368,73 руб.
Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11368,73 руб., в доход бюджета муниципального образования Вышневолоцкий муниципальный округ Тверской области государственная пошлина в сумме 9968,74 руб.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: № (выдан <данные изъяты> <дата>), в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 7 августа 2023 г. № в сумме 816873 (восемьсот шестнадцать тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11368 (одиннадцать тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 73 копейки.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: № (выдан <данные изъяты> <дата>), в доход бюджета муниципального образования Вышневолоцкий муниципальный округ Тверской области государственную пошлину в сумме 9968 (девять тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 74 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Белякова
УИД 69RS0036-01-2025-000064-07