Решение по делу № 2-6815/2023 от 14.11.2023 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

72RS0013-01-2023-006646-94

Дело № 2-6815/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года город Тюмень

Калининский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Блохиной О.С.,

при секретаре Левчик Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №№ от 23.08.2023 по обращению № У-23-83681 в полном объеме. Требования мотивирует тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 23.08.2023г. требование ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было удовлетворено частично. Финансовым уполномоченным было решено взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 52 987,49 руб. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО1 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО1 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы ФИО1 осуществляет Банк. На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО1 страховую премию ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО1, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включено ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истец указывает, что в перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни", так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО1 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению. Уполномоченный по правам потребителей не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства.

Представитель заинтересованного лица ПАО "Сбербанк России" ФИО4 в судебном заседании с заявленными требованиями ООО СК "Сбербанк страхование жизни" согласилась, просила требования удовлетворить по основаниям, изложенным в отзыве на заявление.

Представитель заявителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, ФИО1, в судебное заседание не явились о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица ПАО "Сбербанк России", исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Ч. 1 ст. 29 названного Закона, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1)если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2)если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3)если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4)находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5)по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6)в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7)по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8)по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9)по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10)направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11)содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12)текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) Выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) Не предоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) Отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) Заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) Отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 16.07.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор(т.2 л.д. 82).

16.07.2022 г. Заявителем было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни. ФИО1 была включена в список участников Программы страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» на период страхования с 1607.2022 по 15.05.2027 (т.2 л.д. 80).

В соответствии с Заявлением на страхование ПАО «Сбербанк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками по Договору страхования при расширенном страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», а также «Первичное диагностирование критического заболевания» (т.1 л.д. 131).

Согласно Заявления на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по Кредитному договору, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 г. Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (т.1 л.д. 23-37).

Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании ее заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № ДСЖ-9).

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указывает, что Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Также заявитель указывает, что Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От ФИО1 страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат также не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо "составляющие" ("взимание комиссии", "оплату страховой премии" и т.п.). Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно за услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО1 согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования ею получен, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 639856341,17 руб. (т.1 л.д. 11).

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала. Отождествляя формулы расчета страховой премии и платы за подключение к Программе страхования, Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Считает, что вывод Финансового уполномоченного о тождественности формул носит предположительный характер, без учета представленных документов. Финансовый уполномоченный указал в решении "Согласно пункту 4 Заявления на страхование, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования / 12. Однако в пункте 4 Заявления на страхование слова "страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования / 12" отсутствуют. Финансовый уполномоченный, подставив в формулу указанные слова, полностью изменил природу плату за подключение к Программе страхования. Никаких страховых тарифов в заявлении на страхование указано не было. В заявлении на страхование указан тариф Банка на самостоятельную финансовую услугу Банка. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет 639 856 341,17 руб., что подтверждается финансовыми документами.

В рассматриваемом деле ФИО1 не является стороной договора страхования и не уплачивала страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк.

На основании п. 2.1. Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Указанное Соглашение об условиях и порядке страхования, как уже указывалось ранее, заключалось между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. ФИО1 не является как стороной Договора страхования, так и Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020.

По общему правилу на основании п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Таким образом, Соглашение не может предусматривать каких-либо прав и обязанностей для лица, с которым оно не заключалось.

Соглашением регламентируется порядок предоставления Страхователем (ПАО Сбербанк) Страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на ежедневной основе сведений о физических лицах, обратившихся с Заявлением на участие в соответствующей Программе страхования по установленной форме, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования в электронном виде с использованием Системы «Клиент-Банк» или на бумажном носителе курьером Страховщика.

Порядок прекращения участия Клиента (ФИО1) в Программе страхования предусмотрен Условиями страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено указанное в Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, ату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14

календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования,

в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Исходя из пояснений самого Клиента, в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования в Банк не направлялось.

Заявитель также считает, что ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО1 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая компания обращает внимание на то, что договор страхования в отношении ФИО1 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

До потребителей банковских услуг федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:

- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- не произошли события с признаками страхового случая.

Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Согласно справке Банка задолженность ФИО1 по состоянию на 01.02.2023 задолженность по Кредитному договору была полностью погашена.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования сторонами Договора страхования являются ООО СК « Сбербанк страхование жизни и ПАО «Сбербанк». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

09.02.2023 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением о возврате страховой премии за не истекший период страхования.

ПАО Сбербанк письмом уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

02.05.2023 ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением о возврате страховой премии за не истекший период страхования, компенсации расходов на юридические услуги, компенсации морального вреда.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в части взыскания страховой премии, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были частично удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО1 и Банком 16.07.2022 г. был заключен кредитный договор, в этот же день, ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению её к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО1.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оказывала услугу ФИО1 по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, ФИО1 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не получал от ФИО1 денежные средства в размере 956 573,47 рубля, ФИО1 страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивала, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 639 856 341,17 рублей.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представителем заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст.12, 56, 67, 68, 79, 98, 103, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № № от 23.08.2023 об удовлетворении требований по обращению № № от 04.08.2023 ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии отменить.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Тюмени.

Председательствующий судья (подпись) О.С. Блохина

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2023 года.

Копия верна.

Судья О.С. Блохина