УИД: 66RS0045-01-2022-001226-48
Дело № 2-980/2022
Решение в окончательной форме
принято 16 ноября 2022г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 ноября 2022 года Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Николаевой О.А., при секретаре Биевских Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании несогласованными условий кредитного договора и признании недействительной исполнительной надписи нотариуса,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "Тинькофф Банк" о признании части условий кредитного договора несогласованными и признании недействительной исполнительной надписи, совершенной 14 апреля 2022г. нотариусом ФИО2 о взыскании с истца в пользу АО "Тинькофф Банк" денежных средств по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, указав, что 14 апреля 2022 года нотариусом совершена исполнительная надпись в рамках договора № о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выданной ФИО1, который не содержит условий о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи, в связи с чем, просила суд признать несогласованными условия кредитного договора в этой части.
Кроме того, истец просила признать недействительной исполнительную надпись от 14 апреля 2022г., совершенную нотариусом г. Москвы ФИО2, поскольку на момент заключения кредитного договора законодательство не предусматривало возможность взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.
Истец в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.
Представитель истца адвокат Сокульская О.Ю., действующая на основании доверенности, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии.
Представитель ответчика АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии и отзыв по иску, в котором указал, что заключенный между истцом и ответчиком договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 14 апреля 2022г. № предусматривал возможность взыскания задолженности посредством исполнительной надписи. Истец уклоняется от исполнения обязательства по договору, о наличии требования банка по погашению суммы задолженности надлежащим образом уведомлен 31 июля 2021г., уведомление возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения 7 сентября 2021г. В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации истец является надлежащим образом уведомленным о требовании банка о погашении задолженности. Договор, заключенный истец и ответчиком, является бессрочным, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Период формирования непрерывной задолженности наступил 21 февраля 2021г. Все ранее начисленные штрафы по договору были погашены заемщиком. Банк обратился к нотариусу в течение двухлетнего срока, какие-либо штрафы с заемщика не взыскивались. О совершении нотариального действия истец извещен 14 апреля 2022г., срок подачи заявления об оспаривании исполнительной надписи истек 29 апреля 2022г., а также истек срок исковой давности для оспаривания условий договора, исполнение которого началось 24 декабря 2016г.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на предмет спора, нотариус г. Москвы ФИО2 представила отзыв по иску, в котором указала, что необходимые для составления исполнительной надписи нотариуса документы были представлены банком. Кредитный договор № предусматривал возможность взыскания задолженности посредством исполнительной надписи. Условия комплексного банковского обслуживания дополнены банком 22 декабря 2016г., до заключения договора с истцом, которая была ознакомлена с Условиями предоставления кредита заранее. Никаких препятствий для совершения исполнительной надписи не имелось, судебные споры между кредитором и заемщиком отсутствовали.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо, считающее неправильными совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса или по месту нахождения должностного лица, уполномоченного на совершение нотариальных действий. Возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом в порядке искового производства.
Согласно части 1 статьи 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.
Федеральным законом от 03 июля 2016г. № 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступившим в силу с 15 июля 2016 года, внесены изменения в статью 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.
Так, в соответствии со статьей 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
В соответствии со статьей 91 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате исполнительная надпись совершается, если:
1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику;
2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются настоящими Основами.
В соответствии со статьей 91.2 о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.
Согласно статье 91.1 нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.
В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.
О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения (статья 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
Согласно статье 92 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате исполнительная надпись должна содержать:
1) место совершения исполнительной надписи;
2) дату (год, месяц, число) совершения исполнительной надписи;
3) фамилию, имя и отчество (при наличии), должность нотариуса, совершившего исполнительную надпись, и наименование государственной нотариальной конторы или нотариального округа;
4) сведения о взыскателе - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о взыскателе - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), место жительства или место пребывания;
5) сведения о должнике - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о должнике - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), а также при наличии сведений, содержащихся в документах, представленных нотариусу, паспортные данные, адрес, дату и место рождения, место работы, а для должника, являющегося индивидуальным предпринимателем, дату и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика;
6) обозначение срока, за который производится взыскание;
7) сведения о подлежащем истребованию имуществе и его идентифицирующих признаках или сумму, подлежащую взысканию, в том числе сумму неустойки (за исключением суммы неустойки по кредитным договорам), процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;
8) номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре;
9) обозначение суммы нотариального тарифа, уплаченного взыскателем;
10) подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись;
11) печать нотариуса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, 24 декабря 2016г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее - Договор). Его составными частями являются заявление - анкета, Тарифы по тарифному плану (далее - Тарифы), указанному в заявлении - анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия).Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. (п.5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. (п.5.10, 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
При заключении договора вместе с неактивированной кредитной картой истцу был передан конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, где также указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить, зайдя на сайт банка в сети Интернет или позвонив в контакт-центр банка. Соответственно, истец располагал полной информацией о предмете договора и оказываемых банком услугах. Данный факт подтверждается подписью истца на заявлении-анкете.
Таким образом, истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал заявление - анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил указанные документы в адрес банка. Банк, получив и проверив документы, выпустил и направил в адрес истца неактивированную кредитную карту. Договор заключен в момент активации кредитной карты (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.3. Общих условий).
Истец не был лишен возможности знать об условиях заключенного договора.
До заключения договора банк согласно пункту 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.
Как было указано выше, при заключении договора, истец заполняет и подписывает заявление-анкету, являющуюся неотъемлемой частью договора.
Так, из текста заявления-анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении - анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru.
Истец также был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.
Подпись истца в заявлении - анкете подтверждает факт ознакомления истца со всеми условиями договора. Кроме того, истец имел возможность получить любую интересующую его информацию по всем каналам связи с банком, включая телефонное обслуживание (контакт-центр банка работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, звонок бесплатный), Интернет-Банк, Мобильный Банк, электронную почту. Таким образом, при заключении договора истец не проявил требовавшуюся в таких обстоятельствах осмотрительность, обычную для деловой практики совершения подобных сделок.
Кроме того, согласно представленной выписке, истец, начиная с 21 февраля 2021г. использовал кредитные денежные средства для личных целей, имеет задолженность по состоянию на 24 июля 2021г. в размере <данные изъяты>. по основному долгу, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом.
АО «Тинькофф Банк» обратилось к нотариусу г. Москвы ФИО2 с заявлением о совершении исполнительной надписи на договоре о выпуске и использовании кредитной банковской карты, заключенном 24 декабря 2016г. с ФИО1
АО «Тинькофф банк» были представлены документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи и предусмотренные статьями 91, 91.1, 92 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, в том числе справка о размере задолженности, выписка по счету, расчет задолженности и заключительное требование, направленное истцу 31 июля 2021 г., которое возвращено отправителю 8 сентября 2021г.
Нотариусом г. Москвы ФИО2 14 апреля 2022г. совершена за реестровым № исполнительная надпись на договоре о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 24 декабря 2016 года, заключенном между истцом и АО «Тинькофф Банк».
Согласно исполнительной надписи, с ФИО1 взыскана неуплаченная в срок по кредитному договору задолженность за период с 21 февраля 2021г. по 24 июля 2021г. в размере <данные изъяты>. и проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., нотариальный тариф в размере <данные изъяты>.
Нотариусом г. Москвы ФИО2 14 апреля 2022г. за исходящим номером № истцу было направлено извещение о совершении исполнительной надписи.
Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании, подтверждаются собранными по делу доказательствами.
В заявлении-анкете отмечено, что условия договора на выпуск и обслуживание кредитных карт содержатся в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Одновременно указано, что истец понимает и соглашается с тем, что Общие Условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством РФ, ознакомлен и согласен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Согласно п.2.9, п.2.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru.
При несогласии с изменениями, описанными в п.п. 2.8 и п.2.9, клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом банк и погасив всю имеющуюся задолженность по договору в течение 30 дней с момента таких изменений. Неполучение банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по договору является согласием Клиента с такими изменениями.
Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Общие условия кредитования являются приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания (далее –УКБО).
Согласно п.2.12, п.6.4 УКБО банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте банка в Интернет по адресу: Tinkoff.ru.
Любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу.
Пунктом 5.3.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк вправе списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.
Данное положение внесено Банком в Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) 23 декабря 2016 года в связи с вступлением в силу Федерального закона от 03 июля 2016г. № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор предусмотрен главой 6 УКБО.
Так, в соответствии с п. 6.2 Условий комплексного банковского обслуживания банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утверждение банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в п. 2.9 настоящих условий, которым предусмотрено, что с целью ознакомления клиента с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы) на сайте Банка в Интернет по адресу: Tinkoff.ru.
На основании изложенного, суд считает, что условие договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи является согласованным, в удовлетворении иска следует отказать.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ее законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительной исполнительной надписи, поскольку уведомление о наличие у истца задолженности направлялось АО «Тинькофф Банк» по адресу, указанному в паспорте, т.е. по адресу: <. . .>, в связи с чем, истец была надлежащим образом извещена о требовании банка по погашению суммы задолженности.
Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации и месту фактического проживания истца корреспонденцией является риском для нее самой, все неблагоприятные последствия которого несет ФИО1, и не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении нотариусом своей обязанности по уведомлению должника о совершении в отношении него исполнительной надписи.
Кроме того, возможность взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена Условиями комплексного банковского обслуживания, частью которого являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью заключенного между Банком и заявителем договора и к которым присоединился заявитель.
При совершении исполнительной надписи нотариус не вправе проверять: законность кредитного договора на предмет его подписания конкретным лицом (должником); личность должника и его волеизъявление; иные факты и обстоятельства, являющиеся существенными при заключении кредитного договора; исполнение заключенного кредитного договора; историю просроченной задолженности; сумму просроченной задолженности, которая рассчитывается кредитором самостоятельно.
Таким образом, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании несогласованными условий кредитного договора и признании недействительной исполнительной надписи нотариуса.
Решение может быть обжаловано в Свердловской областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.
Председательствующий О.А. Николаева