Дело № 2-89/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года
Дубненский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Румянцевой М.А.,
при секретаре Рудовской У.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратился в Дубненский городской суд Московской области с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором № от 15.12.2021г. выдало кредит ФИО1 в размере 107 758,62 руб. на срок 36 мес. под 21,2% годовых. Банк свои обязательства по условиям договора исполнил в полном объеме. В настоящее время обязательства по условиям кредитного договора не исполняются, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту по состоянию на 07.11.2022г. (включительно), которая составляет 118 695,98 рублей, из них: 102 867,21 рублей – основной долг; 15 828,77 рублей – просроченные проценты. Однако, 16.02.2022г. заемщик ФИО1 умерла. Согласно полученным сведениям после смерти заемщика ФИО1 нотариусом заведено наследственное дело. Наследником, принявшим наследство является ФИО2, с которой и просит взыскать задолженность.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, пояснила, что ФИО1 является ее матерью. Считает, что оснований для взыскания денежных средств не имеется, так как ФИО1 являлся застрахованным лицом, её смерть является страховым случаем и задолженность должна быть взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Определением суда от 22.12.2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее ответом на запрос, суду сообщил о том, что ФИО1 по кредитному договору № г. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования с 15.12.2021г. по 14.12.2024г. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов /л.д.57-58/.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом установлено, что 15.12.2021г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 107 758,62 руб. на срок 36 месяцев под 21.2% годовых.
Банк свои обязательства по условиям договора исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет ФИО1
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договора банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс- сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
В соответствии индивидуальным условиям кредитования и общими условиями погашение кредита и уплата процентов должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
Как следует из Условий кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно Условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
16.02.2022 г. ФИО1 умерла/л.д.105/.
Единственным наследником к имуществу умершей ФИО1, принявшим наследственное имущество, является её дочь – ФИО2, что сторонами не оспаривалось.
В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполняются, погашений по кредиту не поступает, доказательств обратного суду не представлено.
04.10.2022 г. ответчику ФИО2 направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данные требования до настоящего момента не выполнены/л.д.12/.
Из представленного стороной истца расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.11.2022г. составляет 118 695,98 рублей, из них: 102 867,21 рублей – основной долг; 15 828,77 рублей – просроченные проценты.
Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по кредиту признан соответствующим условиям договора, математически верным.
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора 15.12.2021г. заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защитник жизни заемщика», срок действия страхования с 15.12.2021г. по 14.12.2024г./л.д.57/.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк(прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №,что не оспаривается.
Согласно п. 3.2.1 Условий участия в Программе страхования №1 «Защитник жизни заемщик» страховым риском и страховым случаем по Договору страхования является «Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования» (за исключением событий, перечисленных в п. 3.5.1. настоящих Условий) /л.д.60/.
В соответствии с п. 3.5. по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:
3.5.1. По страховому риску «Смерть»:
- смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), раннее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца(инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени/л.д.60/.
Как указано в записи акта о смерти № причиной смерти ФИО1 были: <данные изъяты>/л.д.128/.
Таким образом, смерть ФИО1 наступившая в результате болезни, которая не является исключением из страхования, после заключения договора страхования и в период срока его действия, является страховым случаем, что влечет возникновение у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховое возмещение задолженности в пользу Банка в размере на дату смерти, т.е. на 16.02.2022г.
Из представленной справки-расчета следует, что задолженность по кредитному договору на дату смерти ФИО1 составляла 106 836,03 руб., из которых: 105025,24 руб. – основной долг; 1 808,65 руб. – проценты; 2,14 руб. - неустойка, штрафы, пени /л.д.71/.
Таким образом, поскольку обязательства ФИО1 по кредиту были обеспечены условиями страхового договора, заключенного ею с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также то, что по его условиям страховая компания обязана выплатить ПАО Сбербанк, как выгодоприобретателю, страховую сумму в случае наступления страхового случая, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца задолженности по кредитному договору на дату смерти ФИО1, т.е. на 16.02.2022г. в размере 106 836,03 руб.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с п. 3.7 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья в случае наступления с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в Банк установленный условиями пакет документов.
Таким образом, на ответчика возлагается обязанность по сбору и передаче страховщику и Банку документов, указанных в п. 3.7.1 Условий.
Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховщик принимает решение о признании либо непризнании события страховым случаем только после получения пакета документов, указанных в пункте 3.7.1 Условий.
Из представленных документов следует, что ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая с застрахованным лицом, что не оспаривается.
Как следует из материалов дела, ФИО2 не представила в страховую компанию в полном объеме документы согласно требованиям Условий участия в программе страхования. Из направленных в адрес родственников ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомлений следует, что решение о возможности признания события в качестве страхового случая может быть принято после получения запрашиваемых документов в соответствии с Условиями страхования/л.д. 65/. Требуемые страховой компанией документы ответчиком не были предоставлены, что фактически не оспаривается, в связи с чем принять решение о страховой выплате не предоставлялось возможным/л.д.64/.
Подобное поведение ответчика лишило возможности страховую компанию своевременно решить вопрос о страховой выплате и заставило банк обращаться в суд с настоящим иском.
Поскольку ФИО2 является единственным наследником принявшим наследство после умершей ФИО4, а также то, что ФИО2 не приняла достаточных мер к представлению полного пакета документов для решения вопроса о признании события - смерть ФИО1, страховым случаем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору за период с 17.02.2022г. по 07.11.2022г. в размере 13668,23 руб.(118695,98 руб.-106836,03 руб.).
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также нарушение заемщика и ответчика ФИО2 сроков исполнения взятого на себя обязательства по возврату кредита, что является существенным условием договора, суд считает требование банка о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Таким образом, кредитный договор № от 15.12.2021г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3573,92 руб., что подтверждается платежным поручением /л.д.8/, которая в силу закона подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
Таким образом, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3337 руб.(106863,03-100000*2%+3200), с ответчика ФИО2 547 руб.(13668,23*4%, но не менее 400 руб.)
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № от 15.12.2021г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ИНН №, ОГРН № в пользу ПАО «Сбербанк России» ИНН №, №, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15.12.2021 г. по состоянию на 16.02.2022 г. в размере 106836,03 руб., в т.ч. основной долг в размере 105025,24 руб., проценты за пользование кредитом 1808,65 руб., неустойка 2,14 руб., а также уплаченную госпошлину 3337,00 руб., всего взыскать 110173,03 руб.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк ИНН №, ОГРН № задолженность по кредитному договору № от 15.12.2021 за период с 17.02.2022 по 07.11.2022 в размере 13668,23 руб., уплаченную госпошлину 547.00 руб., всего взыскать 14214,95 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Румянцева М.А.
Мотивированное решение
изготовлено 17.02.2023