Дело № 2-1549/2022

УИД № 54RS0001-01-2021-009973-91

Поступило в суд 21.12.2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2022 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Катющик И.Ю.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что 12.11.2021 года им направлен запрос в Национальное бюро кредитных историй и получена выписка по кредитной истории, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Русский Славянский Банк» был заключен кредитный договор ...; размер/лимит по договору 605 600 рублей, полная стоимость %%: нет данных, всего выплачено 761 084 рубля, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, задолженность 0 рублей, просрочено 0 рублей, след. платеж 0 рублей; права требования никому не переданы.

Денежные средства по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ выплачены БАНК РСБ 24 (АО) в сумме 761 084 рубля. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ перед БАНК РСБ (АО) 0 рублей, счет ... закрыт.

Фактически ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдал денежные средства ФИНАМ, ККО: г. Новосибирск, адрес: ... сумме 500 000 рублей по системе CONTACT по заявлению на получение перевода денежных средств ... от ДД.ММ.ГГГГ (назначение платежа: выдача кредита (займа) по переводу ... от ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительная информация: Перечисление по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ). Также в ФИНАМ ККО выдали второй документ СИСТЕМА CONTACT Заявление на получение перевода денежных средств №... от ДД.ММ.ГГГГ (Назначение платежа: Переводы физических лиц физическим лицам по переводу ... от ДД.ММ.ГГГГ).

В данных документах мелким шрифтом указано, что оператором СИСТЕМА CONTACT является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) ... Выданных в кассе документах отсутствует какая-либо информация о том, что кредитор АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) ...

Истец указывает, что в силу части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферту в БАНК РСБ 24 (АО) не направлял. БАНК РСБ 24 (АО) кредит в сумме 605 600 рублей не предоставил, акцепт не произошел, не состоялся.

ФИО3 с БАНК РСБ 24 (АО) договор потребительского кредита не заключал.

В нарушение требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку БАНК РСБ 24 (АО) договор ... от ДД.ММ.ГГГГ не подписал. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Истец просит признать несоблюдение письменной формы и недействительность договора потребительского кредита (счет) ... от ДД.ММ.ГГГГ, договор считать ничтожным.

Взыскать с КБ «РУССКИЙ СЛАВЯНСКИ БАНК» (АО) в пользу истца: убытки, причиненные в результате нарушения права потребителя взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 261 084 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 127 338,90 рублей; проценты по денежному обязательству в размере 130 284,58 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф в размере 309 353,74 рублей; неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов от суммы убытков.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель Коммерческого банка «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 92-94). Особое внимание ответчик обращает на то обстоятельство, что на момент подачи искового заявления срок исковой давности для применения последствий недействительности сделки истек, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

Третье лицо -ИП ФИО4 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено в ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты между ФИО3 и Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор ... (л.д. 169-170). Согласно условиям договора сумма кредита составила 605.600 рублей, процентная ставка 26,20% годовых, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежи в счет погашения кредита вносятся ежемесячно в сумме 19.223 рублей, последний платеж – 21.688,31 рублей.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком исполнил надлежащим образом, зачислив сумму кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 69-72).

На основании представленного договора уступки прав требования (цессии) № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коммерческим ФИО2 «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «ССТ», Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (ЗАО) передал последнему права требования по кредитным договорам, указанным в реестре должников, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи прав требования (л.д. 97-108). Из выписки из реестра должников от ДД.ММ.ГГГГ следует, что к ООО «ССТ» перешло права требования задолженности с должника ФИО3 по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 547.083,62 рублей, процентов 51.290,97 рублей (л.д. 107 оборот).

В производстве Дзержинского районного суда г. Новосибирска находится гражданское дело ... по иску ИП ФИО4 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО3 к ИП ФИО5 о защите прав потребителей, из материалов которого следует, что в последующем согласно договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ССТ» уступило ИП ФИО6 принадлежащее ему права требования по договору уступки прав требования № ... от ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь ИП ФИО6 уступила ИП ФИО7 принадлежащее ей права требования по договору уступки прав требования задолженности в отношении должника ФИО3, что подтверждается договором уступки права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО7 и ИП ФИО4 был заключен договор уступки прав требований (цессии) № КО-1205-001, согласно которому к последнему перешло право требования задолженности с ФИО3 по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере, указанном на дату первоначальной уступки.

Заявляя встречные исковые требования, ФИО3 указал, что заявление-оферту ..., приложение к Заявлению-оферте ... от ДД.ММ.ГГГГ не подписывал. Кроме того, банком необоснованно списаны денежные средства в размере 105.600 рублей в пользу ООО СК «Независимость», платежное требование или инкассовое поручение он в банк не предоставлял. Денежные средства по кредитному договора ... от ДД.ММ.ГГГГ возвращены ФИО2 в полном объеме, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ - 0 рублей, счет ... закрыт, что подтверждается выпиской НБКИ. В связи с чем, просил признать необоснованным списания денежных средств в сумме 105.600 рублей со счета ... АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), признать несоблюдение письменной формы и недействительность кредитного договора потребительского кредита ... о т ДД.ММ.ГГГГ, договор считать ничтожным; взыскать с ИП ФИО4 убытки, причиненные в результате нарушения права потребителя, взимание платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 366.684 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 183.565,28 рублей, штраф в сумме 275.124,64 рублей.

В ходе рассмотрения требований судом была назначена почерковедческая экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос: выполнены ли подписи и написание ФИО в заявлении-оферте ... от ДД.ММ.ГГГГ, в доверенности (приложение к заявлению-оферте ... от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на перечисление денежных средств в графах «ФИО - заполняется собственноручно Клиентом» и «подпись»), ФИО3 или иным лицом? Для выполнения экспертизы направлены оригиналы вышеуказанных документов.

Как следует из заключения эксперта АНО «Институт экспертных исследований» (л.д. 172-186), подписи и написание ФИО в заявлении-оферте ... от ДД.ММ.ГГГГ, в доверенности (приложение к заявлению-оферте ... от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на перечисление денежных средств в графах «ФИО - заполняется собственноручно Клиентом» и «подпись») выполнены ФИО3

Анализ вышеизложенных норм права применительно к установленным обстоятельствам дела позволяет суду прийти к выводу о том, что ФИО3, подписав заявление-оферту, подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, условиями и тарифами АКБ «Русславбанк» (ЗАО) ознакомлен, договор заключен истцом добровольно, при его заключении стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, денежные средства выданы ФИО3 в полном объеме, истец совершил последовательные действиям, необходимые для заключения указанного договора, а также производил погашение кредита и уплату процентов в соответствии с согласованными с банком условиями, то есть фактически исполнение договора имело место быть.

Следовательно, доводы истца о несоблюдении письменной формы договора в полном объеме опровергаются представленными ответчиком в материалы дела доказательствами.

Выпиской по счету карты подтверждается, что в счет погашения задолженности в период до ДД.ММ.ГГГГ истцом вносились денежные средства.

Пунктом 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Аналогичное правило эстоппеля содержится в пункте 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом по общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по спору о недействительности либо незаключенности кредитного договора является, в частности, факт осуществления исполнения договора кредитором и принятие его (либо одобрение) и последующее исполнение должником, на которые ссылается кредитор в обоснование своих требований. При этом исполнение должника должно свидетельствовать о его согласии со всеми существенными условиями договора, что бы позволило признать наличие между сторонами кредитных правоотношений.

Совокупность таких обстоятельств по делу, свидетельствующих о наличии между сторонами кредитных правоотношений и о злоупотреблении правом заемщиком, заявляющим о недействительности кредитного договора, установлена в ходе рассмотрения дела, с учетом поведения истца при заключении спорного договора и в последующем, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным в соответствии с пунктом 2 статьи 10, пунктом 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскания с ответчика убытков, причиненных в результате взимания платежей; процентов за пользование чужими денежными средствами; процентов по денежному обязательству, неустойки не имеется.

Кроме того, ответчиком письменно заявлено о пропуске срока исковой давности по данному требованию.

При предъявлении исков о признании недействительной ничтожной сделки законом предусмотрена норма, устанавливающая специальное правило о начале течения срока исковой давности, исключающее применение общих положений статьи 200 Кодекса.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Приведенный выше пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает, что начало течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, а, соответственно, и по требованиям о признании ее недействительной, обусловлено не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения такой сделки.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Кредитный договор заключен между ФИО3 и Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом получены денежные средства, с этого дня началось исполнение сделки, исковое заявление подано по истечении 3-х лет, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности и является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных им требований.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении Коммерческим банком «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» прав истца, как потребителя, не представлено, что является основанием для отказа в требовании о компенсации морального вреда, а также штрафа, поскольку условий для их взыскания, предусмотренных частью 6 статьи 13, статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено 22 сентября 2022 года.

Судья: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1549/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.

Судья И.Ю. Катющик