Решение по делу № 2-1028/2023 от 11.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2023 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Шумилиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО6» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ФИО7» (далее АО «ФИО8») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество (л.д.83-85). В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «ФИО13» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 126238,70 руб. под 41,5 % годовых, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% в день за каждый день просрочки. Денежные средства предоставлены в безналичной форме путем перечисления на счет ответчика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Заявление–анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «ФИО14», а также Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «ФИО15». Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства Ваз 21102, 2000 г.в., VIN №. Ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредита, обязалась возвращать сумму долга и проценты, однако свою обязанность не исполнила, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность. В соответствии с договором уступки права требования новым кредитором с ДД.ММ.ГГГГ является АКБ «Российский капитал», в настоящее время АО «ФИО9». По кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1482276,40 руб., из них просроченная ссуда 86881,56 руб., просроченные проценты 47425,29 руб., неустойка на просроченную ссуду 845454,96 руб., неустойка на просроченные проценты 502514,59 руб. Просил расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО КБ «ФИО16» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФИО10» задолженность по кредитному договору в размере 1482276,40 руб., из них основной долг – 86881,56 руб., проценты – 47425,29 руб., неустойка - 1347969,55 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 27611,38 руб., и взыскивать с ответчика ФИО1 проценты, начисляемых на остаток основного долга в размере 41,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Ваз 21102, 2000 г.в., идентификационный номер (VIN) №, путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии с положением ст.85 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве».

Представитель истца АО «ФИО11» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО4 с заявленными требованиями не согласилась, просила в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, при этом заключение кредитного договора, перечисление денежных средств по нему, не оспаривала, указала, что кредитными средствами воспользовалась на приобретение транспортного средства Ваз 21102, 2000 г.в., идентификационный номер (VIN) №, который был передан в залог Банка.

Представитель третьего лица ООО КБ «ФИО17» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался судебной повесткой, конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения». Порядок вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» соблюден.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 450 п. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ООО КБ «ФИО18» с заявлением о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства автомобиля Ваз 21102, 2000 г.в., идентификационный номер (VIN) №, сумма кредита составила 126238,70 руб., под 41,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при этом полная стоимость кредита составляет 50,35 % годовых, для зачисления кредита ФИО4 открывается счет №, дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса ВСЕ вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса. Погашение кредита осуществляется по графику ежемесячными платежами, включающими в себя сумму основного долга и процентов, размер платежа по кредиту составляет 5030 руб. (за исключением первого равного 0,0 руб., и последнего – 3526,84 руб.). Условием предоставления кредита является заключение договора залога приобретаемого транспортного средства.

В соответствии с Условиями предоставления кредита под залог приобретаемого транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «ФИО19», банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в заявлении и условиями, а заемщик обязан возвратить банку денежные средства и оплатить проценты. Для осуществления погашения по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа. Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства для обеспечения обязательств заемщика по договору.

Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного счета – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 1.4.7 Условий предоставление кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «ФИО20»).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов подлежит уплате неустойка из расчета 0,5% от суммы невозвращенного кредита /неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п. 1.3.1 Условий).

Предмет залога обеспечивает исполнение обязательств по возврату кредита в размере залоговой стоимости, указанной в п. 4 заявления о предоставлении кредита (98100 руб.) (п. 2.2.1 Условий).

С Общими условиями, заявлением-анкетой ответчик ФИО1 ознакомилась и согласилась, что подтверждается её подписью в заявлении и графике платежей.

В тот же день между ООО ФИО25» и ФИО1 заключен договор страхования по страховым рискам смерть, инвалидность, нетрудоспособность, по условиям которого размер страховой премии по договору страхования уплачивается единовременно и определяется равной 0,45 % от страховой суммы, которая на момент заключения договора страхования составляет 103272,43 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования транспортного средства с ООО ФИО26» сроком по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 6354,70 руб.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыл заемщику счет, по заявлению ФИО1 перечислил денежные средства в размере 92000 руб. в счет оплаты по договору купли-продажи автомобиля, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПРО Маркет» и ФИО1, 27884 руб. - в счет оплаты по договору страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату, заключенному с ООО ФИО27», 6354,70 руб. – в счет оплаты по договору КАСКО, заключенному с ООО ФИО28», таким образом, кредитный договор между сторонами заключен.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой (л.д.195-196), копией паспорта ответчика (л.д.213-215), графиком платежей (л.д.197-198), Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «ФИО21» (л.д.107-114), договором купли-продажи (л.д. 207-208), агентским договором от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.209-210), спецификацией товара к агентскому договору (л.д.211), копией дубликата паспорта транспортного средства (л.д.217-218), полисом страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.202), полисом комбинированного страхования транспортных средств (л.д.203), счетом на оплату (л.д. 205,206), заявлением на перечисление денежных средств (л.д. 200), выпиской по лицевому счету (л.д. 134-136,191-194,223-228).

Доказательств иного суду не представлено. Ответчиком возражений относительно изложенных обстоятельств не заявлено.

В соответствии с договором уступки прав №-РК/АМБ от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 перешло от ООО КБ «ФИО22» к ОА КБ «Российский капитал» (л.д.115-118), реестр заемщиков, являющимся приложением к договору уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения об уступаемых правах по договору, заключенному с ФИО1 (№ в реестре) (л.д. 120 оборот -133).

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименования Банка на Акционерное общество «ФИО12» (л.д. 150).

В период с даты получения кредита и по настоящее время ответчик платежи в счет погашения долга по кредитному договору производила нерегулярно, в нарушении графика платежей, последнее погашение задолженности по кредитному договору произведено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1482276,40 руб., из них просроченная ссуда 86881,56 руб., просроченные проценты 47425,29 руб., неустойка на просроченную ссуду 845454,96 руб., неустойка на просроченные проценты 502514,59 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.102-104).

Правильность представленного расчета никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется, приведенные в нем данные соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора, расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. Сумму задолженности ответчик ФИО5 не оспорила, контррасчета не представила, расчет проверен судом и признан правильным.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.

В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик ФИО1 исполнила обязательства по возврату суммы кредитного обязательства и погасила задолженность, не имеется.

Таким образом, суд признает доказанным наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 1482276,40 руб.

Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Условия залога установлены пунктом 4 заявления-анкеты и условиями предоставления кредита под залог транспортного средства.

В силу п.2.3.1 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки и издержек по содержанию и реализации предмета залога.

Залогодержатель имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и\или потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательств (п. 2.3.2 Условий).

В силу п.2.4.1 Условий предмет залога находится в пользовании и владении залогодателя, собственником данного транспортного средства является ответчик (л.д.176).

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, банк имеет право получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами, стоимость предмета залога согласована между сторонами при заключении кредитного договора и составляет 92000 руб. (п.4 заявления-анкеты).

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, за исключением специальных сроков исковой давности, установленных законом для отдельных видов требований. При этом, течение срока давности начинается в отношении каждой части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процентов за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности и графику платежей ФИО1 должна была вносить денежные средства в погашение кредита ежемесячно в течение 60 месяцев, срок погашения последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка по кредиту началась после неисполнения ФИО1 обязанности внести ДД.ММ.ГГГГ платеж в счет погашения суммы основного долга, процентов по договору, таким образом, течение срока исковой давности по невнесению указанного платежа началось с ДД.ММ.ГГГГ.

Течение срока исковой давности по следующим платежам начало течь соответственно с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Течение срока исковой давности по последнему платежу по кредитному договору началось с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец знал о неисполнении ФИО1 обязанности по возврату кредита по всем платежам по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и должен был обратиться в суд за защитой нарушенного права до истечения трех лет по каждому платежу, в том числе по последнему платежу до ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств направления ФИО1 требования о полном погашении долга по кредитному договору, которым истец изменяет срок возврата кредита, материалы дела не содержат, требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора не является требованием о досрочном возврате кредита, поскольку не изменяет срок исковой давности по уже просроченным платежам (л.д.140,141-142).

С исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, акционерного общества «ФИО29 обратилось в Агаповский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д.151).

Сведений об обращении в суд за защитой своего права ООО КБ «ФИО23», а так же АО «ФИО30» ранее ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, на момент обращения истца в суд срок исковой давности по всем платежам по кредитному договору, заключенному с ФИО1 истек. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что залогодатель вправе заявлять о применении исковой давности к требованиям кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество со ссылкой на истечение срока исковой давности по главному требованию, в данном случае - по требованию о возврате долга, в обеспечение которого заложено данное имущество.

Истечение срока исковой давности в отношении требований об исполнении обязательства за счет заложенного имущества лишает кредитора-залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога, если залогодателем заявлено о применении исковой давности.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении исковой давности, а суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права, в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, истцу надлежит отказать.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование суммой займом, начисляемых на остаток основного долга в размере 41,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, являющиеся производными от основного требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в удовлетворении которого истцу отказано.

Не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 27611,38 руб. (л.д.99), поскольку в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение.

В соответствии со ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению ответчика либо по инициативе судьи или суда.

При принятии к производству суда настоящего искового заявления определением судьи Агаповского районного суда <адрес> Землянской Ю.В. от ДД.ММ.ГГГГ было разрешено ходатайство истца о принятии мер обеспечения иска: наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 на сумму заявленных исковых требований – 1482276 (один миллион четыреста восемьдесят две тысячи двести семьдесят шесть) рублей 40 копеек, определение направлено для исполнения в Кизильский РОСП ГУФССП России по <адрес> (л.д.152-154,155,156). Поскольку заявленные требования удовлетворению не подлежат, данные меры обеспечения иска подлежат отмене.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ВАЗ №, VIN №, расходов по уплате государственной пошлины акционерного общества «ФИО32» отказать.

Отменить меры обеспечения иска, наложенные определением судьи Агаповского районного суда <адрес> Землянской Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения гражданского иска акционерного общества «ФИО31» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, в виде ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 на сумму заявленных исковых требований – 1482276 (один миллион четыреста восемьдесят две тысячи двести семьдесят шесть) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд <адрес>.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ