Дело №2-353/2022

22RS0032-01-2022-000405-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в Локтевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.02.2020, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 06.02.2020 выдало кредит ФИО3 в сумме 129000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для выполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 139279,39 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1,4 ст. 1152, ч.2 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право принадлежит государственной регистрации.

Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитающиеся наследодателю денежные средства.

Предполагаемыми наследниками умершей являются ФИО1 и ФИО2.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139279,39 рублей, в том числе: просроченные проценты - 25430,52 рублей; просроченный основной долг - 113848,87 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9985,59 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора прекращено в части заявленных требований к ФИО2, в связи со смертью ответчика до подачи иска.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны ответчика привлечено - ООО «Сбербанк страхование жизни». (сокращенное наименование ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования признал, суду в ходе рассмотрения дела пояснял, что ФИО3 - это его мама. О наличии кредитных обязательств у его мамы ему было известно. После ее смерти он обращался в банк, представлял документы о ее смерти. По кредиту была страховка, считал, что страховка перекроет задолженность. Дополнительно направлял необходимые документы по страховке, уже в ходе рассмотрения дела, ответ от страховой компании пока еще не поступил. У матери на праве собственности было 5/12 долей дома и земельного участка по адресу: <адрес>. После смерти матери, он проживает в данной квартире и пользуется ей в полном объеме, т.е. путем фактического принятия принял наследство после ее смерти. Иных наследников у ФИО3 не было. Сестра - ФИО2, умерла еще до смерти матери.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, об отложении судебного заседании не просил.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО3 истцом был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 129000 рублей под 15,9% годовых на цели личного потребления на срок «до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления Кредита».

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3130,18 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

За несвоевременное перечисление платежа пунктом 12 кредитного договора предусмотрено взимание процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Получение ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 денежной суммы в размере 129000 рублей по указанному кредитному договору подтверждается кредитным договором, заявлением заемщика на зачисление кредита, распорядительной надписью о зачислении кредита, расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету, что ответчиком не оспорено.

В материалах дела также имеется заявление ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, исходя из которого заемщик выразил свое желание быть застрахованным в Сибирском Банке ПАО Сбербанк в рамках указанного кредитного договора. Оплата за подключение к программе страхования произведена заемщиком в размере 23220рублей на весь срок кредитования, установленном кредитным договором. Также в материалах дела имеется информация страховой компании об отсутствии возможности решения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, в виду отсутствия необходимого перечня документов для принятия данного решения.

Кроме того, представителем истца было предоставлена информация -пояснения, из которой следует, что в соответствии с условиями страхования п.3.11 Клиент/родственник при наступлении страхового случая предоставляет в банк документы согласно установленному перечню для каждого страхового случая. Согласно п.3.12 документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копии, заверенных надлежащим образом.

Порядок взаимодействия между банком и Клиентом/родственниками в первую очередь регулируется условиями страхования. В условиях страхования есть прямая обязанность родственников предоставить соответствующие документы в банк. При этом ответчики не лишены возможности в любое время донести в банк или напрямую в страховую компанию недостающие документы и получить страховую выплату.

На банк как на посредника возложена обязанность передать полученные от наследников документы.

Согласно опросному листу от ДД.ММ.ГГГГ банк просил страховую компанию запросить данные из медицинской карты, а также нотариально заверенные копии свидетельства о смерти и справки о смерти. То есть со стороны банка были предприняты все возможные меры для получения недостающих документов.

В соответствии с п.4 условий банк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату смерти задолженности. В остальной части либо после досрочного погашения задолженности выгодоприобретателями являются наследники. Из этого следует, что в случае взыскания задолженности с наследников и еее погашения, а также признания случая страховым, наследники получат денежные средства по страховой выплате. Оснований для обращения с иском к страховой компании у банка нет, так как со стороны страховой компании никакие права банка не нарушены. Получение страховой выплаты является не обязанностью, а правом банка равным его праву на обращение в суд с защитой нарушенного права и возврата денежных средств по кредиту.

По представленным истцом доказательствам судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, в виду отсутствия платежей со стороны заемщика или иных третьих лиц в счет погашения кредитного обязательства. Исходя из представленного истцом расчета, последний платеж в счет погашения задолженности по данному кредитному договору был зачислен ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформирована задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 139279,39 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 113848 рублей 87 копеек; просроченные проценты - 25430 рублей 52 копейки, сумма задолженности ответчиком не оспорена.

Судом также установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, указанное обстоятельство подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является сыном ФИО3, что подтверждается копией свидетельства о рождении серия II-ДА №, и не оспорено ответчиком.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Наследство в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно информаций, предоставленных нотариусом Локтевского нотариального округа <адрес> ФИО4, нотариусом Локтевского нотариального округа <адрес> ФИО7 после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело не заводилось.

Согласно выписки из Единого государственного Реестра недвижимости сведения у ФИО3 на день ее смерти на праве собственности находились следующие объекты недвижимости:

- 5/12 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 22:26:030301:299, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 564 кв.м.;

- 5/12 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 22:26:030301:1607, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 63,8 кв.м.

Согласно информации ОГИБДД ОМВД России по <адрес> на имя ФИО3 каких-либо транспортных средств зарегистрировано не было.

Судом также установлено наличие счетов на имя ФИО3, открытых в ПАО Сбербанк, на которых имелись денежные средства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно: счет №,71 руб.; счет № руб.; счет №,95 руб.; счет №,96 руб.; счет №,94 руб.; счет №,34 руб.

Согласно адресной справки ОВМ ОМВД России по <адрес> ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, пер. Вокзальный, <адрес>.

Поскольку за принятием наследства после смерти ФИО3 к нотариусу никто не обратился, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом пояснений ответчика, ФИО1 принял наследство после смерти ФИО3, путем фактического принятия наследства (без обращения с соответствующим заявлением к нотариусу), что предусмотрено ст. 1153 ГК РФ, путем проживания в наследственном имуществе, осуществления действий, направленных на сохранность наследуемое имущество (жилой дом и земельный участок).

Суд полагает установленным в судебном заседании, подтверждённым письменными и иными доказательствами факт принятия наследства ФИО1 после смерти его матери - ФИО3, путем фактического принятия.

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В рамках гражданского дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости: 5/12 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 22:26:030301:299, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 564 кв.м.; 5/12 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 22:26:030301:1607, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 63,8 кв.м., принадлежащие ФИО3 на день её смерти, проведение экспертизы было поручено ООО « Алтайское бюро технических экспертиз».

Согласно заключению экспертов № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объектов недвижимости: 5/12 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 22:26:030301:299, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 564 кв.м.; 5/12 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 22:26:030301:1607, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 63,8 кв.м., принадлежащих ФИО3 на день её смерти, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 274583 рубля, в том числе 62083 рубля - 5/12 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, 212500 рублей - 5/12 доли в праве общей долевой собственности на квартиру.

Оснований не доверять выводам экспертов не имеется. Суд признает данное заключение надлежащим и допустимым доказательством, поскольку выводы экспертов подробно мотивированы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст.307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Экспертиза проведена компетентными экспертами, имеющими значительный стаж работы в соответствующих областях экспертизы.

Анализ заключения судебной экспертизы приводит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, а также ответы на все поставленные вопросы.

Суд полагает установленным факт того, что стоимость наследственного имущества перешедшего после смерти ФИО3 к ФИО1 явно превышает сумму заявленной истцом задолженности.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 по возникшим правоотношениям является наследником умершего должника ФИО3, по имеющемуся долговому обязательству, учитывая, что в силу ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, учитывая, что в данном случае рыночная стоимость наследственного имущества явно превышает размер долга, следовательно, задолженность по кредитному договору, заключенному ФИО3 с истцом, подлежит взысканию с ФИО1 в полном объеме.

Истцом, среди прочих, заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора.

Поскольку судом установлено наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договор был заключен на срок - «до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору», учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в пределах стоимости наследуемого имущества. Также учитывая, что срок и порядок возврата полученного кредита являются существенными условиями договора, которые стороны согласовали и заемщиком допущено их нарушение, руководствуясь ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части расторжения указанного кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88,94 ГПК РФ к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с полным удовлетворением исковых требований истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9985 рубля 59 копейки.

Истцом также было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 16500 рублей.

Учитывая, что при рассмотрении спора заключение судебной оценочной экспертизы принято судом в качестве допустимого доказательства по делу, с учетом удовлетворения судом требований истца в полном объеме и отсутствия, предусмотренных законом оснований освобождения ответчика от несения судебных издержек, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости наследственного имущества, согласно платежному поручению № 825216 от 06.09.2022, в размере 16500 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 06.02.2020, по состоянию на 11.05.2022 в размере 139279 рублей 39 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 113848 рублей 87 копеек; просроченные проценты - 25430 рублей 52 копейки.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 06.02.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9985 рублей 59 копеек, а также расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 16500 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года.