Дело № 2-3653/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе:

председательствующего судьи Ковалева А.П.,

при секретаре Богушевой А.С.

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2

29 ноября 2022 года в городе Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3653/2022 по иску ФИО1 ФИО8 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований истец указала, что 04 апреля 2020 года между ФИО3 и ПАО «Почта банк» был заключен договор потребительского кредита сроком до 04 апреля 2024г., а также в этот же день между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования № <данные изъяты>, согласно которого одним из страховым случаев указана смерть застрахованного, при наступлении которой установлена страховая сумма в размере 565 000 руб. 11 марта 2022г. в период действия договора страхования наступил страховой случай, поскольку ФИО3 умерла. Причиной смерти является отек головного мозга. Она является матерью ФИО3, в связи с чем, 25 мая 2022г. она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 02 июня 2022г. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» было ей отказано в выплате страхового возмещения, чем нарушила ее права, как наследника ФИО3 первой очереди по закону, что является основанием обращения в суд с иском о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования и доводы, изложенные в обоснование иска, полностью поддержал.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представлены возражения на иск в письменном виде, согласно которых просит суд в удовлетворении иска ФИО1 отказать, поскольку смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, то есть не является страховым случаем.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях, установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что 04 апреля 2020 г. между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 302 994 руб.

04 апреля 2020г. между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор личного страхования № <данные изъяты> по программе «Оптимум 2». При этом, страховщик обязался выплатить страховое возмещение в соответствии с условиями полиса – оферты и Условиями страхования. Полис – оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действовавшей на дату оформления полиса – оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховая премия по договору страхования № <данные изъяты>/ от 04 апреля 2020 г. ФИО3 выплачена в полном объеме в размере 67 800 руб.

Из пункта 3 договора страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 2020 г. следует, что страховыми случаями, являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 - ой группы в течение срока страхования. При этом, страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 полиса – оферты, наступившие в результате, перечисленных в полисе – оферте как исключения из страхового покрытия

В пункте 5 полиса – оферты добровольного страхования указано, что при наступлении страхового случая при рискам, указанным в пунктах 3.1, 3.2 полиса – оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на все срок страхования в размере 565 000 руб.

Согласно пункта 6 договора страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 2020 г. выгодоприобретателем по данному договору являются лица в соответствии с законодательством РФ.

Срок действия договора страхования установлен в пункте 7 полиса – оферты – с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса – оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме, дата оформления полиса 04.04.2020г., срок действия договора 48 месяцев.

11 марта 2022 г., то есть в период действия договора страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 2020 г. ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серия III - <данные изъяты> <данные изъяты>, выданным отделом ЗАГС администрации Красноармейского района Волгограда от 14 марта 2022 г. Причиной смерти ФИО3 Как указано в пункте 1 а) является отек головного мозга, 1б) Гийена-барре болезнь, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серия 18 №, выданным ГБУЗ «ВОПАБ» 12 марта 2022 г. и справкой о смерти № А - <данные изъяты>, выданной отделом ЗАГС администрации Красноармейского района г. Волгограда от 18 мая 2022 г.

Истец ФИО1 является матерью ФИО10 (до брака ФИО1, в браке ФИО4) Е.В., что подтверждается свидетельством о рождении серия II - РК №, выданным отделом ЗАГС администрации Красноармейского района Волгограда 23 января 1979 г., справкой о заключении брака № А-<данные изъяты>, выданной отделом ЗАГС администрации Красноармейского района Волгограда от 28 апреля 2022 г., свидетельством о расторжении брака серия I - РК №, выданным отделом ЗАГС администрации Красноармейского района Волгограда от 02 июля 2009 г., справкой о заключении брака № А - 00704, выданной отделом ЗАГС администрации Красноармейского района Волгограда от 20 февраля 2021 г., свидетельством о расторжении брака серия II - РК №, выданным отделом ЗАГС администрации Красноармейского района Волгограда от 23 марта 2021 г.

25 мая 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, как выгодоприобретателю по договору страхования № L0302/534/52502826 от 04 апреля 2020 г. после смерти дочери ФИО3

По результатам рассмотрения указанного выше заявления ФИО1 страховой компанией ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании письма № от 02 июня 2022 г. было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО5 наступила в результате заболевания - Гийена - Барре болезнь G 61.0.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015 -1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 12 ГПК РФ определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 2020г. в размере 565 000 руб., неустойки в размере 728 850 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 282 500 руб., поскольку заемщик ФИО3 была застрахована на условиях полиса – оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/52502826 по программе «Оптимум 2» и «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя. В договоре страхования имеется запись о том, что ФИО3 с условиями Полиса – оферты и Условиями страхования ознакомлена.

Согласно пунктов 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, пункт 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.

Согласно протокола патолого-анатомического вскрытия № 2749 от 12.03.2022г., произведенного ГБУЗ «ВОПАБ» в лице врача – патологоанатомома ФИО6 и заведующего отделением ФИО7 в отношении умершей ФИО10, дата смерти 11.03.2022г. в 14 час. 30 мин., смерть ФИО10 наступила в результате основного заболевания – острая демиелинизирующая полирадикулонейропатия (синдром Гийена -Барре), а непосредственная причина смерти – отек головного мозга.

Из клинико – паталого – анатомического эпикриза пациента ФИО10 следует, что ФИО10 поступила в ГБУЗ «ВОКПБ № 1» 06 марта 2022г. из ГУЗ «КБ № 11» с диагнозом ОНМК, со слов пациентки, в январе 2022г. получала амбулаторное лечение по поводу новой коронавирусной инфекции. С 20 февраля 2022г. пациентка стала отмечать слабость в нижних конечностях, боль в поясничной области. За медицинской помощью не обращалась. 5 марта 2022г. пациентка отмечала ухудшение самочувствия в виде слабости в верхних конечностях. Пациентка вызвала СМП. 06 марта 2022г. пациентка госпитализирована в ГБУЗ ВОКБ № 1 в диагнозом постковидная полинейропатия. 7 марта 2022г. в связи с нарастанием тяжести состояния, была переведена в АРО 2., далее отмечена остановка дыхательной деятельности, переведена на ИВЛ. 11 марта 2022г. константирована биологическая смерть.

В связи с чем, доводы искового заявления и представителя истца по доверенности ФИО2 о том, что ФИО10 умерла не в результате болезни, а в результате отека головного мозга, связан с неправильной оценкой обстоятельств дела, с которой суд не может согласиться, поскольку исходя из приведенного выше клинико – паталого – анатомического эпикриза ФИО10, не доверять которому у суда нет оснований, а так же с учетом исследованной в судебном заседании медицинской картой № 5047 стационарного больного ФИО10 следует, что первоначальной причиной смерти ( основное заболевание ) является острая демиелинизирующая полирадикулонейропатия (синдром Гийена -Барре).

Так как ФИО10 ( на момент заключения договора страхования ФИО3) умерла в результате заболевания, указанного выше, в связи с пунктом 9.1.8 раздела 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), суд пришел к выводу о том, что наступившее событие не являлось страховым случаем и у ответчика не наступила обязанность по выплате страхового возмещения, то есть об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО9, паспорт18 03 № к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ИНН <данные изъяты> о взыскании страховой выплаты по договору страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 2020г. в размере 565 000 руб., неустойки в размере 728 850 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 282 500 руб., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ковалев А.П.

Мотивированное решение суда изготовлено 05 декабря 2022г.

Председательствующий Ковалев А.П.