Решение по делу № 2-3273/2023 от 28.11.2023 - о взыскании задолженности.

производство № 2-3273/2023

УИД 18RS0001-01-2023-002344-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре Бориной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 109 782,02 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 102 682,02 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором - 7 100 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 395,64 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» заключило с ответчиком договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 114 129 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22,90% годовых. Предоставление ответчику денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору в связи с чем, образовалась задолженность. В соответствии с Уставом Банка, изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору №, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого, право требования по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 перешло от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право Банка уступить право требования. Сумма приобретенного права требования по договору составила 124 481,15 руб., из них задолженность по основному долгу – 105 410,81 руб., задолженность по процентам – 11 970,34 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 7 100 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила в суд ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, с исковыми требованиями не согласилась.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд считает установленными следующие юридически значимые обстоятельства.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

ООО «Филберт» является самостоятельно действующим юридическим лицом, осуществляющим деятельность на основании Устава, зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за государственным регистрационным номером №

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «ПочтаБанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 81000 руб. (л.д. 15).

Из согласия ФИО1 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выражает согласие на заключение кредитного договора №, неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы, просит открыть ей счет в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика.

Из Индивидуальных условий согласия заемщика по программе «Потребительский кредит», указанных в разделе 2 Согласия следует, что ФИО1 предоставлен кредит на следующих условиях: кредитный лимит (лимит кредитования) – 114 129 руб., срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту - 22,90% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей определено - 60, размер платежа – 3 215 руб., платежи осуществляются до 20 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2 604 руб.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 192 138,23 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (л.д. 11).

Распоряжением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ дано разрешение Банку осуществить перевод со счета № № на счет № в размере 81 000 руб., в дату подачи настоящего распоряжения осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору №. В дату погашения задолженности по договору № перевести денежные средства в размере остатка после полного досрочного погашения задолженности по договору № со счета № на текущий счет № и закрыть счет № в дату полного погашения задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» (Приложение №2 к приказу от ДД.ММ.ГГГГ) Услуга «Гарантированная ставка» с процентной ставкой по кредиту 12,9% не предоставляется, размер процентной ставки по Услуги «Гарантированная ставка» - 12,9, комиссия за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» с процентными ставками по кредиту от 16,9% до 17,9%(вкл.) годовых - 3,9% годовых от суммы к выдаче, комиссия за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» с процентными ставками по кредиту от 18% до 23,9% (вкл.) годовых – 4,9% от суммы к выдаче, комиссия за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» с базовыми процентными ставками по кредиту от 24% до 29,5% (вкл.) годовых – 6,9 % от суммы к выдаче. Минимальное количество платежей для предоставления Услуги – 12, комиссия за подключение услуги «Уменьшаю платеж» не взимается, комиссия за подключение Услуги «Уменьшаю платеж» - не взимается, комиссия за подключение Услуги «Пропускаю платеж» - 300 рублей, комиссия за подключение Услуги «Меняю дату платежа» не взимается, комиссия за оказание Услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й период пропуска платежа – 2200 руб., 3-й период пропуска платежа – 2200 руб., 4-й период пропуска платежа – 2200 руб.; комиссия за проведение операций в рамках подключенной Услуги «Автопогашение» - 29 рублей за проведение каждой операции; комиссия за проведение операций в рамках подключенной Услуги «Погашение с карты» - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей), ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 20% годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д. 14 оборот).

В тот же день ФИО1 подписана декларация ответственности заемщика, согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и поручение не получение сведений, составляющих банковскую тайну, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности (л.д. 17 оборот).

В соответствии с Графиком платежей, сумма предоставленного кредита подлежит уплате 20-го числа каждого месяца в сумме 3 215 руб. (кроме последнего), количество ежемесячных платежей – 60 (л.д. 18).

Как следует из Общих условий предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.21) (далее – Общие условия), клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (раздел I).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указывается в заявлении. По счету осуществляются зачисление банком суммы кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка (раздел II).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере неоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (раздел VII).

С информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, Индивидуальными условиями, Общими условиями, Графиком платежей, Тарифами банка и иными представленными документами ответчик ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи на них (л.д. 19-23).

В соответствии с выпиской по счету, банк свои обязанности выполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит 1 – 3 969 руб., направленный на уплату комиссии по суперставке по договору № и кредит 2 – 114 129 руб. (л.д. 33-39).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (Цедент) и ООО «Филберт» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требования) №, в соответствии с условиями Цедент передает, а Цессионарий принимает права по заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода Прав. К Цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми Правами, право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к Должникам, вытекающие из судебных актов, вступивших в законную силу, права на возмещение убытков (пункт 1.1 Договора уступки) (л.д. 29).

Актом приёма-передачи прав (требований) установлено, что ООО «Филберт» приняло право (требования) по Кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № №, заключенному с ФИО1 Общая сумма уступаемых прав составила 124 481,15 руб., сумма основного долга по кредитному договору – 105 410,81 руб. (л.д. 28).

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий ФИО1 согласилась на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Филберт» в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт» и необходимостью оплаты долга по кредитному договору в размере 124 481,15 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитору была направлена оферта-предложение (заявление) о предоставлении кредита путем зачисления предоставляемой суммы на счет.

Для погашения Задолженности по Договору Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа, а банк в дату платежа списывает в погашение задолженности размещенные клиентов на счете денежные средства, но не более суммы платежа. Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках Услуги «Автопогашение», если Услуга подключена клиентом; с текущего счета с локальной карты при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); с текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п.3.1-3.3 Общих условий).

Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете – просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа – просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п.3.4 – 3.5.3).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1,3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта ФИО1 выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с выпиской по счету, банк предоставил ответчику кредит 1 – 3 969руб., направленный на уплату комиссии по суперставке по договору № и кредит 2 – 114 129 руб.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении Банком и ответчиком – заемщиком ФИО1 в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся, в том числе в Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Из представленного графика платежей следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты 20 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно нарушались сроки и размеры погашения кредитной задолженности.

В период с даты заключения договора цессии по дату подачи заявления о взыскании задолженности ответчиком исполнены обязательства на сумму 14 699,13 руб., доказательств обратного суду не представлено. Направляемые в адрес ответчика требования о погашении задолженности оставлены без удовлетворения.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед истцом составила 109 782,02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 102 682,02 руб., задолженность по иным платежам 7 100 руб.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как указано выше, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по основному долгу составила 102 682,02 руб., задолженность по иным платежам - 7 100 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и комиссии, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Истцом представлены сведения о внесенных ответчиком платежах в счет погашения суммы процентов после ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 699,13 руб.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, в нем отражены частично внесенные ФИО1 платежи. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представила.

Таким образом, с учетом частичного погашения в размере 14 699,13 руб., задолженность ответчика перед истцом по просроченной ссуде составляет 102 682,02 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (комиссии) в размере 7 100 руб. Размер комиссии определен в сумме 7 100 руб. (500 руб. + (2 200 руб. х 3)), заявлен истцом к взысканию за оказание услуги «Кредитное информирование». Из буквального толкования условий договора следует, что данная комиссия начисляется в связи с пропуском заемщиком 1,2,3,4 периодических платежей, что, по сути, является штрафной санкцией за нарушение ответчиком обязательств по своевременному возврату суммы кредита и уплаты процентов. В данном случае суд полагает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает неустойку с 7 100 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 500 руб.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 3 395,64 руб., что подтверждено платежными поручениями №№ (л.д. 45,46). Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3395,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 182,02 рублей, в том числе:

- 102 682,02 рублей – основной долг,

- 500 рублей – комиссии,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3395,64 рублей.

В остальной части исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Решение принято в окончательной форме 29.12.2023 года.

Судья С.А. Нуртдинова