Решение по делу № 2-1158/2023 от 30.08.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-1158/2023

18 RS 0009-01-2023-000597-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2023 года г.Воткинск

Воткинский районный суд УР в составе судьи Акуловой Е.А.

При секретаре Егоровой Д.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Нэйва» (далее - истец, займодавец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), согласно которого просит взыскать задолженность по договору займа №*** от 13.03.2020 года, по состоянию на 28.02.2023 года в размере 123 925 руб., в том числе: сумма основного долга – 50 000 руб., проценты – 73 925 руб., неустойка – 0 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 678 руб. 50 коп., проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 182.5% годовых с 01.03.2023 по дату фактического погашения основного долга.

Исковые требования мотивированы тем, что 17 мая 2022 года между ООО МКК «Арифметика» (далее - МКК) и ООО «Нэйва» (далее - Истец) был заключен Договор № Ц-№*** уступки прав требования (цессии) (далее - Договор цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования к Ответчикам - физическим лицам, указанным в Приложении к Договору цессии, в том числе право требования к Ответчику: ФИО1 (далее - Ответчик) по Договору займа № №*** от 13.03.2020 года (далее - Договор).

Договор заключен между Ответчиком и МКК путем подписания Ответчиком документов с использованием простой электронной цифровой подписи, формируемой в порядке, установленном Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и факсимиле, и последующего предоставления МКК Ответчику суммы займа на условиях, установленных Договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон. Так, Ответчику был предоставлен заем на условиях, предусмотренных Договором. В соответствии с Договором Ответчик обязался вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия Договора Ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения задолженности. После заключения Договора цессии МКК направила Ответчику СМС-сообщение с уведомлением об уступке Истцу прав по Договору с указанием реквизитов Истца. В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату денежных средств.

Ранее кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению Ответчика.

15 мая 2023 года протокольным определением суду, в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований к предмету спора, привлечен первоначальный кредитор по вышеуказанному договору займа ООО МКК «Арифметика».

Представитель истца ООО «Нэйва», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту жительства (регистрации) – <...>, откуда почтовые отправление возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика ФИО1 по адресу <*****>, подтверждена адресной справкой отдела адресно-справочной работы ММО МВД России «Воткинский» от 21.04.2023г., представленной в материалы дела по запросу суда (л.д.34).

Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года № 221, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО МКК «Арифметика» извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил. Дело в порядке ч.3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливает и определяет Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее по тексту Федеральный закон N 151-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона N 151-ФЗ, микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом. Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона N 151-ФЗ, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом из представленных в материалы дела доказательств установлено, что 13.03.2020 между ООО МКК "Арифметика" (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа №№***, согласно которого займодавец предоставил заемщику денежную сумму в размере 50 000 руб., а заемщик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный заем и уплатить проценты за его использование в размере 182,5% годовых (п. п. 1, 4 договора займа).

В соответствии с условиями вышеуказанного договора, последний действует с даты получения потребительского займа заемщиком до полного исполнения заемщиком обязательств по его возврату. Датой получения потребительского займа считается дата зачисления ООО НКО "Платежный Стандарт" денежных средств на карту "MasterCard", полученную заемщиком. При получении суммы потребительского займа в первый раз срок возврата потребительского займа и процентов на него составляет не позднее 365 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского займа. При получении суммы потребительского займа во второй и последующие разы, срок возврата потребительского займа и процентов на него составляет не позднее 365 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского займа (п. 2 договора займа).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей определен графиком платежей, платежная дата – 13 число каждого месяца в период с 3.04.2020 по 13.03.2021 (п. 6 договора займа).

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в следующем размере: 1) в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности, за каждый день нарушения обязательств, при начислении процентов на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств, 2) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора займа).

Займодавец вправе без ограничений уступать свои права по настоящему договору третьим лицам без согласования с заемщиком в порядке, определенном действующим законодательством Российской Федерации (п. 13 договора займа).

Заемщик дал свое согласие на получение потребительского займа по договору на карту MasterCard, полученную от ООО НКО "Платежный Стандарт", штрих-код карты №***. Заемщик ознакомлен с Правилами предоставления микрозайма физическим лицам, а так же с тарифами по карте MasterCard в оферте на сайте www.payst.ru (п. 18 договора потребительского займа). Код подтверждения 2408 (п. 27 договора займа).

Подписывая договор потребительского займа №№*** от 13.03.2020, заемщик ФИО1 подтвердил и гарантировал, что заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафа, заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными; ему понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размере переплаты и процентной ставки. Заемщик признает такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи потребительского займа без обеспечения.

В материалы дела предоставлен график платежей, согласно которому полная стоимость кредита составляет 181,991% годовых (копия на л.д.12 об.).

Согласно выписке по договору №№*** от 13.03.2020 ООО МКК "Арифметика" по состоянию на 17.05.2022 задолженность заемщика ФИО1 составляет 123 925 руб., из которых основной долг – 50 000 руб., проценты – 73 925 руб. (л.д.16).

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору микрокредитная компания исполнила, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными микрокредитной компанией, свои обязательства по их возврату исполнила ненадлежащим образом.

Обязательства по выдаче займа микрокредитная компания исполнила надлежащим образом, зачислив на счет заемщика сумму займа. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Как следует из материалов дела, не опровергнуто стороной ответчика, в нарушение условий договора займа ФИО1, заемные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение займа ответчик своевременно, в обозначенных суммах не вносил, допустив образование просроченной кредитной задолженности в приведенных размерах.

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не предъявлен.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа, отсутствие обязательств по погашению задолженности.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий договора займа нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, займодавец вправе уступить третьим лицам права (требования) по договору.

Положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

17.05.2022 между ООО МКК "Арифметика" (Цедент) и ООО "Нэйва" (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № №***, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования уплаты денежных средств к должникам по договорам микрозайма/судебным приказам/исполнительным листам - в части суммы основного долга, процентов, штрафных санкций, судебных расходов и прочих платежей, связанных с указанными правами требования (п. 1.1. договора уступки прав л.д.).

Цессионарию передается право дальнейшего начисления процентов, штрафных санкций и иных платежей, следующих из Договора микрозайма (п. 1.3. договора уступки прав).

Из реестра уступаемых прав требований Приложение №1 к вышеуказанному договору следует, что ООО МКК "Арифметика" уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по договору займа №№*** от 13.03.2020 заключенному с ФИО1, общая сумма долга 122 425 руб., в том числе, задолженность по основному долгу – 50 000 руб., процентам – 72 425 руб.

Платежным поручением №№*** от 19.05.2022 ООО "Нэйва" перечислило ООО МКК "Арифметика" денежные средства по приведенному договору уступки права требования.

Проанализировав заключенный договор уступки прав требований (цессии) № №*** от 17.05.2022, суд приходит к выводу о том, что он соответствует требованиям действующего гражданского законодательства, его содержание позволяет суду сделать вывод о том, что при его заключении сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, включая собственно передаваемое право, его объем, основания и стоимость, что указывает на соответствие договоров требованиям ст. ст. 432, 434 ГК РФ. Сведений об оспаривании указанного договора суду не представлено. (копия на л.д.16 об -17).

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если это не предусмотрено законом или договором.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что личность установленного договором уступки прав требования правопреемника имеет существенное значение для ответчика судом не установлено.

26.05.2022 ООО МКК "Арифметика" направлено ответчику ФИО1 смс-сообщение на №*** об уведомлении об уступке прав требования (выписка из реестра отправлений СМС – сообщений л.д. 20 об.).

Таким образом, судом установлено, что к ООО "Нэйва" перешли права кредитора по взысканию задолженности по договору потребительского займа №№*** от 13.03.2020.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. ФИО2 вынесенный 01.11.2022 судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен 01.11.2022 в связи с поступившими от нее возражениями.

До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору потребительского займа №№*** от 13.03.2020 послужило основанием для обращения ООО "Нэйва" с иском в суд.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона N 151-ФЗ (в редакции на момент заключения договора между займодавцем и ответчиком) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту Федеральный закон N 353-ФЗ) урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией - займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую пяти миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином - заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" так и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита - это затраты заемщика на обслуживание кредита.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

На момент заключения договора потребительского займа от 13.03.2020 действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по 30 сентября 2019 (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения от 181 до 365 дней включительно, в том числе, свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло №***, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 201,433%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 182,5% годовых, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами не позднее 365 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского займа. Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

В соответствии с п. 2 договора займа срок возврата потребительского займа и процентов на него составляет не позднее 365 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского займа, т.е. по 13.03.2021, что также соответствует графику платежей.

За период действия договора займа, начиная с 14.03.2020 по 13.03.2021, проценты за пользование займом следует исчислять из ставки, установленной договором.

В то же время, поскольку заемщик не возвратил сумму займа и проценты за пользование займом, кредитором продолжено начисление процентов за пользование займом по ставке 182,5% годовых и после согласованной сторонами даты возврата суммы займа.

Начисление процентов исходя из размера 182,5% годовых актуально только для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно и сроком пользования от 181 до 365 дней включительно, но не бессрочно, следовательно, противоречит ограничению, установленному частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Полная стоимость займа в этом случае за пределами срока возврата займа при пользовании свыше 365 дней будет превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, поскольку для займов, заключаемых в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) при сроке займа свыше 365 дней составляет 70,432 %, при их среднерыночном значении 52,824%, что меньше 182,5% годовых.

На основании изложенного, суд признает необоснованным начисление процентов за пользование займом в размере 182,5% годовых после согласованной сторонами даты возврата суммы займа.

В период после определенной договором даты возврата суммы займа – с 14.03.2021 по 28.02.2023 проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которое установлено для потребительских микрозаймов без обеспечения за период свыше 365 дней, на сумму свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно. Следовательно, проценты за пользование займом за период с 14.03.2021 по 28.02.2023 следует исчислять из процентной ставки 70,432% годовых.

Согласно представленному в материалы дела расчету, истец просит взыскать просроченные проценты, начиная с даты когда им было переуступлено право требования взыскания задолженности с ответчика, т.е. с 17.05.2022 по 28.02.2023.

Расчет задолженности ФИО1 по договору займа по процентам за период с 17.05.2022 по 28.02.2023будет выглядеть следующим образом:

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

50 000,00

17.05.2022

28.02.2023

288

50 000,00 ? 288 / 365 ? 70.433%

+ 27 787,27 р.

= 27 787,27 р.

Сумма процентов: 27 787,27 руб.

Сумма основного долга: 50 000,00 руб.

Исходя из вышеизложенного расчета, размер просроченных процентов с 17.05.2022 по 28.02.2023 составит 27 787 руб. 27 коп.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что непогашенная сумма процентов в целом составляет 79 269 руб.27 коп. (51 482 +27 787 руб. 27 коп.) из которых проценты за период действия договора - 51 482 руб., просроченные проценты – 27 787 руб. 27 коп. Истцом заявлены требования о взыскании процентов за период с 17.05.2022 по 28.02.2023 в размере 73 925 руб., в связи с чем, на основании ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд не может выйти за рамки заявленных истцом исковых требований.

В судебном заседании установлено, что договор займа был заключен ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 50 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом ФИО1 не исполняет, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений ст. 809 ГК РФ они подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы займа.

Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование займом по сравнению с тем, как это определено в п. 2 ст. 809 ГК РФ, в материалах дела не имеется, а ФИО1 продолжает пользоваться заемными средствами, в связи с чем, начисление процентов за пользование кредитом должно производиться за весь период фактического пользования заемными средствами.

Учитывая дату заключения, срок действия заключенного между сторонами договора потребительского займа №№*** от 13.03.2020 и его условия, а также положения пункта 3 статьи 809 ГК РФ, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга), по ставке 70,432% годовых, начиная с 01.03.2023 (включительно) до дня возврата займа включительно.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком нарушены условия договора, допущена просрочка уплаты основного долга, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с отсутствием его вины по правилам ст. 401 ГК РФ, не установлено.

В соответствие с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Согласно абз. 3, 5 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

По настоящему делу установлено, что задолженность по договору образовалась не в результате виновных действий (бездействия) истца (займодавца), а в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору. Доказательства того, что истец своими действиями (бездействием) умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, а также положения ст. 196 ГПК РФ, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования и взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по договору займа №№*** от 13.03.2020 года по состоянию на 28.02.2023 года в размере 123 925 руб., из них: 50 000 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 73 925 руб. – проценты за пользование займом, а также проценты за пользование займом, начисляемые на остаток основного долга в размере 50 000 руб. по ставке 70,432% годовых, начиная с 01.03.2023 по дату полного фактического погашения задолженности с учетом последующего уменьшения суммы основного долга (включительно) и до полного фактического погашения основного долга, но не более суммы 50 000 руб. учитывая положения п. 1 ст. 12.1 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (100 000 – 50 000 руб.)

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина платежным поручением № 6762 от 03.03.2023 года в размере 1 839 руб. 25 коп., а так же платежным поручение №23617 от 31.08.2022 в размере 1 839 руб. 25 коп., соответствующие требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, в связи с чем, указанная денежная сумма в размере 3 678 руб. 50 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №*** выдан <дата> УВД г.Воткинска и Воткинского района УР) в пользу ООО «Нэйва» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору займа № №*** от <дата>, по состоянию на 28 февраля 2023 года в размере 123925 рублей, в том числе: основной долг – 50000 рублей, проценты за пользование займом 73925 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3678 рублей 50 копеек, всего взыскать 127603 (сто двадцать семь тысяч шестьсот три) рубля 50 копеек.

Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №*** выдан <дата> УВД г.Воткинска и Воткинского района УР) в пользу ООО «Нэйва» (ИНН <***> ОГРН <***>) проценты за пользование займом, начисляемые на остаток задолженности (основной долг 50000 рублей), по ставке 70,432% годовых, начиная с 01.03.2023 по дату полного фактического погашения задолженности с учетом последующего уменьшения суммы основного долга, но не более 50000 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с которым участвующие по делу лица могут ознакомиться по истечении пяти дней со дня окончания разбирательства по делу.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 сентября 2023 года.

Судья: Е.А. Акулова