Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2022 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Лежнево гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банка «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.08.2009 Закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014; в соответствие с ФЗ от 05.05.2015 № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017 АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал») и ФИО1 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит) 86270 рублей, процентная ставка по кредиту 30 % годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 257242,52 рублей.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 30.06.2015 по 15.11.2021 в размере 256745,96 рублей, в том числе: основной долг в размере 86270 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 170386,57 рублей, пени в размере 83,14 рублей, пени за технический овердрафт в размере 6,25 рублей. Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Руководствуясь вышеизложенным, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по договору № от 11.08.2009 за период с 30.06.2015 по 15.11.2021 в размере 256745,96 рублей, в том числе: основной долг в размере 86270 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 170386,57 рублей, пени в размере 83,14 рублей, пени на технический овердрафт в размере 6,25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 767 рублей, а всего 262512,96 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, в заявлениях просили о рассмотрении дела без своего участия. В судебном заседании 29.09.2022 представитель ответчика ФИО3 просила в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснила, что ПАО Банк «ФК Открытие» не предоставил кредитный договор, непосредственно подтверждающий факт возникновения кредитных отношений между сторонами; ни один из представленных банком документов не содержит подписи заемщика. Факт выдачи кредита не подтвержден, первичные платежные документы, подтверждающие получение денежных средств наличными, либо подтверждающие открытие заемщиком счета с целью зачисления на него кредитных денежных средств и распоряжение данными денежными средствами, зачисленными на счет, суду не представлены. В случае обнаружения кредитного договора, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

При данных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Суд, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 434 ГК РФ, предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Для квалификации отношений в качестве заемных необходимо установить реальный и действительный характер обязательства, включая фактическую передачу займодавцем заемщику заемной денежной суммы в собственность и достижение между сторонами соглашения об обязанности заемщика возвратить займодавцу данную денежную сумму (ст. 807 ГК РФ), а также соблюдение сторонами требований, предъявляемых к форме сделки.

По смыслу приведенных выше правовых норм обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят факт возникновения между сторонами обязательства, обстоятельства передачи банком денежных средств заемщику и невыполнение условий по их возврату.

Истец ссылается на то, что 11.08.2009 между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит) 86270 рублей, процентная ставка по кредиту 30 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью заявления и договора. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 257242,52 рублей. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 30.06.2015 по 15.11.2021 в размере 256745,96 рублей.

02.07.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты». В соответствии с ФЗ от 05.05.2015 № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «Бинбанк кредитные карты». 22.03.2017 АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал». 26.10.2018 № ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк - Диджитал». С 01.01.2019 АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «Бинбанк - Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

В подтверждение заявленных требований истцом суду предоставлены: выписка по карте, расчет задолженности, условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 07.04.2009, тарифы и условия обслуживания кредитных карт.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика оспаривала факт заключения между ответчиком и МКБ «Москомприватбанк» 11.08.2009 кредитного договора.

С целью проверки доводов представителя ответчика, судом у истца запрошены документы, в том числе заявление об открытие банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты, кредитный договор, ссылаясь на которые истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В ответах на запросы суда представитель истца указал, что кредитное досье по договору банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № BW_271-P-74533479_RUR не найдено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Бремя доказывания факта заключения кредитного договора, его наличия, а также факта передачи денежных средств по кредитному договору лежит на истце. Однако, последним не представлено суду доказательств, достоверно подтверждающих соответствующие обстоятельства, - заявления о заключении договора банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты, каких - либо иных документов, подписанных заемщиком, о получении денежных средств, также не представлено, расчет задолженности составлен истцом в односторонним порядке, ответчиком не подписан и сам по себе при наличии возражений ответчика не является допустимым доказательством наличия между сторонами кредитных правоотношений.

Представленная суду односторонняя выписка по банковской карте, которая является внутренним документом банка, не позволяет суду установить дату рождения, место жительства заемщика и другие персональные данные, которые позволили бы однозначно идентифицировать указанное в ней лицо в качестве владельца карты и заемщика по кредитному договору, а также сама по себе не подтверждает факт передачи денежных средств, условия их передачи. Выписка предоставлена в материалы дела с 05.03.2016, содержит только перенос задолженности и начисление процентов. Данная выписка не отражает сумм, предоставленных в кредит.

Таким образом, предоставленные в материалы дела истцом документы, не свидетельствует о достижении между сторонами существенных условий по кредитному договору, а также возникновение у ответчика кредитных обязательств, наличие просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

По норме ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку для заключения кредитного договора требуется добровольное волеизъявление его сторон, в отсутствие воли заемщика на принятие на себя кредитного обязательства кредитный договор не может считаться действительной сделкой, направленной на возникновение соответствующих прав и обязанностей в соответствии со ст. ст. 153, 819 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд, представитель ответчика полагает срок исковой давности пропущенным.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Между тем, в отсутствие доказательств заключения между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 кредитного договора, суд не может оценить доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении искового заявления ПАО Банка «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 11.08.2009 - отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд на основании ст. 98 ГПК РФ отказывает и во взыскании с ответчика расходов истца по оплате государственной пошлины.

Суд учитывает, что при обнаружении ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного досье заемщика ФИО1 по договору № от 11.08.2009, настоящее решение суда может быть пересмотрено в порядке гл. 42 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.194 - 199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банка «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 11.08.2009, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд Ивановской области через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 12.10.2022.