Решение по делу № 2-2048/2022 от 12.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, третье лицо, заявляющее самостоятельные требования, ФГКУ «Росвоенипотека».

Дело № 2-2048/2022

64RS0043-01-2022-002356-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Садомцевой Т.В.,

при секретаре Заяц Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, третье лицо, заявляющее самостоятельные требования, ФГКУ «Росвоенипотека»,

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее - Кредитор) и гражданином ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 857 784,84 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 9% годовых (п. п. 1.2, 1.3 Кредитного договора). Окончательный срок возврата Кредита установлен пунктом 1.4 Кредитного договора - наступает по истечении 86 месяцев с даты предоставления Кредитором денежных средств по настоящему Договору.

Заемщик обязался использовать полученный Кредит на приобретение в собственность по Договору купли-продажи объекта квартиры, общей площадью 62,9 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 3 220 000 (п. 2.1 Кредитного договора).

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ квартира приобретается покупателем за счет:

а) средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом согласно заключенному в <адрес> между Покупателем и Заимодавцем Договору № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ;

б) кредитных средств, предоставляемых АО «Российский Сельскохозяйственный банк» согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 4.3 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляются за счет средств целевого жилищного займа, а в случае их недостаточности за счет собственных средств Заемщика. Погашение Кредита осуществляется ежемесячными (аннуитентными) платежами. Размер ежемесячного (аннуитентного) платежа (за исключением первого и последнего платежа) на дату подписания настоящего Договора составляет 23 334 руб.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача Кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита, указанной в п. 1.2 Кредитного договора, на текущий счет Заемщика №, открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 Кредитного договора.

Согласно п. 4.6 Кредитного договора Заемщик предоставляет Кредитору право в даты совершения платежей по настоящему договору списывать средства со Специального текущего счета в соответствии с п. 4.4.1 настоящего Договора с формированием банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика.

В соответствии с п. 6.1 Кредитного договора в случае исключения Заемщика из реестра участников НИС уплата неустойки в случае если Заемщик не исполнил и /или исполнил ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору Кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере и порядке, предусмотренные пунктами 4.6, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящего Договора.

Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору в дату ее начисления (п. 6.1.1 Кредитного договора).

Неустойка начисляется ежедневно за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленным настоящим Договором днем уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно) (п. 6.1.2 Кредитного договора).

С учетом п. 6.1.3 Кредитного договора размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом:

в период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчёта Ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на день заключения договора.

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательства).

Условия, предусмотренные п. 1.1 Кредитного договора, т.е. обязанность возвратить полученную денежную сумму, не выполняются Заемщиком.

С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик вышел на непрерывную просрочку по основному долгу и процентам.

Банк направлял Заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 712 741,20 руб., в том числе: просроченный основной долг - 596 680,17 руб., проценты за пользование кредитом - 87 638,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 23 176,11 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 5 246,50 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог недвижимости: квартира, общей площадью 62,9 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого дома, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 3 220 000 руб. по договору купли-продажи. Ипотека по данному объекту возникла в силу Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 (продавец) и ФИО1 (покупатель).

По результатам Заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость данной квартиры составляет 3 150 000 руб.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 712 741,20 руб., в том числе: просроченный основной долг - 596 680,17 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 87 638,42 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 23 176,11 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06%.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 246,50 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06%. Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1 квартиру, общей площадью 62,9 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>А, пом. 25, кадастровый № (Вид, номер и дата государственной регистрации права: собственность № от ДД.ММ.ГГГГ, Залог в силу закона - дата государственной регистрации: ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации: №), в силу статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге) недвижимости», установив начальную продажную стоимость имущества с торгов, которая начинается с суммы 3 150 000 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 16 327,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ФГКУ «Росвоенипотека». В обоснование требований указано, что ФИО1, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона был включен установленным порядком в реестр участников НИС.

ФИО1, являясь участником НИС, воспользовался предоставленным ему Федеральным законом правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел квартиру в рамках программы «Военная ипотека», расположенную по адресу: <адрес> С целью реализации своего права ФИО1 обратился в Банк АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Кредитор), участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

На основании п. 2 ст. 14 Федерального закона, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ).

Целевой жилищный заем предоставляется:

на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного АО «Россельхозбанк», для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 62,9 кв.м., состоящего из 2 (двух) комнат, расположенного на 5 этаже, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ФИО1;

на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ФИО1

Квартира, приобретенная ФИО1 с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4. ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее - ФЗ «Об ипотеке»), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у Кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи Квартиры.

Залог в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за номером регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений.

Таким образом, у ФИО1 на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по договору ЦЖЗ в размере 2 670 334 руб. 98 коп.

Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО1 обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

Однако свою обязанность по возврату задолженности по договору ЦЖЗ ФИО1 не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 3 110 365 руб. 52 коп., в том числе:

- 2 670 334 руб. 98 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 278 609 руб. 14 коп. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 5,5 % со дня увольнения ФИО1 с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 161 421 руб. 40 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязательств по договору ЦЖЗ ФИО1 нарушает права и законные интересы ФГКУ «Росвоенипотека», действующего в интересах РФ.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, ФГКУ «Росвоенипотека» просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 3 110 365 руб. 52 коп., в том числе: 2 670 334 руб. 98 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 278 609 руб. 14 коп. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 5,5 % со дня увольнения ФИО1 с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 161 421 руб. 40 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 5,5%; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру), расположенную по адресу: <адрес>; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 220 000 руб., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; в случае если после реализации заложенного имущества (квартира) ответчика денежных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ФГКУ «Росвоенипотека», недостающие денежные средства просит взыскать за счет личного имущества ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, представил письменные возражения, в которых исковые требования признал частично: в части взыскания сумм просроченного основного долга и процентов, в остальной части заявленных требований просит отказать, применить мораторий. В случае удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки и пени просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Правовое регулирование функционирования накопительно-ипотечной системы осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с указанным Федеральным законом (п. 8 ст. 3).

Согласно ст. 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

Статьей 11 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.

Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В соответствии с Указом Президента РФ от 20 апреля 2005 года № 449 вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование НИС, возложены на Министерство обороны РФ. Во исполнение названного Указа Постановлением Правительства РФ 22 декабря 2005 года № 800 для обеспечения функционирования НИС и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной НИС, создано федеральное государственное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»).

В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч. 3 ст. 9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона, в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п.п. 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В п. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством РФ.

В соответствии с п. 9 Правил формирования накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года за № 655 предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно п. 16 Правил использования накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В соответствии с п. 78 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370, после получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

Это означает, что при исключении участника из реестра участников НИС должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредита, самостоятельно.

В п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно п. 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, в случае, если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с п.п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" и "м" п. 1, подп. «в» - «е.2» и «з» - «л» п. 2 ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. «в» п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).

Таким образом при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из норм ст.ст. 309 и 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого банк обязуется предоставить клиенту денежные средства в размере 857 784,84 руб., а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере 9 %, срок возврата кредита – по истечении 86 месяцев с даты предоставления кредитором денежных средств.

Кредит был предоставлен ответчику. Таким образом, банк свои обязательства исполнил, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком надлежащим образом не исполняются условия договора, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного расчета истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 712 741,20 руб., в том числе: просроченный основной долг - 596 680,17 руб., проценты за пользование кредитом – 87 638,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 23 176,11 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 5 246,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Материалы дела не содержат доказательств, что заемщик исполнил заключительное требование.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 4.7 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

Истец рассчитывал получить возврат суммы кредита, а также рассчитывал на ежемесячное погашение части кредиты, получение процентов по кредиту, а невыплата суммы кредита, неуплата процентов по нему наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, просроченных процентов, пени принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд, обсудив вопрос о применении ст. 333 ГК РФ, не находит оснований для дополнительного снижения пени.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

Судом также установлено, что ФИО1, являясь участником НИС, воспользовался предоставленным ему правом на заключение договора целевого жилищного займа (далее – ЦЖЗ) и приобрел квартиру в рамках программы «Военная ипотека», расположенную по адресу: <адрес>.

С целью реализации своего права ФИО1 обратился в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного найма №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих, на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного АО «Россельхозбанк» для приобретения в собственность ответчиком указанного выше жилого помещения, общей площадью 62,9 кв.м., стоимостью 3 220 000 руб., и на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика.

На основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (далее – Закон об ипотеке), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры. Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

В настоящее время квартира находится в собственности ответчика на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа.

Согласно представленных сведений, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО1 обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

Ответчиком свои обязанности по кредитному договору и договору целевого жилищного найма исполнялись нерегулярно, платежи вносились не в полном объеме и с задержкой, в связи с чем, у него перед истцом и третьем лицом образовалась задолженность.

АО «Россельхозбанк» и ФГКУ «Росвоенипотека» в суд представлены расчеты задолженности ответчика по кредитному договору, а также по договору целевого жилищного найма займа, которые соответствуют представленным в суд доказательствам, ответчиком не оспорены, при этом суд не усматривает при их проведении нарушения требований закона, в связи с чем, находит обоснованными.

В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств, АО «Россельхозбанк» и ФГКУ «Росвоенипотека» предложили ему расторгнуть заключенные договоры и погасить задолженность, данные уведомления оставлены ответчиком без ответа.

Таким образом, суд считает, что у ответчика возникла обязанность по погашению задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Суд находит представленный ФГКУ «Росвоенипотека» расчет задолженности в отношении ответчика и требование о расторжении договора обоснованными, в связи с чем, суд считает возможным расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 3 110 365 руб. 52 коп., в том числе: 2 670 334 руб. 98 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 278 609 руб. 14 коп. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 5,5% со дня увольнения ФИО1 с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 161 421 руб. 40 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Суд также считает обоснованным требование ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 5,5%.

При этом суд считает требование ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании денежных средств за счет личного имущества ответчика на случай недостаточности после реализации заложенного имущества не подлежащим удовлетворению в настоящем деле.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Положениями ст. 77 Закона об ипотеке предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств является основанием как для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности, так и для обращения взыскания на предмет залога в силу вышеуказанных положений закона.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В ходе судебного разбирательства судом по инициативе суда была проведена судебная оценочная экспертиза, производство которой было поручено обществу с ограниченной ответственностью «Экспертиза-Саратов».

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 62,9 кв.м., на дату производства экспертизы составляет 4 036 669 руб.

В судебном заседании сторонами не представлено каких-либо доказательств, ставящих под сомнение выводы эксперта, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, в связи с чем, данное заключение принимается судом в качестве надлежащего доказательства.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных Законом об ипотеке в данном случае судом не установлено, суд находит законным и обоснованным обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 62,9 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равной 80% указанной стоимости, т.е. в размере 3 229 335,2 руб. При этом, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат удовлетворению после удовлетворения требований АО «Россельхозбанк».

Вместе с тем, суд считает, что решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежит исполнению на период действия моратория, введенного постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Однако, ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе, во внесудебном порядке (п. 3 ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Указанное постановление вступило в силу 01 апреля 2022 года и действует в течение шести месяцев.

При таких обстоятельствах, имеются основания для неисполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на период действия моратория.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом АО «Россельхозбанк» была произведена уплата государственной пошлины в размере 16 327,5 руб.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, подп. 3 п. 1 ст. 333.40 НК РФ, расходы названного истца по уплате государственной пошлины с ответчика в заявленной сумме подлежат удовлетворению.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу была назначена судебная оценочная экспертиза, стоимость проведенной экспертизы составила 29 000 руб.

Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ в случае, если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.

С учетом приведенных положений закона, учитывая, что судом экспертиза назначена по собственной инициативе, возмещение затрат экспертного учреждения на производство экспертизы должно быть произведено за счет средств федерального бюджета Управлением Судебного департамента в Саратовской области.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и К-вым ФИО1.

Взыскать с ФИО3 ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 3 110 365 руб. 52 коп.

Взыскать с ФИО3 ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 5,5%.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 712 741,20 руб., в том числе: просроченный основной долг - 596 680,17 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 87 638,42 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 23 176,11 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06%.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 246,50 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06%.

В целях удовлетворения требований АО «Россельхозбанк», Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 62,9 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 229 335 руб. 20 коп.

Требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» подлежат удовлетворению после удовлетворения требований иска АО «Россельхозбанк».

Решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество не исполнять в период действия моратория, введенного постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497.

Управлению Судебного департамента в Саратовской области возместить обществу с ограниченной ответственностью «Экспертиза-Саратов» расходы за производство экспертизы в размере 29 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2022 года.

Судья Т.В. Садомцева