Дело №
УИД 13RS0№-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2023 года г. Михайлов
Михайловский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего судьи Вагина И.В.,
при секретаре Бендасовой И.А.,
рассмотрев в судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-158/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,
установил :
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано следующее: ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банк Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лк овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 100 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере <данные изъяты> годовых. Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банках отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхов ни проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет произвол списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взносе соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов, Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущий расчетный периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования мо; быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе Банка. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки плате» по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 750.17 рублей, из которых: сумма основного долга - 94 817.28 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5 116.95 рублей; сумма штрафов - 7 500.00 рублей; сумма процентов - 14 315.94 рублей. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отмене судебного приказа (приложено к исковому заявлению).
Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному говору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 121 750.17 рублей, из которых: сумма основного долга-94 817.28 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5 116.95 рублей; сумма штрафов - 7 500.00 рублей; сумму процентов —14 315.94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 635.00 рублей.
Дело рассматривается в отсутствие надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства представителя истца и ответчика, по их просьбе, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
В представленных в суд письменных возражениях ответчик ФИО1 иск не признал, ссылаясь на факт пропуска истцом срока давности обращения в суд с настоящим иском, который, по его мнению, имеет место, просил его применить.
Суд, исследовав материалы дела, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
По правилам, установленным в ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Из разъяснений отраженных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Как установлено из искового заявления и представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор №, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 100 000 рублей, в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. По предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере №% годовых. Свои обязанности Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось. ФИО1, принял на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные условиями погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору.
Сторонами кредитного договора был согласован порядок погашения кредитов и уплаты процентов:
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный пер начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ» льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет, а Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинает числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном cyмме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взнос (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной для следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.
Первичное списание средств по банковской кaрте имело место ДД.ММ.ГГГГ, когда Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, им были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12), последнее погашение ответчик осуществил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12 оборот), при этом, последний кредит взят истцом ДД.ММ.ГГГГ, а, в связи чем, у него образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка №<данные изъяты>, по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа, в отношении ответчика выдан судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 121750,17 руб. Определением мирового от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен согласно ст. 128, 129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями должника. С учетом того, что максимальный срок действия кредитных банковских карт не превышает пяти лет, заемщик ежемесячно обязан осуществлять минимальный платеж, последнее погашение осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, а последнее снятие денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, течение срока исковой давности по основному требованию, исходя из условий договора, истекло не позднее ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с настоящим исковым заявлением истец первоначально обратился в <данные изъяты>) ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампа на исковом заявлении), то есть с пропуском срока исковой давности, тогда как истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Суд также учитывает, что судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 121750,17 руб., вынесен по заявлению мировым судьей судебного участка <данные изъяты>, только ДД.ММ.ГГГГ.
Пропуск истцом срока исковой давности по основному требованию, также исключает возможность удовлетворения и дополнительных требований о взыскании процентов и неустойки. Оснований для применения иного течения исчисления срока исковой давности, исходя из представленных материалов дела, суд не находит. Доказательств перерыва течение указанного срока, либо его приостановления истцом не представлено. Те факты, что по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, впоследствии отмененный, а также, что имела место уступка права требования со стороны первоначального кредитора в пользу истца, сами по себе, на порядок исчисления начала течения срока исковой давности, не влияют.
Как разъяснено в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
Как следует из ст. 205 ГК РФ, а также п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
В силу п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств и вышеприведенных норм права, а также поступившего от ответчика заявления о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным к нему исковым требованиям и его применении, суд считает, что истцу в удовлетворении его исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, следует отказать в полном объеме.
В связи с отказом истцу настоящим решением в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины, относящейся к оплате требований о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору – отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Рязанский областной суд через Михайловский районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья /подпись/ И.В. Вагин
Копия верна. Судья И.В. Вагин