РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2023 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Артеменко А.В.,

при секретаре судебного заседания Батырбековой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1347/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, третье лицо САО «Ресо-Гарантия», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ФИО2 Иск обоснован тем, что 16 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 1 510 200 рублей под 23,00%/23,00% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 121 месяц. ФИО1 в обеспечение исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору предоставлен залог недвижимости - <адрес> в городе Нижневартовске ХМАО - Югры, кадастровый №, принадлежащей на праве собственности ответчику. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита образовалась задолженность. Направленное в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору и тем самым существенное нарушение его условий, истец просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор; взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.11.2022 года в размере 1 494 295,15 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 361 484,50 рубля, просроченные проценты – 117 645,11 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 660,52 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 862,57 рубля; неустойка на просроченные проценты – 1 358,73 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,36 рублей; дополнительный платеж – 10 269,36 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 671,48 рублей; взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца проценты за пользования кредитом по ставке 23% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 20 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 20 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество - вышеуказанную квартиру, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость на торгах в размере 2 436 000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Третье лицо САО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что 16 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по условиям которого, ответчику выдан кредит на неотложные нужды в размере 1 510 200 рублей, сроком на 120 месяцев, под 23,00% годовых.

По условиям кредитного договора погашение кредита, процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами.

16 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору был заключен договор ипотеки, объектом которой является жилое помещение - <адрес> в городе Нижневартовске ХМАО - Югры, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ответчику.

Государственная регистрация ипотеки осуществлена 25 октября 2019 года.

16 октября 2019 года ФИО2 заключен также договор имущественного страхования с САО «Ресо-Гарантия».

Выпиской по счету подтверждается факт выдачи и пользования ФИО2 кредитными средствами.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», вследствие чего последний является правопреемником кредитора.

В соответствии с пунктами 1.1, 3.1, 3.7, 3.8 кредитного договора ФИО2 взяла на себя обязательство возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется в формуле согласно п. 1.1.3 кредитного договора. Дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита, который направляется на указанный в анкете адрес электронной почты заемщика.

На основании пункта 1.1.7, пункта 3.14 за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения договора.

ФИО2 с августа 2022 года не исполняет условия кредитного договора.

03 октября 2022 года истцом в адрес ФИО2 направлено требование о полном досрочном погашении всех обязательств по кредитному договору, оставленное без удовлетворения.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310, 401 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. За неисполнение обязательств наступает ответственность.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19 ноября 2022 года задолженность по кредитному договору составила 1 494 295,15 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 361 484,50 рубля, просроченные проценты – 117 645,11 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 660,52 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 862,57 рубля; неустойка на просроченные проценты – 1 358,73 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,36 рублей; дополнительный платеж – 10 269,36 рублей.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № (№) от 16 октября 2019 года в общей сумме 1 494 295,15 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчиком не исполняются надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору и в настоящее время имеется задолженность, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком обязательств по заключенному договору и наличии у истца права на расторжение кредитного договора.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 23,0% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения договора за период с 20 ноября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 данной статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Данные положения по договору займа на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения договора, начисляемой на кредитную задолженность, в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов и неустойки за период с 20 ноября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, перечисленные в статье 348 ГК РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в рассматриваемом деле отсутствуют.

На основании п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Отказ суда в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество лишает истца права на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на это имущество, что противоречит смыслу ипотечного кредитования.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении спора об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По смыслу подпункта 4 пункта 2 названной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что указанная норма Закона об ипотеке направлена на обеспечение баланса интересов участников гражданского оборота, и указал, что цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов (определение от 4 февраля 2014 года № 221-О).

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Истцом заявлено об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере его рыночной стоимости на день заключения договора ипотеки.

С момента определения стоимости квартиры в размере 2 436 000 рублей до момента обращения взыскания на залог прошло более трех лет.

В связи с указанными обстоятельствами судом истребована информация о рыночной стоимости квартиры на момент обращения на нее взыскания.

Согласно информационной справке эксперта –оценщика ООО «Сибирь-Финанс» от 28 февраля 2023 года рыночная стоимость жилого помещения - <адрес> в г. Нижневартовске составляет 3 061 000 рублей.

Статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В силу положений п.1 и п.2 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» спорная квартира, заложенная в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, на которую настоящим решением суда обращено взыскание подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно подп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, суд считает возможным для целей определения НПЦ принять во внимание рыночную стоимость объекта, указанную в информационной справке эксперта –оценщика ООО «Сибирь-Финанс» от 28 февраля 2023 года, и установить начальную продажную цену заложенного имущества – <адрес> в г. Нижневартовске в размере 80% рыночной стоимости, что составляет 2 448 800 рублей (3 061 000 х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 671,48 рубль, а с ФИО1 – в размере 6 000 рублей (за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№), заключенный 16 октября 2019 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№) от 16 октября 2019 года в размере 1 494 295 рублей 15 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 671 рубля 48 копеек, а всего взыскать 1 527 966 рублей 63 копейки.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) проценты за пользования кредитом по ставке 23% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1 361 484 рубля 50 копеек, с 20 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора – 16 октября 2019 года от суммы просроченной задолженности в размере 1 479 129 рублей 61 копейка (ссудная задолженность и проценты) за каждый день просрочки с 20 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1 (паспорт серия №), а именно: <адрес> в городе Нижневартовске ХМАО - Югры, кадастровый №, определив её начальную продажную цену в размере 2 448 800 рублей и способ реализации заложенного недвижимого имущества – путем продажи с публичных торгов.

Определить, что из стоимости заложенного имущества в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) подлежат уплате сумма задолженности по кредитному договору № (№) от 16 октября 2019 года, заключенному с ФИО2, в размере 1 494 295 рублей 15 копеек по состоянию на 19 ноября 2022 года, а также задолженность по указанному кредитному договору в виде процентов за пользования кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 361 484 рубля 50 копеек, с 20 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора – 16 октября 2019 года от суммы просроченной задолженности в размере 1 479 129 рублей 61 копейка (ссудная задолженность и проценты) за каждый день просрочки с 20 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 671 рубля 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко