86RS0002-01-2022-010988-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 20223 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-607/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «М.Б.А. Финансы» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением мотивируя требования тем, что Банк ПАО ВТБ 24 (ранее - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) и ФИО1 заключили договор на предоставление и использование банковских карт № от <дата> в соответствии с которым банк предоставил кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 111000 руб. сроком на 360 мес. (с <дата> по <дата>), а ответчик обязался возвратить полученный кредитный лимит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредитного лимита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитным лимитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. <дата> Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «М.Б.А. Финансы» заключили договор уступки прав требования, в связи с чем, права кредитора по указанному кредитному договору перешли к ООО «М.Б.А. Финансы». По состоянию на <дата> задолженность по договору за период с <дата> по <дата> составляет 139797,78 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: остаток ссудной задолженности – 98198,21 руб., задолженность по уплате процентов – 39569,81 руб., перелимит – 2029,76 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору на предоставление и использование банковских карт № от <дата> в размере 139797,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3995,96 руб.

Представитель истца ООО «М.Б.А. Финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ранее представила заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора на основании статей 434, 438 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен договор на предоставление и использование банковских карт №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере не превышающем 111000 руб. (лимит кредитования) сроком на 360 месяцев, под 28% годовых, дата возврата кредита – <дата> (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора определен порядок определения размера ежемесячных платежей, в соответствии с которым схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного период – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Исходя из п. 14 Индивидуальных условий договора, заемщик согласен с общими условиями договора.

Согласно материалам дела, банк свои обязательства по предоставлению кредитного лимита исполнил в полном объеме.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривалось, что обязательства по внесению платежей и процентов осуществлялись ненадлежащим образом, согласно расчету истца по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 139797,78 руб., в том числе: 98198,21 руб. – остаток ссудной задолженности, 39569,81 руб. – задолженность по плановым процентам, 2029,76 руб. – перелимит.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании п. 13 Индивидуальных условий договора ФИО1 не запрещает (выражает согласие) банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Материалами дела подтверждается, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «М.Б.А. Финансы» заключен договор уступки прав (требований) №/ДРВ, в соответствии с которым права требования задолженности по кредитному договору № от <дата> перешли к истцу.

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования №/ДРВ от <дата>, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «М.Б.А. Финансы», размер уступленных прав по кредитному договору № от <дата> составляет 139797,78 руб., дата начала задолженности – <дата>, при этом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Таким образом, в настоящее время ООО «М.Б.А. Финансы» принадлежит право требования по возврату суммы задолженности, уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от <дата>, заключенному с ФИО1

Рассматривая ходатайство о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела следует установить по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> между Банк ПАО ВТБ 24 (ранее - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) и ФИО1 заключили договор на предоставление и использование банковских карт №. Согласно индивидуальным условиям договора ответчик должна была ежемесячно 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом вносить платеж по кредиту в соответствии со схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Дата возврата кредита <дата>.

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «М.Б.А. Финансы» был заключен договор уступки прав (требований) №/ДРВ,согласно которому право требования задолженности по спорному кредитному договору было уступлено ООО «М.Б.А. Финансы» в размере 139797,78 руб.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Материалами дела установлено, что ООО «М.Б.А. Финансы» <дата> обратилось к мировому судье судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска Ханты-Мансийского автономного округа – Югры с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 139797,78 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1997,98 руб.

<дата> мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата>, который определением мирового судьи судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от <дата> был отменен.

Материалами дела установлено, что ООО «М.Б.А. Финансы» обратилось в Нижневартовский городской суд с настоящим исковым заявлением <дата>, посредством направления иска через систему ГАС «Правосудие». Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> №).

Поскольку по настоящему делу иск направлен в суд <дата>, в период с <дата> по <дата> (31 день) осуществлялась судебная защита в рамках выданного судебного приказа, при этом, учитывая, что вносить ежемесячный минимальный платеж необходимо не позднее 20 числа (дата окончания платежного периода), соответственно срок исковой давности необходимо исчислять с <дата>. По платежам, срок уплаты по которым наступил до указанной даты, истцом пропущен, при этом доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока, суду не представлено.

Доводы истца о том, что ООО «М.Б.А. Финансы» обратилось с исковым заявлением в пределах течения срока исковой давности, так как <дата> в ходе телефонного разговора с оператором call-центра ответчик признала имеющуюся задолженность, факт заключения договора займа не оспаривала, возражений об иной сумме долга не предоставила, что, по мнению истца, можно расценивать как признание долга, а после признания долга срок исковой давности прерывается и начитает течь заново, суд не может принять во внимание, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Как следует из положений ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Между тем, в материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на то, что ФИО1 совершила действия, свидетельствующие о признании долга, разговор ФИО1 с сотрудником call-центра таким доказательством не является.

Как было указано ранее судом, в силу п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Исходя из материалов дела, задолженность по кредитному договору № от <дата> у ответчика образовалась с <дата>, на что также указывает в своем исковом заявление истец, при этом признание ответчиком долга, срок исковой давности не прерывает (заново не исчисляется) и продолжает течь в установленном порядке.

Между тем, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от <дата>, суд признает его неверным, исходя из нижеследующего.

В соответствии с п. 5.4 правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счет сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах.

Исходя из п. 24 Приложения № к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), минимальный платеж включает в себя сумму минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период, рассчитанная по схеме.

Согласно п. 34 Приложения № к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) платежный период – период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяца, указанного в расписке или согласии на установление кредитного лимита/индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита, следующего за отчетным месяцем, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность (указывается в соответствующей выписке по счету), либо обязан внести установленную правилами сумму минимального платежа (указывается в соответствующей выписке по счету).

Как следует из п. 41 Приложения № к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), согласно схеме №, в расчет размерам минимального платежа включаются: доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенная в размере, указанном в тарифах; сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом в течение месяца, предшествующего отчетному месяцу.

В соответствии с предоставленными тарифами по кредитным картам ВТБ 24 (ПАО) по продукту классическая карта ВТБ24, при сумме кредита от 10000 руб. до 299999 руб. (п. 1.1), при сроке кредита 360 месяцев (п. 1.2), процентная ставка по кредиту составляет 28% годовых (п. 1.3), для расчета минимального платежа применяется схема № (п. 1.5), доля для расчета минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по основному долгу (п. 1.6).

В данном случае минимальный платеж ответчика по кредитному продукту состоит из 3% от суммы задолженности по основному долгу и процентов, установленных договором в размере 28% годовых.

Таким образом, учитывая, что ежемесячно, не позднее 20 числа (дата окончания платежного периода) ответчик ФИО1 должна была вносить и обеспечивать на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, т.е. 2945,95 руб. (98198,21*3%), погасить всю задолженность (98198,21+2029,76), начиная с <дата> (дата образования задолженности) при внесении ежемесячно минимального платежа (2945,95 руб.) ответчик должна была <дата>.

Между тем, поскольку в ходе судебного заседания было установлено, что по требованиям за период с <дата> по <дата> истцом пропущен срок исковой давности, то задолженность по основному долгу за период с <дата> (дата просроченного платежа, по которому истец не пропустил срок исковой давности) по <дата> (дата последнего платежа) составляет 79606,32 руб. (98198,21 + 2029,76 - 20621,65 (2945,95 * 7 мес.). Задолженность по процентам за период с <дата> по <дата> составляет 22289,77 руб. (79606,32*28%). Соответственно общая задолженность составляет 101896,09 руб. (79606,32 + 22289,77).

Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в размере 101896,09 руб.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности пропущен истцом по всей задолженности, суд признает не состоятельными, поскольку договор на предоставление и использование банковских карт № от <дата> между сторонами заключен на 360 месяцев, дата возврата кредита <дата>, при этом срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, а согласно произведенного судом расчета, ответчик должна была (в переделах срока исковой давности) вносить с <дата> по <дата> ежемесячные платежи в счет погашения задолженности.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины, которую истец уплатила при подаче иска в суд, пропорциональной размеру удовлетворенных требований (72,89%), в размере 2912,65 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ, №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 101896 рублей 09 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2912 рублей 65 копеек, а всего взыскать 104808 рублей 74 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Председательствующий судья А.Е. Школьников