Дело № 2-497/2025
УИД 67RS0019-01-2025-000780-71
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«16» декабря 2025 года г. Починок, Смоленская область
Починковский районный суд Смоленской области в составе
председательствующего судьи Примерова А.В.,
при секретаре Чурилиной Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту истец, АО «ТБанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Иск мотивирован тем, что ** ** ** между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № ** с лимитом задолженности ----- рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк». Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору № **, ** ** ** Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ** ** ** по ** ** **, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 183 473 рубля 38 коп.. Ранее Банк обращался в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, судебный приказ был отменен.
Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в размере 183 473 рубля 38 коп., которая состоит из основного долга – 158 731 рубль 75 коп., процентов – 22 304 рубля 08 коп., иные платы и штрафы – 2 437 рублей 55 коп., а также государственную пошлину в размере 6 504 рубля.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещена, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований не представила.
При таких обстоятельствах, суд, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между АО "ТБанк" и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № ** путем акцепта оферты (заявление-анкета на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 9.76) на условиях, указанных в заявлении-анкете (л.д. 31), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ЗАО, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах (л.д. 71-72, 32-69).
В рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО)) (л.д. 32-40).
Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации (п. 2.3 УКБО).
Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет (п. 2.4 УКБО).
Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания (п. 2.7 УКБО).
Заключением универсального договора клиент предоставляет банку акцепт на исполнение распоряжений банка в отношении всех банковских счетов клиента, открытых в банке, а также переплаты по договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных клиентом банку, в сумме, не превышающей задолженности клиента по универсальному договору и/или договорам, в целях погашения указанной задолженности (п. 2.8 УКБО).
С целью ознакомления клиентов с условиями (общими условиями) и тарифами, банк публикует условия и тарифы (тарифные планы), правила применения тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, при этом тарифные планы также публикуются на персональных страницах клиентов в интернет-банке и доступны через мобильный банк. Условия и тарифы (тарифные планы) могут быть переданы клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10 настоящих условий. Условия тарифного плана также могут предоставляться/доводиться до клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит от банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте банка в интернет по адресу Tinkoff.ru (п. 2.9 УКБО).
В соответствии с п. п. 2.16.1-2.16.3 УКБО простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с банком и/или его партнерами, а также для подписания соглашений с банком об обеспечении исполнения обязательств клиента и/или юридического лица перед банком, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны клиентом простой электронной подписью. Простая электронная подпись содержит сведения о клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи.
Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код (далее - одноразовый код) или код доступа. При этом, ключ простой электронной подписи направляется банком на абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентом аутентификационных данных через дистанционное обслуживание или предъявления клиентом представителю банка документа, удостоверяющего личность.
Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.
Подписью в заявлении-анкете от ** ** ** заемщик ФИО1 подтвердила, что данное заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотьемлемой частью договора, с которыми она ознакомлена (л.д. 31).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 49-52), Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе, на приобретение товара в соответствии с законодательством РФ.
Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов, кредит предоставляется клиенту путем зачисления на картсчет (счет) (п. 3.2).
На сумму каждого предоставляемого кредита Банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п. 3.3).
Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанный в заявлении – анкете или заявке (п. 3.4).
Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета (п. 3.5).
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом, сумма последнего регулярного платежа может отличаться от сумм других регулярных платежей (п. 3.7).
Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п. 3.8).
В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 46-49), Банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
В соответствии со ст.ст. 432–434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с даты подачи заявления, получения карты и использования денежных средств, размещенных на ее счете, у ответчика возникла обязанность по выполнению условий кредитного договора и возврату заемных средств.
Ответчик в соответствии с условиями договора обязан был ежемесячно вносить на счет карты сумму обязательного минимального платежа, указанную в отчете по карте, минимум 600 руб. и не более 8% от задолженности (п. 6 Тарифного плана) (л.д. 69).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифному плану (п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) (л.д. 48).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) (л.д. 48).
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) (л.д. 49).
При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк») (л.д. 49).
** ** ** ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подала электронную заявку о заключении с ней договора кредитной карты № ** и выпуска кредитной карты на основании тарифного плана ТП 9.76 (л.д. 71-72).
ФИО1 заполнила заявление-анкету с предложением АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). В адрес ФИО1 посредством электронной связи АО «ТБанк» направил пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план) (л.д. 71-72).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № ** от ** ** **, текущий лимит задолженности составляет ----- рублей (п. 1), срок действия договора не ограничен (п. 2), с процентной ставкой 28,346% годовых (п. 4). Минимальный платеж не менее 8% от задолженности, минимум 600 руб.. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке (п. 6). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12) (л.д. 72).
** ** ** ФИО1 активировала карту, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № ** (л.д. 26-28).
Вместе с тем, ответчик систематически не исполняла обязательства по кредитному договору № ** от ** ** **, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности.
** ** ** в связи с неисполнением условий договора, АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 был сформирован и направлен заключительный счет, в котором Банк уведомил об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, что настоящий заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на ** ** ** составляет 196 537 рублей 45 коп., а также разъяснено, что Банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного требования, обратиться в суд в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания образовавшейся задолженности (л.д. 70).
Требование Банка ответчиком исполнено не было.
** ** ** АО «ТБанк» обратилось к мировому судье судебного участка № ** в муниципальном образовании «Починковский муниципальный округ» ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 образовавшейся суммы задолженности за период с ** ** ** по ** ** ** в размере 196 537 руб. 45 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 448 руб., который был вынесен ** ** ** (л.д. 1, 31, 32, гражданское дело № **).
** ** ** определением мирового судьи судебного участка № ** в муниципальном образовании «Починковский муниципальный округ» ..., в связи с поступившими от ФИО1 возражениями, судебный приказ был отменен (л.д. 35, 38, гражданское дело № **).
** ** ** АО «ТБанк» обратилось в Починковский районный суд Смоленской области с настоящим иском (л.д. 5-9).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ** ** **, сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживания кредитной карты № ** составляет 183 473 руб. 38 коп., из которых: сумма основного долга – 158 731 руб. 75 коп., проценты – 22 304 руб. 08 коп., комиссия и штрафы – 2 437 руб. 55 коп. (л.д. 12, 26-28).
Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности не имеется, ответчиком представленный Банком расчет задолженности по кредиту не оспаривается. Доказательств погашения кредитной задолженности полностью или в части в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № ** от ** ** ** не исполняла, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в размере 183 473 рубля 38 коп.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 504 рубля, оплаченная при подаче искового заявления (л.д. 11).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН -----) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт, -----) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН -----) сумму задолженности за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в размере 183 473 рубля 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 504 рубля.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Починковский районный суд в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Примеров