Дело № 2-289/2025
УИД 45RS0006-01-2025-000376-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Каргапольский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Рыбаковой М.А.,
при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании 22 июля 2025 г. в р.п. Каргаполье Курганской области гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что 14.10.2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №1383692, на основании которого заемщику предоставлен кредит на сумму 495 000 рублей на срок 120 месяцев под 8,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №* и здания по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №*. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого имущества. По условиям договора, заемщик обязался производить погашение задолженности и процентов ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у него образовалась задолженность. Ответчику направлялись письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые выполнены не были. Согласно отчету об оценке №151-2021 от 27.09.2021 г. рыночная стоимость жилого дома, находящегося в залоге составила 544800 рублей, земельного участка – 84300 рублей. Просит расторгнуть договор №138692 от 14.10.2021 г., взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 17.12.2024 г. по 03.06.2025 г. (включительно) в размере 405274 рубля 47 копеек, в том числе: просроченные проценты в размере 18623 рубля 36 копеек, просроченный основной долг в размере 386011 рублей 01 копейка, неустойку в размере 640 рублей 10 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 52631 рубль 86 копеек; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером 45:06:012902:1160 и здание с кадастровым номером 45:06:012902:449, расположенные по адресу: <адрес>, установить начальную продажную цену в размере 566190 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, сведений о причинах неявки не предоставил.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 14.10.2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №1383692, согласно которому последнему был выдан кредит на сумму 495 000 рублей, под 8,90% годовых на срок 120 месяцев.
Сумма кредита подлежала возврату путем внесения 120 ежемесячных аннуитентных платежей, 14 числа каждого месяца, начиная с 15.11.2021 г. в размере, определяемом по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанк.
В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования указано, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.
Пунктом 13 предусмотрена ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 6,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования (п.17 договора).
Истцом выполнены обязательства в полном объеме, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами: справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита, выписками по лицевому счету ФИО1 в ПАО Сбербанк, копией кредитного договора.
Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, платежи им вносились с нарушением условий кредитного договора, последний платеж по кредиту внесен 17.11.2024 г.
В связи с этим, у ФИО1 образовалась задолженность, которая по расчету истца по состоянию на 03.06.2025 г. составила 405274 рубля 47 копеек.
Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, который ответчиком не оспорен, судом проверен.
С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в заявленном размере.
В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по договору 30.04.2025 г. ПАО Сбербанк в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в срок не позднее 30.05.2025 г.
Сведений о направлении ответа на претензию, либо погашения задолженности в полном объеме в материалах дела не имеется, ответчиком суду не представлено.
В силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что заемщиком ФИО1 существенно нарушены условия договора, платежи по кредиту вносятся несвоевременно, суд приходит к выводу о правомерности предъявления истцом требований о расторжении договора, и удовлетворении исковых требований в данной части.
Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимого имущества, ФИО1 является собственником земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. Кроме того, в отношении указанных объектов недвижимости внесены записи об ипотеке в силу закона, внесенные 15.10.2021 г. в пользу ПАО Сбербанк.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334, статей 348, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (статья 348).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348).
В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу части 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 указанной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2).
На основании статьи 51, пункта 1 статьи 54, пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51).
В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона (пункт 1 статьи 54).
Согласно пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии с пунктами 11, 12 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также неисполнение обязанностей по кредитному договору, что привело ко взысканию задолженности в судебном порядке, соответственно являются обоснованными и подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома, площадью 62,4 кв. м, с кадастровым номером №*, а также земельного участка площадью 997 +\- 11 кв. м с кадастровым номером №*, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1 на праве собственности, что подтверждают выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.
При этом суд учитывает, что заемщик систематически (более трех раз) в течение 12 месяцев нарушал сроки осуществления оговоренных договором платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательств обеспеченного залогом составляет более 3 месяцев. Предусмотренных статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает необходимым руководствоваться заключением о стоимости имущества №151-2021 от 27.09.2021 год, определяющим стоимость земельного участка в размере 84 300 рублей, стоимость жилого дома в размере 544 800 рублей. Доказательств, опровергающих данные сведения, суду не представлено (статьи 56, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Таким образом, в соответствии со статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества (жилого дома и земельного участка) в размере 566 190 рублей (629 100 х 90%).
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 52631 рубль 86 копеек на основании пп. 1, пп.3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которая в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №*) к ФИО1 (ИНН №*) о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №1383692 от 14 октября 2021 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №1383692 от 14 октября 2021 г. в размере 457906 (четыреста пятьдесят семь тысяч девятьсот шесть) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 52631 (пятьдесят две тысячи шестьсот тридцать один) рубль 86 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью 62,4 кв.м, с кадастровым номером №*, а также земельный участок площадью 997 +\- 11 кв.м, с кадастровым номером №*, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с открытых торгов, определив начальную продажную цену предмета залога в размере 566 190 рублей.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.А. Рыбакова
Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2025 г. в 15:00.