Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 апреля 2025 года г. Иваново
Октябрьский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Королевой Ю.В., при секретаре Поповой А.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Четвериковой И.А, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, согласно которому просило взыскать с наследников умершего ФИО2 за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 19.05.2023 в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Иск мотивирован тем, что 19.05.2023 между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, а ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и сроки, определенные договором. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме. Заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки – <данные изъяты> Заемщик ФИО2 умер. В этой связи, Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просил взыскать с наследника умершего заемщика спорную задолженность в порядке наследования за счет наследственного имущества умершего.
Протокольным определением суда от 19.11.2024 по ходатайству стороны истца произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества умершего заемщика ФИО2 на надлежащего ответчика – наследника умершего заемщика ФИО1
Протокольным определением суда от к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия. Представил в материалы дела дополнительные письменные пояснения по делу, в которых указал, что сведения о заключении заемщиком при заключении спорного кредита договора страхования у Банка не имеется.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании на иск возражала, пояснив, что действительно после смерти ФИО2 у него остались не исполненные кредитные обязательства перед АО «Альфа Банк». Вместе с тем, поскольку при заключении кредитного договора ФИО2 был заключен договор страхования жизни, в соответствии с которым исполнение им обязательств по кредиту в случае смерти обеспечивалось страховой выплатой, на момент смерти ФИО2 указанный договор страхования действовал, спорная задолженность должна быть погашена за счет страховщика.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Нотариус ФИО3 своего представителя в судебное заседание не направила, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и мест судебного разбирательства. Об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просила, возражений на исковое заявление суду не представила.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, направило в суд письменные пояснения, согласно которым указало, что сведений о заключении между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 договора страхования жизни по кредитному договору № от 19.05.2023 у страховой компании не имеется.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.
По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что 19.05.2023 между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты АО «Альфа-Банк», в соответствии с условиями которого Банк выпустил на имя заемщика и выдал ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом кредитования в размере <данные изъяты> под 33, 49 % годовых, а заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитные средства и уплатить проценты за их пользование в порядке и сроки, определенные договором.
Стороной ответчика факт заключения между Банком и ФИО2 кредитного договора на указанных в исковом заявлении условиях, а также факт получения кредита не оспорен.
Из представленной истцом выписки по лицевому счету ФИО2 и расчета задолженности установлено, что за период с 19.05.2023 по 26.08.2024 у заемщика образовалась задолженность по банковской карте в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки – <данные изъяты>
Указанный расчет соответствует условиям заключенного договора, проверен и принят судом.
Ответчиком указанный расчет не оспорен, иного расчета в соответствии с положениями ст. 12, 56 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон суду не представлено.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено материалами дела, взятые на себя обязательства ФИО2 не исполнил, задолженность по кредитному договору не была погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Согласно свидетельства о смерти от 14.09.2023 ФИО2 О.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно п. 34, 35, 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Согласно материалам наследственного дела № 43/2024, предоставленного суду нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО3 установлено, что после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело. Единственным наследником умершего, принявшим наследство (по закону) является дочь – ФИО1, обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Из материалов наследственного дела также установлено, что наследственное имущество заявленное наследником состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>
13.03.2024 нотариусом ФИО1 по ее заявлению были выданы свидетельства о праве на наследство по закону к имуществу умершего ФИО2 на ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <...>, а также права на денежные средства, внесенные наследодателем во вклады, с причитающимися процентами, в ПАО «Сбербанк России».
Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 путем подачи заявления о принятии наследства нотариусу.
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина прекращаются только те его обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия умершего, либо если эти обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника. Денежные обязательства и большинство обязательств по передаче вещей входят в наследственное имущество и должны быть исполнены наследниками должника.
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При таких обстоятельствах, наследство включает в себя не только имущественный актив, но и пассивы наследодателя, поскольку при наследовании возникает универсальное правопреемство (п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому наследник приобретает не только права на имущество наследодателя, но и обязанности по оплате его долгов.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что размер взыскиваемых денежных средств не превышает стоимости унаследованного имущества, ответчиком данный факт не оспаривался.
В силу ч.3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд признает заявленные требования о взыскании с ответчика ФИО1, обратившейся к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика ФИО2, задолженности по кредитному договору обоснованными в размере, соответствующем стоимости унаследованного ответчиком имущества.
Решая вопрос о стоимости наследственного имущества, суд учитывает следующее.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, на момент смерти ФИО2 он являлся собственником ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>
Согласно выпискам из ЕГРН о характеристиках объектов недвижимости от 18.03.2024, кадастровая стоимость наследственного имущества - ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес> на указанную дату составила <данные изъяты>, ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес> - <данные изъяты>
Таким образом, судом в ходе рассмотрения дела установлено, что стоимость наследственного имущества ФИО2, унаследованного ФИО1, превышает размер задолженности умершего заемщика перед банком, в связи с чем, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.
Разрешая доводы стороны ответчика о том, что при заключении кредитного договора ФИО2 был заключен договор страхования жизни, в соответствии с которым исполнение им обязательств по кредиту в случае смерти обеспечивалось страховой выплатой, на момент смерти ФИО2 указанный договор страхования действовал, спорная задолженность должна быть погашена за счет страховщика, в обоснование чего суду представлена копия Полиса оферты по программе страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым ФИО5 было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья, предметом страхования которого явилось страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, суд учитывает, что данное предложение имело место в связи с заключенным заемщиком ФИО2 кредитного договора № от 15.11.2022.
Доказательств того, что аналогичного рода договор был заключен в связи с заключением ФИО2 спорного кредитного договора № от 19.05.2023 материалы дела не содержат.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом частичного удовлетворения заявленных истцом требований, суд считает требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины правомерными и подлежащими частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Четвериковой И.А, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.
Взыскать с Четвериковой И.А, (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № от 19.05.2023 в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки – <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.
Председательствующий: Ю.В. Королева
Решение суда в окончательной форме изготовлено 02 апреля 2025 года.