Дело №2-913/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Недобор С.Н.

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 21.01.2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 154 965 руб. под 27,30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 612 дней. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.08.2017 г., на 24.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1829 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.05.2017 г., на 24.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 688 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 468,44 руб. По состоянию на 24.08.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 215 491 руб. 82 коп., из них: просроченные проценты 60 526,82 руб., просроченная ссудная задолженность 154 965 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но ответчик требование не выполнил. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании ст.ст.309,310,314,393,395,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 215 491 руб. 82 коп., сумму уплаченной госпошлины в размере 5 354 руб. 92 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен, просил рассмотреть дело без участия представителя. По поводу заявления ответчика о применении срока исковой давности представитель истца указал, что срок исковой давности на 2 сентября 2022 года не пропущен по части платежей, установленной графиком. Погашение кредита ответчиком должно было производится ежемесячно в соответствии с графиком путем внесения 84 платежей в период с 21 февраля 2017 года по 21 января 2024 года не позднее определенного числа месяца следующего за расчетным. Таким образом, у банка возникает право требования возврата задолженности до 21 января 2027 года. К мировому судье истец обращался в пределах срока исковой давности. Поскольку банк обращался за выдачей судебного приказа, общий срок исковой давности продлевается на срок его приостановления, то есть с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно кредит получала, однако низкая заработная плата не позволила ей выплачивать кредит. Заработная плата у неё составляет 14 000 рублей в настоящее время. Также просила применить срок исковой давности, так как последний платеж ею был произведен 20 апреля 2017 года, о чем свидетельствует выписка по счету. В октябре 2021 года ею был получен судебный приказ, который был отменен 17 октября 2021 года. Банк обратился в суд снова за пределами срока исковой давности, что в соответствии со ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с п.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении о заключении договора кредитования, устанавливающих условия кредитования и тарифы, график погашения кредита, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из представленного заявления клиента о заключении договора кредитования №№ следует, что ПАО КБ «Восточный» обязался предоставить заемщику (ФИО1) кредит в размере 154 965 рублей под 27,30% годовых, на срок 84 мес., окончание даты погашения 21.01.2024. Приложен протокол электронной подписи.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 21.01.2017 выдан кредит с текущего счета по договору №№ от 21.01.2017 в размере 154 965 руб.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору сумма долга составила 215 491 руб. 82 коп., из них: просроченные проценты 60 526,82 руб., просроченная ссудная задолженность 154 965 руб.

В соответствии с определением об отмене судебного приказа от 17 октября 2021 отменен судебный приказ №2-1366/2021-16-1 от 29.09.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору.

26 октября 2021 между ПАО «Совкомбанк» и ПАО КБ «Восточный» заключен договор присоединения.

Истцом в адрес ответчика 29.06.2022 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно положениям ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Срок действия кредитного договора определен сторонами по 22 января 2024 года.

Исходя из положений ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание основного долга и штрафных санкций не восстанавливает сроков исковой давности. Согласно ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела №2-1366/2021-16-1, 13.09.2021 банк обратился за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности, который выдан мировым судьей 29.09.2021, был отменен определением от 17.10.2021 в связи с возражениями должника.

С настоящим иском банк обратился в суд 18.09.2022, что подтверждается почтовым конвертом.

Таким образом, не имеет значения обращение к мировому судье, так как с иском в суд после отмены судебного приказа истец обратился более чем через 6 месяцев, срок подлежит исчислению с 18 сентября 2019 года.

Согласно графику остаток долга на 23 сентября 2019 года составил 129 487 рублей 11 копеек, которые и следует взыскать с ответчика. Своего расчета требований в пределах срока давности после заявления ответчиком о применении срока давности, истцом не предоставлено.

Из расчета исковых требований следует, что штрафы по кредиту истцом начислены за период с 21.08.2017 по 29.09.2018 в сумме 25 200 рублей, просроченные проценты в сумме 69 263 рубля 18 копеек начислены за периоды с 22.01.2017 по 25.09.2018, то есть за периоды за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Проценты в пределах срока исковой давности истцом не заявлялись, что не лишает права истца заявить их впоследствии.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме 129 487 рублей 11 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата госпошлины в сумме 3 225 рублей 86 копеек пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет задолженности по кредитному договору №№ от 21.01.2017 в размере 129 487 руб. 11 коп. в счет основного долга, возврат госпошлины 3 225 руб. 86 коп., а всего 132 712 рублей 97 копеек (сто тридцать две тысячи семьсот двенадцать рублей 97 копеек).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме принято 1 декабря 2022 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-913/2022, которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.