Решение по делу № 2-630/2023 от 25.01.2023 | Таганрогский городской суд (Ростовская область)

№ 2- 630/2023

61RS0022-01-2022-009985-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» января 2023 года

Таганрогский городской суд Ростовской области

В составе: председательствующего судьи Иванченко М.В.

при секретаре Дзюба О.Ю.

с участием представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 – ФИО2, действующей по доверенности от 13.12.2022 года

представителя ФИО3 – ФИО4, действующего по доверенности от 22.11.2022 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Тинькофф Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.10.2022 №№

при участии заинтересованных лиц: Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО3

установил:

Финансовая организация- АО «Тинькофф Банк» обратилась в суз с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано: 13.10.2022 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 приняла решение № по обращению № от 21.09.2022 ФИО3 об удовлетворении требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств. Между Банком и Клиентом были заключены следующие договоры расчетной карты: 1) 08.11.2020 заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет № (валюта - RUB); 2) 02.01.2021 заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №***283 (валюта - USD); 3) 02.01.2021 заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №***621 (валюта - EUR); 4) 26.06.2021 заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет№***036 (валюта - GBP); 5) 24.06.2022 заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №***583 (валюта - CNY). Также по вышеуказанным договорам на имя Клиента была выпущена расчетная карта. Составными частями заключенных договоров является Заявление-Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»). В целях защиты интересов клиентов на фоне недружественных действий ряда иностранных государств, связанных с введением ограничительных мер в отношении граждан Российской Федерации и российских юридических лиц, Банком было принято решение об изменении условий облуживания клиентов по операциям с иностранной валютой. 09.06.2022 на сайте Банка в сети интернет была опубликована информация об изменении с 23.06.2022 следующих условий обслуживания валютных счетов: введение ежедневной платы в размере 1% в месяц за обслуживание карточных счетов в USD, EUR, GBP и CHF при балансе счета свыше 1 000 у.е. в валюте счета, а также ограничение возможности открытия накопительных счетов и закрытие действующих договоров накопительного счета в указанных валютах. Впоследствии, 16.06.2022 Банком были уточнены условия обслуживания валютных счетов с 23.06.2022. Так, Банком было принято решение о том, что ежедневная плата будет применяться только к счетам, баланс которых превышает 10 000 у.е. в валюте счета. С 16.06.2022 в соответствии с п.4.5. УКБО и 7.3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Банк установил минимальную сумму переводов по системе SWIFT в размере 20 000 USD, а также уведомил клиентов о введении платы за входящие SWIFT-переводы в долларах, евро и фунтах стерлингов в адрес клиентов в размере 3% от суммы перевода (минимум 200 у. е., но не более суммы перевода). 23.06.2022 Клиент обратился в чат Банка с вопросом об ограничениях на проведение SWIFT-переводов. Сотрудник Банка сообщил Клиенту, что минимальная сумма исходящих переводов составляет 20 000 USD. 23.06.2022 Клиент совершил SWIFT-перевод в размере 35 286, 83 USD. 24.06.2022, 05.07.2022 Банк списал комиссию за хранение валюты на основании п.4.2 Тарифного плана ТПС 3.0. (доллары США) в размере 14.89 USD. Клиент обратился в чат Банка с вопросом о списанной комиссии. Сотрудник Банка пояснил Клиенту, что списание произошло в связи с тем, что перевод на сумму 35 286.83 USD участвует в расчете комиссии, т.к. SWIFT- переводы, которые банк-корреспондент еще не исполнил, не уменьшают баланс. Следовательно, баланс более 10 000 USD. 05.07.2022, 11.08.2022 Банк в рамках программы лояльности вернул списанную плату за хранение валюты на счете, списанную 24.06.2022, 05.07.2022. 05.07.2022 Клиент запросил информацию о причинах долгого исполнения SWIFT-перевода от 24.06.2022. Сотрудник Банка пояснил Клиенту, что срок отправки валютных переводов на текущий момент увеличен из-за повышенной нагрузки на подразделение валютного контроля. Банк проводит столько переводов, сколько допускает банк-корреспондент. Сейчас их больше, чем позволяют лимиты корреспондентов. 06.07.2022 Клиент обратился в Банк для отмены SWIFT-перевода. На основании обращения Клиента Банк инициировал претензионную работу, в ходе которой было установлено, что перевод поступил на счет получателя, в связи с чем отменить перевод не представляется возможным. Банком был инициирован цикл претензионной работы, был передан дополнительный запрос № для дополнительной проверки возможности отмены перевода и информирования Клиента. 12.07.2022 Банк проинформировал Клиента, что SWIFT-перевод на сумму 35 286.83 USD уже отправлен. Банк может направить запрос на возврат перевода. Если платеж возвращается, то банки-корреспонденты имеют право списать комиссию за возврат, потому что при возврате формируется новый перевод в обратную сторону, поэтому сумма может вернуться меньше. Возврат всегда осуществляется на усмотрение банка-получателя. Если потребуется запрос на возврат, Клиент может обратиться в Банк через каналы дистанционного обслуживания. 13.07.2022 в чат Банка поступила письменная претензия о выплате Клиенту убытков в размере 35 286.83 USD. Банк отказал Клиенту в удовлетворении его требований в связи с тем, что перевод поступил получателю 12.07.2022. По причине повышенной нагрузки на подразделение валютного контроля и внутренних подразделений, а также ввиду работы банка J.P. Morgan Chase, являющегося банком-корреспондентом Банка, перевод не был отменен в срок. 19.08.2022 в адрес Банка поступило письменное требование Клиента о выплате процентов в размере 154.08 USD за пользование денежными средствами на сумму 35 286.83 USD, комиссии за хранение валюты 14.89 USD, процентов за пользование средствами, списанными в качестве комиссии за хранение валюты в размере 0.05 USD и 0.19 USD. 19.08.2022 Банк проинформировал Клиента о возмещении суммы комиссии в размере 14.89 USD. В выплате процентов за пользование денежными средствами Клиенту было отказано в связи с тем, что Банк не может повлиять на работу сторонних банков. Согласно п.7.5. УКБО Банк не несет ответственности за несвоевременное исполнение поручений Клиента по Договору, если операции по корреспондентскому счету Банка не осуществляются или их исполнение задерживается в результате действий (бездействия) Банка России, его подразделений, банков- корреспондентов или иных третьих лиц, обеспечивающих совершение операций по корреспондентскому счету Банка. Банк полагает, что выводы Омбудсмена о том, что на сумму денежных средств, удержанных Банком в качестве комиссии, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ, несостоятельны, так как возврат комиссий был произведен Банком в рамках программы лояльности, а не ввиду неправомерности данных списаний. При заключении договора Клиент заполняет и подписывает Заявление-анкету, являющуюся неотъемлемой частью договора. Из текста Заявления-анкеты следует, что Клиент дает свое согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении- анкете, а также Тарифах и УКБО, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru. Согласно п.2.9 УКБО с целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общимиусловиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п.2.10. УКБО. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru. В соответствии с п. 2.12 УКБО Банк вправе изменять УКБО, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации. П. 6 УКБО устанавливает порядок внесения изменений и дополнений в договор Банка с Клиентом. Согласно п.6.1 УКБО внесение изменений и дополнений в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и указанным разделом, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями. В соответствии с п.6.2 УКБО Банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе об утверждении новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.9 настоящих Условий. Согласно п.6.3 УКБО при несогласии с изменениями и дополнениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор, отдельные Договоры в одностороннем порядке путем направления соответствующего заявления в Банк и погашения всей имеющейся Задолженности, а также истребования всех денежных средств и закрытия всех Картсчетов (Счетов), Накопительных счетов и Счетов вклада. Непредставление в Банк указанного заявления, совершение расходных операций, а также наличие Накопительного счета, Счета вклада или остатка на Картсчете (Счете) после вступления в силу изменений и дополнений Условий, Общих условий и/или Тарифов является согласием Клиента с такими изменениями и дополнениями. В 6.4 УКБО закреплено, что любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные Договоры), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Ссылаясь на положения УКБО Банк считает, что может изменять условия обслуживания карточных счетов, заранее проинформировав об этом, разместив информацию на официальном сайте tinkoff.ru. Подписывая Заявление-анкету, Клиент согласился с условиями УКБО. Банк своевременно предоставил Клиенту информацию об изменении в условиях обслуживания валютных счетов путем дистанционного обслуживания посредством размещения информации на сайте. Право Банка на изменение размера комиссии было согласовано сторонами путем присоединения Клиента к УКБО. Таким образом, вопреки доводам Омбудсмена, факт размещения Банком на сайте информации о введении комиссии за обслуживание карточных счетов в силу указанных выше норм свидетельствует о согласии Клиента на начисление вновь введенной комиссии. Изменение договора банковского обслуживания было совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие Клиента на обслуживание на новых условиях.

АО «Тинькофф Банк» просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 13.10.2022 по обращению № № ФИО3 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств, и отказать в удовлетворении требований ФИО3 в полном объеме.

В судебное заседание представитель АО «ТинькоффБанк» не явился, о слушании дела извещен.

В судебное заседание ФИО3 не явился, о слушании дела извещен. Его представитель ФИО4, поддержал письменные возражения, просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, поскольку оно вынесено в соответствии с требованиями закона, а доводы банка не опровергают его законность и обоснованность.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 ФИО2 полагала, что решение финуполномоченного соответствует требованиям закона.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 приняла решение №№ от 13.10.2022 года по обращению ФИО5

С АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО3 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с ненадлежащим исполнением АО «Тинькофф Банк» операции по переводу денежных средств с банковского счета ФИО3 в размере 213 (двести тринадцать) долларов США 35 центов в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, право требования, которых возникло не ранее 01.04.2022.

С АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО3 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с удержанием АО «Тинькофф Банк» комиссии за обслуживание валютного счета в размере 00 долларов США 25 центов в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, право требования, которых возникло не ранее 01.04.2022.

ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 154 долларов США 08 центов в связи с ненадлежащим исполнением АО «Тинькофф Банк» операции по переводу денежных средств в размере 35 286 долларов США 83 цента с банковского счета Заявителя, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 долларов США 24 цента в связи с удержанием Финансовой организацией комиссии за обслуживание валютного счета, расходов на оказание юридических услуг в размере 8 000 рублей 00 копеек.

В ходе рассмотрения обращения потребителя установлено:

28.10.2020 на основании заявления-анкеты, подписанного ФИО3 собственноручно, между ним и Финансовой организацией заключен универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и тарифах Финансовой организации, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

По сведениям Финансовой организации, между ФИО3 и Финансовой организацией заключены следующие договоры расчетных карт:

- от 08.11.2020 №, в рамках которого открыт счет №********822 в валюте - рубли (RUB);

- от 02.01.2021 № (далее - Договор расчетной карты), в рамках которого открыт счет №********283 (далее - Счет) в валюте - доллары США (USD);

-от 02.01.2021 №, в рамках которого открыт счет №********621 в валюте - евро (EUR);

- от 26.06.2021 №, в рамках которого открыт счет №********036 в валюте - фунт стерлингов (GBP);

- от 24.06.2021 №, в рамках которого открыт счет №********621 в валюте - юань (CNY).

23.06.2022 ФИО3 инициирован SWIFT-перевод денежных средств в размере 35 286 долларов США 83 цента по реквизитам «Банк получателя - АО RAIFFEISENBANK; SWIFT-код - RZBMRUMM; Получатель - ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA; Счет/IB AN - №; Назначение перевода - Transfer of funds to wife for current expenses».

Согласно квитанции о переводе от 23.06.2022 Распоряжение от 23.06.2022 принято Финансовой организацией к исполнению 23.06.2022 в 11:25:10 (МСК).

Согласно выписке по Счету за период с 02.01.2021 по 27.09.2022, предоставленной Финансовой организацией, 24.06.2022 Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Плата за обслуживание. Договор №») (далее - Комиссия 1).

ФИО3 посредством канала связи «Чат» обратился в Финансовую организацию с требованием об отмене комиссии за обслуживание Счета и возврате Комиссии 1 за обслуживание Счета в размере 14 долларов США 85 центов.

Финансовая организация в ответе сообщила, что в рамках лояльности вернула Заявителю списанную Комиссию 1 на Счет 05.07.2022 в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Выплата возмещения по договору №»), что подтверждается Выпиской по Счету.

05.07.2022 Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Плата за обслуживание. Договор №») (далее - Комиссия 2), что подтверждается Выпиской по Счету.

05.07.2022 в 23:45 (МСК) ФИО3 посредством канала связи «Чат» обратился в Финансовую организацию с требованием о предоставлении информации о состоянии Перевода и с несогласием об удержании со Счета Комиссии 2 в размере 14 долларов США 85 центов.

06.07.2022 в 00:15 (МСК) Финансовая организация посредством канала связи «Чат» сообщила, что сроки отправки переводов на текущий момент увеличены из-за повышенной нагрузки на подразделение валютного контроля.

Финансовая организация 06.07.2022 в 01:18 посредством канала связи «Чат» сообщила, что Перевод прошел проверку валютного контроля и находится в очереди на отправку.

Также 06.07.2022 в 12:44 Финансовая организация посредством канала связи «Чат» уведомила, что с 06.07.2022 по 01.10.2022 Финансовая организация приостанавливает проведение новых исходящих SWIFT-переводов в валюте. Срок отправки по Переводу может составить до 1 месяца с текущего дня. Дополнительно Финансовая организация сообщила, что в случае если Заявитель хочет отменить Перевод, ему необходимо сообщить Финансовой организации об этом.

07.07.2022 в 18:14 (МСК) Финансовая организация посредством канала связи «Чат» сообщила Заявителю, что до конца 07.07.2022 Заявителю на Счет должны поступить денежные средства по Переводу.

Согласно материалам Обращения, Перевод не был отменен Финансовой организацией.

12.07.2022 Финансовой организацией во исполнение Распоряжения от 23.06.2022 сформирован документ Outbound SWIFT Transfer (исходящий SWIFT-перевод) о переводе денежных средств в размере 35 286 долларов США 83 цента со Счета в пользу ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA, по следующим реквизитам:

- отправитель: ITENBERG IGOR ILICH; счет-№; адрес - UL VOSKOVA, 102, 31, RU, 347924, G TAGANROG;

- банк отправителя: TINKOFF BANK; SWIFT-код - TICSRUMMXXX; счет - №;

- банк получателя: АО RAIFFEISENBANK; SWIFT-код RZBMRUMMXXX; счет - 40№;

- получатель: ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA; адрес - RU;

- назначение перевода - CLOSE RELATIVES. TRANSFER OF FUNDS TO WIFE FOR CURRENT EXPENSES.

12.07.2022 Финансовой организацией исполнено Распоряжение от 23.06.2022, денежные средства в размере 35 286 долларов США 83 цента списаны со Счета, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Банковский перевод денежных средств. Договор №»),

Заявитель направил в Финансовую организацию претензию от 13.07.2022, содержащую требование о возврате денежных средств по Переводу.

Финансовая организация в ответ на Заявление письмом от 08.08.2022 исх. № уведомила Заявителя, что Перевод поступил на счет получателя 12.07.2022. Также Финансовая организация сообщила, что Финансовая организация может отправить запрос на возврат Перевода, решение о возврате принимает банк-получатель, по возвращению Перевода Финансовая организация может предложить компенсацию той суммы, которая будет взята в качестве комиссии при обратном переводе денежных средств на Счет Заявителя.

11.08.2022 Финансовая организация вернула Заявителю списанную Комиссию 2 на Счет в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Собственные средства. Договор №»), что подтверждается Выпиской по Счету.

12.08.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию от 11.08.2022, содержащую требования о возврате удержанной Финансовой организацией Комиссии 2, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 долларов США 24 центов, начисленных на сумму удержанных Финансовой организацией Комиссий 1,2, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 154 доллара США 08 центов, начисленных на сумму совершенной Операции. Претензия получена Финансовой организацией 15.08.2022, что подтверждается информацией, размещенной в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №).

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом от 19.08.2022 исх. № уведомила Заявителя, что Финансовая организация в индивидуальном порядке осуществила возврат Комиссии 2. В удовлетворении остальной части требований Финансовая организация отказа Заявителю.

Как обоснованно указал финансовый уполномоченный, при разрешении требований заявителя необходимо руководствоваться следующими нормами.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статьям 4 и 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

В соответствии с частью 6 статьи 5 Закона № 161-ФЗ в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств.

В силу ч.9, 10 ст.5 Закона №161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 Закона № 161-ФЗ.

В соответствии с частью 24 статьи 7 Закона №161-ФЗ на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 № 173 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее - Закон №173 ФЗ) валютные операции между резидентами запрещены, за исключением операций, указанных в статье 9 Закона № 173-Ф3.

В соответствии с пунктом 2.9 Условий КБО «С целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п.2.10. настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка.».

В силу пункта 2.12 Условий КБО «Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации.».

Согласно разделу 1 «Термины и определения» Условий КБО «Картсчет (Счет) - банковский счет Клиента, открываемый исключительно для совершения операций с использованием Расчетной карты (ее реквизитов) и/или каналов Дистанционного обслуживания и/или для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.».

Согласно пункту 2.13 Условий КБО «В целях исполнения распоряжений Клиента и распоряжений Банка, акцепт на осуществление которых предоставлен Клиентом, оформление расчетных (платежных) документов осуществляет Банк.».

В соответствии с пунктом 4.13 общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, являющихся неотъемлемой частью Договора банковского счета (далее - Общие условия) «Дата фактического совершения Держателем операции с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов может не совпадать с датой ее обработки Банком.».

Согласно пункту 4.5 Условий КБО «Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через каналы Дистанционного обслуживания, в том числе, но не ограничиваясь, при отсутствии технической возможности их оказания, наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам, Аутентификационным данным и/или Кодам доступа Клиента, а также в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Согласно разделу 1 «Термины и определения» Общих условий «Поручение - распоряжение Клиента и/или Представителя Клиента на совершение операции по Картсчету (Счету).».

Пунктом 4.11 Общих условий установлено: «Клиент распоряжается денежными средствами, находящимися на Картсчете, без ограничений, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором расчетной карты (Договором счета).».

Из пункта 4.9 Условий КБО следует «Банк вправе отказать Клиенту в приеме распоряжений на проведение операций по Договору через Дистанционное обслуживание. В таких случаях Банк принимает только надлежащим образом оформленные документы, в том числе расчетные, на бумажном носителе.».

Согласно пункту 3.4.7 Условий КБО Финансовая организация вправе «Отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, запрашиваемые Банком, а также в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.».

В соответствии с пунктом 7.2 Условий КБО «Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.».

Пункт 7.5 Условий УБО предусматривает «Банк не несет ответственности за несвоевременное исполнение поручений Клиента по Договору, если операции по корреспондентскому счету Банка не осуществляются или их исполнение задерживается в результате действий (бездействия) Банка России, его подразделений, банков-корреспондентов или иных третьих лиц, обеспечивающих совершение операций по корреспондентскому счету Банка.».

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 154 долларов США 08 центов в связи с ненадлежащим исполнением Финансовой организацией Операции, подлежат удовлетворению, исходя из следующих обстоятельств:

23.06.2022 Заявитель инициировал перевод по международной межбанковской системе SWIFT на сумму 35 286 долларов США 83 цента, Банк получателя - АО RAIFFEISENBANK, получатель - ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA.

12.07.2022 Операция была исполнена Финансовой организацией.

Согласно пункту 7.2 тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующего с 10.12.2020 по 19.01.2022, за переводы денежных средств через сервисы Финансовой организации в другой банк по реквизитам счета в USD предусмотрено взимание комиссии в размере 15 долларов США 00 центов.

При этом Финансовая организация в ответ на Запрос сообщила, что до 30.06.2022 Заявитель мог бесплатно перевести средства по системе SWIFT.

Вместе с тем, сроки приема и обработки заявок на оказание услуги по переводу денежных средств в другой банк по реквизитам счета в USD, Тарифный план 3.0. не предусматривает.

Финансовая организация ответ на Запрос сообщила, что Финансовая организация не может повлиять на работу сторонних банков. Согласно пункту 7.5. Условий КБО Финансовая организация не несет ответственности за несвоевременное исполнение поручений Заявителя по Договору расчетной карты, если операции по корреспондентскому счету Финансовой организации не осуществляются или их исполнение задерживается в результате действий (бездействия) Банка России, его подразделений, банков-корреспондентов или иных третьих лиц, обеспечивающих совершение операций по корреспондентскому счету Финансовой организации.

При этом согласно пункту 1 статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Таким образом, Распоряжение от 23.06.2022 подлежало исполнению Финансовой организацией - 24.06.2022.

Вместе с тем, 24.06.2022 Распоряжение от 23.06.2022 Финансовой организацией исполнено не было.

Доказательств объективной невозможности своевременного выполнения распоряжения Заявителя, в том числе достоверно подтверждающих возникновение у Финансовой организации обстоятельств непреодолимой силы, Финансовой организацией не предоставлено как финансовому уполномоченному, так и суду.

Безусловно, правильно финансовый уполномоченный указал, что внутренние организационные проблемы Финансовой организации (связанные с увеличением проверок со стороны западных партнеров, а также с высокой нагрузкой на подразделения валютного контроля) не могут рассматриваться в качестве уважительных причин несвоевременного неисполнения распоряжения Заявителя.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

23.06.2022 Заявитель оформил Распоряжение, согласно которому инициировал перевод по международной межбанковской системе SWIFT на сумму 35 286 долларов США 83 цента, Банк получателя - АО RAIFFEISENBANK, получатель ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA. Распоряжение подлежало исполнению Финансовой организацией 24.06.2022, фактически исполнено 12.07.2022.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, на сумму денежных средств в размере 35 286 долларов США 83 цента подлежат начислению за период с 25.06.2022 по 12.07.2022.

При разрешении вопроса о размере подлежащих начислению процентов, финансовый уполномоченный руководствовался ответом на вопрос 3, данным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2017), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017, в котором указано, что исходя из толкования статей 309, 317 и 395 ГК РФ в их взаимосвязи при просрочке исполнения денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, проценты за неправомерное удержание денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат исчислению в иностранной валюте, поскольку целью уплаты указанных процентов является восстановление имущественного положения кредитора и компенсация неполученного им дохода от возможного использования денежных средств, не возвращенных в срок должником.

Принимая во внимание, что ключевая ставка Банка России представляет собой процентную ставку по операциям предоставления Банком России коммерческим банкам краткосрочных кредитов на аукционной основе, размер процентов, уплачиваемых за нарушение денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, должен определяться с учетом аналогичных показателей и исчисляться исходя из средних процентных ставок в валюте долга.

Источниками информации о средних ставках по краткосрочным кредитам в иностранной валюте являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

Если средняя ставка в соответствующей иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.

Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Приказом Минфина РФ от 31.10.2000 № 94н «Об утверждении Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и Инструкции по его применению» установлено: Счет 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам» предназначен для обобщения информации о состоянии краткосрочных (на срок не более 12 месяцев) кредитов и займов, полученных организацией.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами в иностранной валюте подлежат начислению в размере действовавшей в соответствующие периоды средневзвешенной процентной ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в соответствующей валюте, размещенной на официальном сайте Банка России в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет»» и официальном издании Банка России «Вестник Банка России».

Согласно информации о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в долларах США, размещенной на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», средневзвешенная процентная ставка по кредитам в долларах США на срок до 1 года по состоянию на июнь и июль 2022 года составляла 12,26 процента.

За период с 25.06.2022 по 12.07.2022 проценты составили: 35 286 долларов США 83 цента * 12,26 процентов / 365 дней * 18 дней = 213 долларов США 35 центов.

Удовлетворяя требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 долларов США 24 цента в связи с удержанием Финансовой организацией Комиссий 1 и 2 за обслуживание Счета, Финансовый уполномоченный указал следующее.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Согласно пункту 1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части первой статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

02.01.2021 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор расчетной карты.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий Заявитель обязуется оплачивать Финансовой организации вознаграждение за обслуживание картсчета в соответствии с тарифным планом.

Согласно разделу 1 «Термины и определения» Условий КБО «Тарифный план - документ, содержащий информацию о размере и правилах расчета, взимания и начисления процентов, комиссий, плат и штрафов, а также иную информацию, являющийся неотъемлемой частью соответствующего Договора.».

Пунктами 2.11-2.12 Условий КБО установлено:

«С момента заключения Договора применяется Тарифный план, который до заключения Договора передается Клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным Клиентом, либо условия, которого предусмотрены/указаны в индивидуальных условиях договора. Способ доставки определяется Банком. Информация, содержащаяся в Тарифном плане, может быть включена Банком в индивидуальные условия договора, которые вручаются Клиенту до заключения Кредитного договора. Правила применения Тарифов и тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам, являющиеся неотъемлемой частью Тарифов, содержатся в Тарифном плане Клиента и/или на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru. В течение действия Договора по заявлению Клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора, может быть изменен на другой Тарифный план. Банк вправе в одностороннем порядке изменить Тарифный план, применяемый в рамках Договора, на другой Тарифный план на определенный период времени по усмотрению Банка с целью уменьшения процентной ставки по кредиту при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, а также уменьшить или прекратить взимание плат и штрафов по Договору. При этом Банк также вправе в любое время осуществить возврат к первоначальному Тарифному плану, согласованному с Клиентом при заключении Договора.

2.12. Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации.».

09.06.2022 на сайте Финансовой организации в сети интернет была опубликована информация об изменении с 23.06.2022 следующих условий обслуживания валютных счетов: введение ежедневной платы в размере 1 процент в месяц за обслуживание карточных счетов в USD, EUR, GBP и CHF при балансе счета свыше 1 000 условной единицы в валюте счета, а также ограничение возможности открытия накопительных счетов и закрытие действующих договоров накопительного счета в указанных валютах.

Согласно п.4.2 тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующего с 07.06.2022 по 01.08.2022, за остаток на счете свыше 10 000 долларов США 00 центов Финансовой организацией предусмотрено взимание ежедневной платы за обслуживание в размере 12 процентов годовых.

Вместе с тем, согласно пункту 4 Тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующему на момент заключения Договора расчетной карты, предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос, ежедневная плата за обслуживание счета - бесплатно.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражение явно и однозначно.

02.01.2021 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор расчетной карты.

К Договору расчетной карты должны применяться Условия КБО и Тарифы, действующие по состоянию на 02.01.2021.

На момент открытия Счета в долларах США ежедневная плата за обслуживание Счета в долларах США Финансовой организацией не взималась. Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что Заявитель согласился на установление платы за оказание банковской услуги по обслуживанию Счета в долларах США, в материалах Обращения не имеется.

Поскольку одностороннее изменение Финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий тарифов в части установления ежедневной платы за обслуживание Счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие Заявителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение Финансовой организацией условий тарифа в части установления ежедневной платы за обслуживание Счета в долларах США не порождает юридических последствий.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суда не имеется, так как они сделаны на правильно примененных нормах законодательства. Мнение Банка, изложенное в заявлении, что он не изменял условия обслуживания в одностороннем порядке, так как при подписании заявления-анкеты между сторонами достигнуто соглашение о том, что если Клиент не согласен с изменениями обслуживания установленными Банком, то он имеет право на расторжение соответствующего договора, а поскольку Клиент не обратился с заявлением о расторжении договора, совершил расходные операции, то это является выражением согласия с изменениями и дополнениями, суд полагает ошибочными, не соответствующими требованиям законодательства. Не использование клиентом права на расторжение договора, не свидетельствует о согласии с новыми условиями, соглашение об изменений условий договора подлежит совершению в той же форме, что и договор, согласие клиента должно быть выражено письменно и однозначно.

Исходя из изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что ежедневная плата за обслуживание Счета в долларах США подлежит начислению в соответствии с тарифами в редакции, действовавшей на дату заключения Договора расчетной карты (02.01.2021).

Финансовым уполномоченным установлено, что тарифами, действующими в Финансовой организации на момент заключения Договора расчетной карты, взимание ежедневной платы за обслуживание Счета в долларах США, не предусмотрено.

24.06.2022 Финансовой организацией со Счета была удержана Комиссия 1 в размере 14 долларов США 89 центов, которая была возвращена Финансовой организацией на Счет 05.07.2022.

05.07.2022 Финансовой организацией со Счета была удержана Комиссия 2 в размере 14 долларов США 89 центов, которая была возвращена Финансовой организацией на Счет 11.08.2022.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, на сумму денежных средств в размере 14 долларов США 89 центов подлежат начислению за период с 25.06.2022 по 05.07.2022 и на сумму денежных средств в размере 14 долларов США 89 центов подлежат начислению за период с 06.07.2022 по 11.08.2022:

- с 25.06.2022 по 05.07.2022 согласно следующему расчету: 14 долларов США 89 центов * 12,26 процентов / 365 дней * 11 дней = 0 долларов США 05 центов;

- с 06.07.2022 по 11.08.2022 согласно следующему расчету: 14 долларов США 89 центов * 12,26 процентов / 365 дней * 37 дней = 0 долларов США 19 центов.

Общая сумма процентов составила 0 долларов США 25 центов (0 долларов США 06 центов + 0 долларов США 19 центов).

В части требования Заявителя о взыскании расходов на оказание юридических услуг, Финансовый уполномоченный принял решение об отказе в их удовлетворении. Финансовая организация в этой части решение не оспаривает, доводов его необоснованности не приводит.

У суда нет оснований к отмене либо изменению решения финансового уполномоченного, так как решение им принято исходя из фактических обстоятельств, при правильном применении законодательства, регулирующего правоотношения сторон. Доводы заявителя не опровергают правильности принятого решения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Оставить без удовлетворения заявление АО «Тинькофф Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.10.2022 №№

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 6 февраля 2023 года.

Председательствующий: