Решение по делу № 2-402/2022 от 28.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины за счет наследственного имуществ <ФИО>.

Дело № 2-402/2022

УИД 86RS0018-01-2022-000468-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года п. Междуреченский

Кондинский районный суд Ханты- Мансийского автономного округа -Югры в составе судьи Косолаповой О.А.

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчиков ФИО2,

при секретаре Загородниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО1 ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины за счет наследственного имуществ ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» с учетом привлечения соответчиков обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 99 693,17 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 190,80 руб., за счет наследственного имуществ ФИО5

Исковые требования истец мотивирует тем, что 08.07.2019 ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) и ФИО5 (далее - «Заемщик», «Клиент») заключили кредитный договор №577089 путем подписания клиентом индивидуальных условий «Потребительского кредита» и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно указанному договору заемщику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 109 122,65 руб. на срок 48 мес. под 16.9% годовых.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Ранка (общие положения Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ.

08.07.2019 Банком совершено зачисление кредита в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» на счёт заемщика № 40817810467460334266 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным между заемщиком и банком в дату совершения банком акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны банка является зачисление суммы кредита на счет заемщика, открытый у банка.

Банк перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив 08.07.2019 на счет заемщика № 40817810467460334266 сумму кредита в размере 109 122,65 руб., что подтверждается прилагаемой выпиской по счету клиента.

Кредитным договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 12 Индивидуальных условий).

17.11.2020 года заемщик ФИО5 умерла.

Между тем после смерти Заемщика остались его долговые обязательства, вытекающие из кредитного договора. В связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору №577089 от 08.07.2019 по состоянию на 15.11.2022 задолженность составляет 25 883,78 руб., которую истец просит взыскать с наследников умершего заёмщика ФИО5, принявших наследство.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Истец, ответчики ФИО4, ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении судебного заседания не ходатайствуют. Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие по исковым требованиям, которые поддерживает.

Ответчик ФИО1, представитель ответчиков ФИО2 с исковыми требованиями не согласны, иск не признают. Указали, что ФИО1 обращался в ПАО «Сбербанк»после смерти супруги ФИО5, где ему сообщили, что указанный кредит был застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и будет погашен страховой компанией. Какие-либо действия с его стороны не требуются, письменное пояснение по данному факту предоставить отказались. В дальнейшем истец и страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не предлагали ФИО1 представить какие-либо документы о смерти ФИО5 Согласно заявлению ФИО5 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 08.07.2019 заемщик ФИО5 дала согласие на истребование документов в отношении неё из всех медицинских учреждений.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 08.07.2019 по кредитному договору <***> Банк выдал ФИО5 кредит в размере 109 122,65 000 руб. на 48 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью в офертно-акцептном порядке путём направления ответчиком в банк заявки на получение кредита, на основании индивидуальных условий кредитования и акцепта со стороны Банка путём зачисления денежных средств на счет банковской карты ответчика. Договор заключен со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», что соответствует положениям статей 342-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все операции были совершены с использованием персональных средств доступа (одноразовые пароли, банковская карта, пин-код и телефонный номер ответчика).

По условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Даты внесения аннуитетных платежей по кредиту и в уплату процентов за пользование кредитом установлены согласованным сторонами графиком платежей.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором (т. 1 л.д. 94-99).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО5 подала заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России».

Согласно выписке по лицевому счету денежные средства в размере 109 122,65 руб. были получены ФИО5 (т. 1 л.д. 114).

Заёмщик ФИО5 принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов за пользования кредитными денежными средствами исполняла в соответствии с условиями кредитного договора до 11 ноября 2020 года ( л.д. 25)

17 ноября 2020 года ФИО5 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти, записью акта о смерти № 170209860003500029008 от 23.11.2020 (т. 1 л.д. 142).

Согласно заявлению истца об уменьшении исковых требований, поступившему 16.11.2022, задолженность по кредитному договору <***> от 08.07.2019 частично погашена. По состоянию на 15 ноября 2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом частичного погашения составляет 25 883, 78 руб., из них: просроченный основной долг – 24 616,23 руб., просроченные проценты – 1 267,55 руб.

Установлено, что согласно платежному поручению № 522763 от 27.09.2022 истцу выплачено страховое возмещение в счет задолженности по кредитному договору <***> от 08.07.2019 заёмщик ФИО5 страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в размере 80 936 руб. 09 коп.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае обязанность исполнения обязательств переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Предпринятыми судом мерами по установлению наследников, принявших наследство после смерти ФИО5, установлено, что к имуществу умершей наследственное дело не заведено. Наследники, обратившиеся с заявлением о принятии наследства к нотариусу, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство, отсутствуют.

Какого-либо движимого или недвижимого имущества принадлежащего ФИО5 на праве собственности, на момент её смерти не установлено.

Обращений с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений ФИО5 не поступало (т. 1 л.д.182, 183, 184, 186, 188).

Вместе с тем, судом также установлено, что ФИО5 с 15.10.1988 состояла в браке с ФИО1 и на момент смерти проживала и была зарегистрирована в жилом помещении по адресу: <адрес>, которое находится в собственности ФИО1 с 07.03.2013 (т. 1 л.д. 173, 178).

В соответствии с п. 1 ст. 34, п. 1 ст. 39 Семейного кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Согласно п. 1, 4 ст. 256 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества. Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством. В случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругов, наследственным договором или решением суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Согласно поквартирной карточке и выписке из ЕГРН в собственности ФИО1 имеются жилое помещение и земельный участок по адресу: <адрес> (т. 1, л.д. 191, 211-212). Данное недвижимое имущество приобретено в период брака ФИО5 и ФИО1

Таким образом в состав наследственного имущества после смерти ФИО5 входит жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 606 192,76 руб. ( т. 1 л.д. 211-212, т. 2 л.д. 25-34).

Согласно информации ОМВД России по Кондинскому району ответчики ФИО1, ФИО3, значатся зарегистрированными по адресу <адрес> с 15.08.1997 по настоящее время (л.д.178). Ответчик ФИО4 ранее значился зарегистрированным по <адрес> с 21.05.2005 по 18.06.2019. Выбыл по адресу: <адрес> ( т. 1 л.д. 203).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО4 является не надлежащим ответчиком по делу, поскольку наследство после смерти ФИО5 не принял.

Доказательств фактического принятия наследства наследниками ФИО4, ФИО3 по делу не имеется.

Ответчик ФИО1 фактически принял наследство, открывшееся после смерти ФИО5, поскольку владеет и пользуются долей имущества ФИО5, нажитого во время брака. Иное ответчиками не доказано, поскольку не представлено доказательств отказа от наследства, о совершении иных действий, свидетельствующих о непринятии наследства. Потому в силу закона имущество умершей ФИО5 перешло к ответчику ФИО1 в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, поскольку иное законом не предусмотрено.

Вместе с тем, из объяснений ответчика ФИО1 следует, что он сообщил истцу сведения о смерти заемщика ФИО5 в течение двух месяцев после смерти ФИО5

Банк обращался к страховщику, однако страховое возмещение не выплачено в связи с отсутствием необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

ФИО1 также указывал, что ни банк, ни страховая компания не связывались с ним и не сообщали о необходимости представления иных документов. Такие действия банка привели к увеличению размера задолженности по кредиту.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из материалов дела следует, что ФИО5 была присоединена к программе коллективного страхования по договору, действующему между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при заключении кредитного договора <***> от 08.07.2019, о чем подала заявление ( т. 1 л.д. 237-240).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 8.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.3.1.1-3.1.9 настоящих Правил страхования, Страхователь (Выгодоприобретатель) должен известить об этом Страховщика в течении 30 (тридцати) календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события.

ПАО «Сбербанк России» обращалось с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО5, в ответ на это заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в ПАО «Сбербанк России» информацию, что ранее, письмом от 18.02.2021 у Выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и Заявителя были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом. До 30.07.2021 данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. До предоставления документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (т. 1 л.д. 223).

Ответчик ФИО1 сообщил истцу ПАО «Сбербанк» о смерти заемщика ФИО5 в разумный срок. Сведений о том, что ПАО «Сбербанк» извещал ответчиков о полученном ответе страховой компании и необходимости представления дополнительных документов для принятия решения о признании смерти ФИО5 страховым случаем, материалы дела не содержат, доказательств этому истцом не представлено.

Учитывая, что банк, являющийся единственным выгодоприобретателем по договору страхования, длительное время не предоставлял необходимые документы в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания задолженности с наследников и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», исходя из отсутствия вины наследников и страховой компании в нарушении сроков оплаты страхового возмещения по кредитному договору, заключенному с наследодателем.

В удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Кондинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с 05 декабря 2022 года.

Судья Косолапова О.А.