Дело № 2-6860/2022
86RS0004-01-2021-016473-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2022г. г. Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего судьи Паничева О.Е.,
при секретаре Пельке Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.05.2022г. № № о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии в размере 39 968,84 рублей. Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением с страховщика взыскана страховая премия в размере 39 968,84 рублей. Истец считает решение финансового уполномоченного нарушающим его права и законные интересы, поскольку спорный договор страхования, Правила страхования не содержит положения о возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
В судебное заседание представитель заявителя САО «РЕСО-Гарантия» не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в заседание суда не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО1, ее представитель в заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от представителя поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Также в заявлении просит отказать в удовлетворении заявленных требований.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 23.04.2020г. между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № № от 21.01 2021г.
В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 1 700 959,50 рублей, на срок до 22.01.2026г., под 10,9 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 4. Индивидуальных условий предусмотрено, что при невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 настоящих индивидуальных условий (новая процентная ставка), однако в указанном пункте новая процентная ставка не предусмотрена.
В силу п. 11 индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата стоимости автомобиля, дополнительного оборудования, страховой премии за страхование автомобиля (страховой полис Каско), а также оплата страховой премии по страховому полису индивидуального страхования.
Из п. 10 индивидуальных условий следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог автомобиля, страхование от рисков и повреждения заложенного имущества.
Из положений п. 15 индивидуальных условий следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.
Таким образом, из условий кредитного договора не следует, что спорный договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита.
Истец ознакомлена с индивидуальными условиями, что подтверждается ее подписью.
Между ФИО1 (страхователь) и САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № SYS1893485169 от 21.01 2021г. на основании устного заявления страхователя от 21.01 2021г., Правил страхования от несчастных случаев и болезней №от 01.09.2020г. (далее – Правила страхования), Индивидуальных условий, изложенных в настоящем полисе.
В соответствии с указанным договором страхования страховщиком является САО «РЕСО-Гарантия», страхователем является истец, выгодоприобретателем – застрахованный (его наследники).
Страховая сумма с 21.01.2021г. по 20.01 2022г. составляет 1 623 800 рублей, с 21.01.2022г. по 20.01.2023г. составляет 811 900 рублей, страховая премия составляет 77 130,50 рублей.
Указанным договором предусмотрено, что срок действия полиса с 21.01.2021г. по 20.01 2022г.
Страховыми рисками согласно договора являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
Разделом «Особые условия» полиса страхования предусмотрено, что случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса, возврат части уплаченной страховой премия за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. В случае противоречия положений настоящего полиса Правилам страхования настоящий полис имеет преимущественную силу. Настоящий полис не является «обеспечивающим исполнение обязательств страхователя (застрахованного лица, заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в т.ч.: в зависимости от заключения страхователем (застрахованным лицом, заемщиком) такого договора страхования/полиса, кредитором не предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включенных в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Оплата истцом ответчику страховой премии в сумме 77 130,50 рублей сторонами не оспаривается.
Согласно справки АО «Тойота Банк» задолженность истца по указанному кредитному договору по состоянию на 23.10.2021г. полностью погашена.
25.10.2021г. истец обращалась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ответчиком требования истца не удовлетворены.
В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.
Исходя из указанных положений, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец, подписав указанные документы, в т.ч., договор страхования, и, ознакомившись с Правилами страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.
Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 77 130,50 рублей, предусмотренную договором страхования.
Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.
Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.
С условиями договора страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с их условиями.
Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 9.12 Правил страхования установлены основания для прекращения договора страхования.
В силу п. 9.13. Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 9.16 Правил страхования в случае отказа страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты возникновения обязательств страховщика по договору (до начала действия страхования); часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, пропорционально сроку действия договора, если страхователь отказался от договора после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
На основании п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, с учетом приведенных норм, анализа условий кредитного договора и договора страхования суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № АN-2171106734 от 21.01 2021г., досрочное погашение кредита в данном случае не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования, при которых у страхователя возникает право на возврат части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось, сумма страхования не равняется сумме задолженности по кредитному договору, размер остатка задолженности не связан с размером страховой выплаты, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, спорный договор страхования, Правила страхования не содержит положения о возврате страховой премии по истечении 14-дневного периода, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с требованием об отказе от договора страхования и взыскании страховой премии.
При указанных обстоятельства суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежащим отмене.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.05.2022г. № № отменить.
В удовлетворении требований ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2022 года.
Судья подпись О.ФИО3
КОПИЯ ВЕРНА «15» сентября 2022 г.
Подлинный документ находится в деле №2-6860/2022
СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ
Судья Сургутского городского суда
_____________________О.ФИО3
Судебный акт вступил
в законную силу «____ »_________ 2022 г.
Секретарь с/заседания _________Е.В.Пельке