Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2022 г. г. Краснознаменск Краснознаменский районный суд Калининградской области в составепредседательствующего судьи Мальковской Г.А.,

с участием истца – ФИО1,

адвоката Кавун И.И.,

при секретаре Андросовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие » (далее- ПАО Банк « ФК Открытие », банк) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать задолженность по договору банковского счета № от 17.07. 2019 за период с 03.10.2019 по 12.11.2021 сумму превышения платежного лимита (технический овердрафт) в размере 54077, 47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1822 руб., всего 55899,47 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 17.07.2019 банк и ФИО1 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №. Договор заключен в письменной офертно-акцептной форме. Банк исполнил взятые на себя обязательства. С даты заключения договора у ответчика возникли обязательства по погашению задолженности, в порядке предусмотренном условиями договора. Однако, ФИО1 свои обязательства по договору не исполнил; за период с 03.10.2019 по 12.11.2021 образовалась задолженность по договору и составила 54077,47 руб., из которой: 54077,47 руб. – сумма превышения платежного лимита (технического овердрафта). До настоящего времени данная задолженность ответчиком не погашена, что явилось причиной обращения Банка в суд. Расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска составили 1822 руб., которые истец также просил взыскать с ответчика.

В судебное заседание истец ПАО Банк « ФК Открытие » не явился, о рассмотрении дела извещен неоднократно надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия представителя, в связи с чем в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Ответчик ФИО1 и адвокат Кавун И.И. с требованиями иска не согласились, указав, что была оформлена дебетовая карта, которой пользовался ответчик с находящимися на карте собственными денежными средствами, овердрафта быть не может поскольку условия позволяют пользоваться только средствами в пределах доступного остатка на счете, к которому карта привязана.

Кроме того, ФИО1 пояснил, что конвертировал валюту, находящуюся на счете в рублях, в иностранную валюту, иногда приобретал товар в иностранном государстве за валюту той страны, где находился в тот момент, расплачиваясь указанной картой банка. 9 августа 2019 г. банковскую карту потерял и ее заблокировал, не уведомив об этом банк. В последующем, в ходе рассмотрения дела, ФИО1 согласился с требованиями иска, указав, что при оформлении заявления на получение банковской карты не ознакомился и не интересовался Тарифами, Правилами и Условиями выдачи дебетовой банковской карты, полагал, что пользуется только собственными денежными средствами, находящимися на карте.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

17.07.2019 ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие » с заявлением на получение карты дистанционным способом ( заявление- анкета), в котором просил выдать ему банковскую расчетную карту ПАО Банк «ФК Открытие » PayPass MasterCard World с тарифом «Opencard» в валюте на СКС в рублях, открыть ему СКС и предоставить ему карту, таким образом заключив с ним Договор.

При этом, в пункте 13.2 заявления ответчик дал банку распоряжение списывать с СКС, открытом в банке, денежные средства в случаях и порядке, предусмотренных Правилами и (или) Тарифами, без дополнительных распоряжений с его стороны (заранее данный акцепт).

В пункте 17 ответчик подтвердил наличие у него второго экземпляра Заявления-анкеты, Правил, Тарифов и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что подтверждено его подписью.

Банк акцептовал оферту ответчика, заключив таким образом с ним 17.07.2019 договор банковского счета № который состоит из заявления - анкеты на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие», Правил предоставления и использования банковских карт и Тарифов по обслуживанию.

По условиям данного договора № от 17.07.2019 на имя ответчика был открыт специальный карточный счет (далее- СКС) №, выдана карта №, с тарифом обслуживания «Opencard», сроком действия – до июля 2023 г.

Получение ответчиком кредитной карты подтверждается распиской от 23.07.2019, что подтверждено ФИО1 в суде.

Согласно выписке из лицевого счета № в период 17.07.2019 по 12.11.2021, были неоднократно совершены внутренние переводы по конверсии денежных средств в рублях, находящихся на указанном счете ФИО1, на валюту в долларах и евро по различным курсам, в результате которых неоднократно образовывался технический овердрафт, погашенный 03.08.2019, 17.04.2020 и 05.06.2020, при этом технический овердрафт от 02.09.2019 в размере 54077, 47 руб., после которого денежные средства ответчиком не зачислялись, привел к возникновению просроченной задолженности в размере, равном цене иска ( л.д.11-12).

На письменное требование о размере задолженности по состоянию на 11.03.2020 о возврате задолженности ответчик не ответил.

Как видно из содержания иска, сумма пени на технический овердрафт истцом не взыскивается.

Из тарифов по обслуживанию банковских карт банка «Открытие» дебетовая карта Opencard с 17.09.2018, валюта карты - рубли РФ (RUB). Срок действия карты- 4 (четыре) года.

Установлен лимит по выдаче наличных денежных средств до 500 000 руб. в месяц. Комиссия за конвертацию при совершении операции в валюте отличной от валюты СКС : по операциям выдачи наличных денежных средств со счета с использованием карты по всем безналичным операциям, а также по операциям оплаты товаров и услуг в торговых и сервисных предприятиях- 2,5% от суммы операции, по операциям пополнения наличными денежными средствами счет с использованием карты в банкомате- 5% от суммы операции.

Таким образом, ответчик при заключении договора располагал полной информацией об услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, согласился с указанными условиями договора согласно Правил и Тарифов, в том числе дал распоряжение банку списывать денежные средства с СКС в случаях и в Порядке, предусмотренных Правилами и ( или) Тарифами без дополнительных с его стороны распоряжений ( п.13.2 заявления).

Согласно положениям ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3.8. Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк "ФК Открытие" для физических лиц, ряд операций осуществляется после предварительного запроса в Банк для получения разрешения на их проведение (Авторизации). При получении запроса Банк блокирует часть платежного лимита на запрошенную сумму. Клиент не вправе распоряжаться заблокированными денежными средствами. Блокировка сохраняется до поступления расчетной информации от платежной системы или до истечения 30 (тридцати) календарных дней от даты блокировки, в т.ч. по операциям зачисления денежных средств на СКС в случае возврата держателем товара торгово-сервисному предприятию ( л.д.22).

Согласно п. 3.9 Правил, клиент уведомлен, что правилами платежных систем обусловлена возможность перерасхода средств сверх платежного лимита (превышение платежного лимита), в частности, но не ограничиваясь, при совершении конверсионных (обменных) операций и операций без Авторизации.

Согласно п. 4.6. Правил, сумма и валюта операции на день ее совершения могут отличаться от суммы и валюты этой операции, представленной к списанию участниками расчетов, включая кредитные организации, платежные системы и иные юридические лица, через которые осуществлялась операция (участники расчетов). Если при этом валюта СКС отличается от валюты, в которой операция была представлена к списанию участниками расчетов (в том числе в случае осуществления операции в валюте, аналогичной валюте СКС), то клиент настоящим уполномочивает Банк конвертировать списанную с его СКС сумму в валюту суммы операции, представленной к списанию с Банка участниками расчетов, по обменному курсу, установленному Банком на день списания. Обменный курс на день списания суммы операции со счета может не совпадать с обменным курсом на день ее совершения. При этом возникшая курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Клиента.

Согласно п.4.11 Правил списание средств с СКС, а также иных счетов клиента, производится банком при наличии заранее данного акцепта в Заявлении-анкете ( без дополнительных распоряжений клиента) и без предварительного уведомления в следующих случаях: для погашения любой задолженности по договору; для оплаты комиссий и расходов банка в соответствии с Тарифами, при этом клиент уполномочивает банк проводить такие операции даже в случае, если их сумма превышает Платежный лимит.

В соответствии с п.4.12. Правил операции по списанию средств с СКС осуществляются в пределах платежного лимита, имеющегося к моменту исполнения соответствующего расчетного документа с учетом комиссий, подлежащих уплате Банку за осуществление соответствующей операции. Банк не несет ответственность за неисполнение поручений клиента, если сумма поручений превышает платежный лимит.

Таким образом, технический овердрафт возможен, когда распоряжение о перечислении средств в иностранной валюте совершено клиентом при наличии достаточных денежных средств на счете, а исполнение происходит в большем объеме из-за изменения курса валют.

Данная ситуация у ответчика возникла не когда денежных средств на счете изначально было недостаточно для проведения операции, как полагал ответчик, а в случае недостаточности денежных средств из-за изменения курса валют.

В соответствии с разъяснениями п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" - согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, установленных ГК РФ, другими федеральными законами.

Ответчик обязался погашать задолженность по предоставленному ему банком кредиту, платить проценты за пользование кредитными средствами и комиссию, в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако, как следует из предоставленной истцом выписки по счету счет № по договору № от 17.07.2019 за период с 03.10.2019 по 12.11.2021, ФИО1 свои обязательства по договору банковского счета не исполняет.

Доказательств обратного материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.

Поскольку ответчиком доказательств выплаты долга по договору банковского счета не представлено, суд полагает исковые требования подлежащие удовлетворению.

Требование истца о возмещении судебных расходов обоснованно в силу ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу иска ПАО Банк « ФК Открытие » уплатило государственную пошлину в размере 1822 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 11.05.2022 и № от 21.03.2022, всего в размере 1822 руб.

В силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ издержки по уплате государственной пошлины за подачу иска являются судебными расходами.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд, руководствуясь ч.1 ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1822 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие » задолженность по договору банковского счета № от 17.07.2019 в размере 54077,47 руб., из которой: 54077,47 руб. – сумма превышения платежного лимита ( технического овердрафта); а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1822 рублей, всего 55899 (пятьдесят пять тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд, через Краснознаменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 09 августа 2022 г.

Судья Г.А. Мальковская