Дело № 2-2155/2022

УИД 53RS0022-01-2022-002544-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2022 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Антоновой Н.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

при секретаре Анциферовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО4 (до № Керменчикли) А.А. о взыскании задолженности с наследников заемщика, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО4 (№ Керменчикли) А.А., о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика и расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и А***. был заключен кредитный договор № Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны должника посредством использования систем №». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему №» и направлена заявка на получение кредита. Также ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему № для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке по счету клиента № № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе № ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 433 092 руб. 73 коп. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 624 руб. 24 коп. в платежную дату - 16 числа месяца, что соответствует графику платежей. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. Также п. 3.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). А***. умер. Наследниками к имуществу умершего, по мнению истца, являются ФИО1 и ФИО4 (№ Керменчикли) А.А. связи с чем, Банк обратился в суд с вышеназванными требованиями к ответчикам. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, Банк полагает допущенное нарушение условий договора существенным, и достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № за период с 18 января 2021 года по 15 февраля 2022 года в размере 430 181 руб. 64 коп., из которых 361 089 руб. просроченная ссудная задолженность, 69 092 руб. 26 коп. просроченные проценты. Также Банк просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО1 и ФИО4, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из положений ст. 1153 ГК РФ, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Согласно п. 1.9 действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.14 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.

В случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (п. 1.15 УБО).

ДД.ММ.ГГГГ. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №

Как следует из заявления на банковское обслуживание и получение карты, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и А***. на условиях срочности, платности и возвратности, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен денежный кредит на сумму 433 092 руб. 73 коп., сроком пользования 60 месяцев и процентной ставкой за пользование кредитом 16,40 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «№

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.7, 3.8, 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимся в базе данных Банка (п.3.7); операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» (п. 3,8); электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (п.3.9).

Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Из материалов дела следует, что заемщик посредством системы № отправил заявку на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе № ДД.ММ.ГГГГ года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 433 092 руб. 73 коп. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Также судом из письменных материалов дела установлено, что в настоящее время кредитные обязательства не исполнены.

Как следует из материалов дела за период с 18 января 2021 года по 15 февраля 2022 года образовалась задолженность, которая составляет 430 181 руб. 64 коп., из которых 361 089 руб. 38 коп. – просроченная ссудная задолженность; 69 092 руб. 26 коп. - просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 присвоена фамилия ФИО4.

ДД.ММ.ГГГГ. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №

Материалами наследственного дела № установлено, что наследником к имуществу А***., принявшим наследство является ответчик ФИО1

Ответчик ФИО4 (№ Керменчикли) А.А. отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти А***. в пользу ФИО1

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Исходя из п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в соответствии с которым ответчик принял наследство состоящее из:

- № доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №

- № доли в праве общей собственности на индивидуальный жилой дом, находящийся по адресу:

На указанное имущество имеется обременение в виде ипотеки в силу закона, зарегистрированное в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ государственной регистрации №

Также ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в соответствии с которым ответчик принял наследство состоящее из:

- № доли автомобиля марки №

Также ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе № выдаваемое №, в соответствии с которым А*** удостоверила, что ФИО1 А*** принадлежит №

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости автомобиля №, рыночная стоимость автомобиля на дату определения стоимости составляет 344 000 руб.

Из договора купли-продажи земельного участка и жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ следует, что земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом, находящегося по адресу: были проданы А***. за 800 000 руб., жилой дом 450 000 руб., земельный участок 350 000 руб.

Согласно выпискам из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 646 646 руб. 70 коп., кадастровая стоимость индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: составляет 734 110 руб. 15 коп.

С учетом того, что стоимость наследственного имущества превышает сумму спорной задолженности, требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Также учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по заявленным ПАО «Сбербанк России» требованиям является ФИО1, в связи с чем в удовлетворении требований к ФИО4 (№ Керменчикли) А.А. надлежит отказать, так как ФИО4 (№ Керменчикли) А.А. наследником, принявшими наследство умершего А***. не является.

Учитывая изложенное, надлежащим ответчиком по настоящему делу является ФИО1

Таким образом, принимая во внимание, что сторонами расчет взыскиваемых сумм не оспаривался, а также наличие принятого после смерти А***. наследства и его стоимость, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору, процентов, в указанных выше суммах с ответчика ФИО1

Основано на законе и подлежит удовлетворению также требование Банка о расторжении указанного выше кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в судебном заседании установлены факты неуплаты заемщиком очередных платежей в возврат кредита и процентов за пользование им, суд приходит к выводу о том, что со стороны заемщика допущено существенное нарушение условий кредитного договора, что является основанием для расторжения данного договора.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений материального права, суд приходит к выводу о том, что надлежит расторгнуть кредитный договор № № между ПАО «Сбербанк России» и А***

Проверяя довод представителя ответчика о том, что А*** был застрахован в рамках кредитного договора, судом установлено следующее.

При рассмотрении дела судом установлено, что А*** является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что смерть А*** наступила от №

На основании изложенного суд приходит к выводу, что довод представителя ответчика о наступлении страхового события не нашел своего подтверждения при рассмотрении настоящего спора.

Так как решение состоялось в пользу истца, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в его пользу с ответчика ФИО1 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины надлежит взыскать 13 501 руб. 82 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО4 (№ Керменчикли) А.А. о взыскании задолженности с наследников заемщика, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и А***

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № за период с 18 января 2021 года по 15 февраля 2022 года в сумме 430 181 руб. 64 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 361 089 руб. 38 коп., просроченные проценты в сумме 69 092 руб. 26 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 501 руб. 82 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО4 (№ Керменчикли) А.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 20 июля 2022 года.

Председательствующий Н.И. Антонова