ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года с. Неверкино

Пензенской области

Неверкинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Игошиной Л.В.,

при секретаре Конгуровой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 20.01.2022 на сумму 1 099 000,00 руб., в том числе: 1 000 000,00 руб. – сумма к выдаче, 99 000,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 16,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 1 099 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 1 000 000,00 руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, согласно распоряжению заемщика.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 99 000,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Сумма ежемесячного платежа составила 27 354,21 руб.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб., оплата которой должна производиться в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем 20.08.2022 банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки.

Согласно графику платежей последний платеж должен был быть произведен 20.01.2027 при условии надлежащего исполнения обязательств, в связи с чем банком были не дополучены проценты за пользование кредитными средствами в период с 20.08.2022 по 20.01.2027 в размере 431 075,39 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности задолженность заемщика по договору по состоянию на 21.02.2023 составляет 1 551 830,63 рублей., из которых: сумма основного долга – 1 062 528,59 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 53 456,69 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после 20.08.2022) – 431 075,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 373,96 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.01.2022 в размере 1 551 830,63 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 15 959,15 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие, выразил согласие на принятие по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. Сведений об уважительности причин своей неявки ответчик суду не представил, просьб, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

При таком положении неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.01.2022 ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, в рамках которого просил предоставить ему кредит на общую сумму 1 099 000,00 рублей, под 16,9 % годовых на 60 календарных месяцев (л.д. 15).

ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита просил предоставить ему дополнительные услуги, а именно: по индивидуальному добровольному личному страхованию стоимостью 99 000,00 рублей, по услуге «СМС-пакет» стоимостью 9 рублей ежемесячно.

20.01.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 099 000,00 рублей, в том числе: 1 000 000,00 рублей – сумма к выдаче, 99 000,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 16,90 % годовых на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 27 354,21 рублей (л.д. 14).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 20.01.2022, подписанные ответчиком, и Общие условия договора, являющиеся частью кредитного договора, содержат вышеуказанные услуги.

Заявлением на страхование № от 20.01.2022 ФИО1 подтвердил, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, а также согласился с оплатой страховой премии в размере 99 000,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с принадлежащего ему счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 17).

Своей подписью ответчик подтвердила согласие с Общими условиями договора, являющимися составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями договора, ознакомление с описанием дополнительных услуг, с получением графика погашения по кредиту.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента. Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику ФИО1 кредита исполнил. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 1 099 000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в соответствии с договором в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.35).

Согласно пунктам 1.2, 1.4 Раздела II Общих условий договора ФИО1 обязался ежемесячными платежами, размер которых указан в Индивидуальных условиях, исключительно безналичным способом, погашать кредит, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, путем обеспечения на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания банком.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2 раздела III Общих условий договора).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-ого дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Кроме того, согласно п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Последний платеж произведен 12.09.2022 (л.д.35).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем по кредитному договору возникла задолженность. До настоящего времени обязательства по полному возврату кредита и процентов заемщиком не исполнены.

Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 21.02.2023, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 20.01.2022 (л.д. 19-21) составляет 1 551 830,63 рублей, из которых: сумма основного долга – 1 062 528,59 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 53 456,69 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 431 075,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 373,96 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей.

Расчет задолженности подтверждается представленными истцом приложениями № 1 (расчет просроченных процентов, просроченного основного долга), приложением № 2 (расчет убытков Банка), приложением № 3 (расчет выставления штрафов) (л.д. 19-24).

У суда нет оснований ставить под сомнение правильность расчета истребуемых истцом сумм, т.к. в нем отражены условия кредитного договора (сумма кредита, процентная ставки и другие). При расчете учтены данные текущего счета и условия кредитного договора.

В суд не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности ответчика перед истцом по заключенному ими договору.

Исходя из положений кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающим заемщиком по кредитному договору № от 20.01.2022, своих обязательств перед ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», с ответчика ФИО1 подлежит взысканию образовавшаяся задолженность с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленной суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина по платежным поручениям № 6663 от 09.03.2023 в размере 15 959 руб. 15 коп.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 959 руб. 15 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина РФ №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.01.2022 в размере 1 551 830 (один миллион пятьсот пятьдесят одна тысяча восемьсот тридцать) рублей 63 копейки, в том числе: сумму основного долга – 1 062 528 (один миллион шестьдесят две тысячи пятьсот двадцать восемь) рублей 59 копеек, сумму процентов за пользование кредитом – 53 456 (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 69 копеек, убытки банка – 431 075 (четыреста тридцать одна тысяча семьдесят пять) рублей 39 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 373 (четыре тысячи триста семьдесят три) рубля 96 копеек, сумму комиссии за направление извещений – 396 (триста девяносто шесть) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина РФ №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 959 (пятнадцать тысяч девятьсот пятьдесят девять) рублей 15 копеек.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Неверкинский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Игошина