Гражданское дело № 2-1765/2025

УИД - 09RS0001-01-2024-003841-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2025 года город Черкесск КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Турклиевой Ф.М., при секретаре судебного заседания Сариевой Д.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлениюОбщества с ограниченной ответственностью ПКО «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взысканиизадолженности по кредитному договору. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что 06.12.2016 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком на себя были приняты обязательства по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссий и штрафов, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, но не исполнил принятые на себя в соответствии с договором обязательства. 15.12.2023 года банк уступил истцу право требования возврата задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Сумма приобретенного права требования по договору составила 744142,50 руб. С даты передачи права требования по дату подачи иска платежей в счет погашения задолженности не поступало. Со ссылками на нормы законодательства просит взыскать с ответчика задолженность в размере 589074,54 руб., которая состоит из основного долга -191218,39 руб., процентов -397856,15 руб., а также государственную пошлину в размере 9090,74 руб., а всего взыскать 598165,28 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о нем уведомлен, в составе искового заявления ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о нем надлежаще извещена, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требованийв полном объеме, согласно ее устным и письменным доводам ответчик просит применить последствия пропуска истца исковых требований, указывает, что последний платеж по кредитному договору был внесен 31.08.2017 года, истец обратился в суд 02.08.2024 года с пропуском срока исковой давности.Кроме того, в материалах дела отсутствует подтверждение о выдаче и вручении банковской карты ответчику, фактического использования ответчиком карты, а в выписке передвижения денежных средств по карте отражено, что взятые средства по счету в кредит возвращены по дебету, задолженности нет.

Выслушав участника процесса, изучив в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как указано в статьях 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок.

Из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

Из содержания статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила одоговорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела усматривается, что 06.12.2016 года между ОООКБ «Ренессанс Кредит»и ответчиком заключен договор № о предоставлениии обслуживаниикредитнойкарты посредством выдачи ответчику кредитнойкарты № со счетом № с лимитом кредита в размере 200000 руб., полной стоимостью кредита -36,9 % годовых. Данное обстоятельство подтверждается заявлением ответчика на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями договора о предоставлениии обслуживании кредитнойкарты.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитнойкарты и ознакомления его с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитнойкартыОООКБ «Ренессанс Кредит», тарифами ОООКБ «Ренессанс Кредит».Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора сторонами были определены: предмет договора, порядок выдачи кредита, порядок начисления и уплаты процентов и комиссии, порядок возврата кредита, договоренности сторон, ответственность сторон, заключительные положения.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 36,9%годовых.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Тарифами банка неустойка определена в размере 20% годовых.

В исковом заявлении истец ссылается, что заемщик несвоевременно и не в полном объеме выполнял принятые на себя по договору обязанности, и общая сумма задолженности ответчика составляет 589074,54 руб., которая состоит из основного долга -191218,39 руб., процентов -397856,15 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Задолженность по основному долгу образовалась за период с 31.12.2016 года по 31.08.2017 года.

Задолженность по процентам образовалась за период с 31.12.2016 года по 28.02.2023 года.

Ссылка представителя ответчика в возражениях на совпадение сумм по счету дебета и кредита (387928,3 руб.) с нулевым итогом не означает отсутствие задолженности по договору карты, свидетельствует об отсутствии денежных средств на банковском счете.

Какого-либо иного расчета задолженности либо доказательств полной оплаты задолженности ответчиком суду не представлено.

15.12.2023 года Банк уступил права требования по кредитному договору к задолженности ответчика, которая образовалась на указанную дату, ООО «Филберт» на основании договора уступки прав требования rk-151223/1545 от 15.12.2023 года. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком по основному долгу и процентам составляет589074,54 руб.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в пункте 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Исходя из положений пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Таким образом, в результате заключения между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом договора цессии, право требования к ответчику возврата задолженности по кредитному договору перешло к истцу. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Вместе с тем, судом принимается во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по общему правилу начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Как указано в статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности установлен в три года. В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2006 года № 576-О указал, что установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено, обусловлено необходимостью обеспечить стабильные и определенные отношения, сложившиеся между участниками гражданского оборота. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, само по себе является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указал Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности (пункт 3). По смыслу статьи 205 и пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12). Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15). По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст.317.1 ГК РФ) (пункт 25). Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяет общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае истец обратился в суд 28.07.2024 года.

Как видно из выписки по счету, последнее поступление денежных средств по кредитному договору имело место31.08.2017 года в размере 18400 руб., из них в уплату задолженности по основному долгу -9123,07 руб., в уплату процентов -5736,58 руб.

Поскольку со дня внесения ответчиком последнего платежа по кредитному договору кредитору должно было стать известно о нарушенном праве, с указанной даты начал течение трехлетний срок исковой давности по первому платежу.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условие о том, что погашение клиентом задолженности по Договору осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей включающих в себя 5% от задолженности, но не менее 600 руб., продолжительность платежного периода равен 25 календарным дням (пункт 6 Индивидуальных условий договора о карте, пункты 4.4.13.2, 4.4.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее – Общих условий).

В соответствии с понятиями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с пунктом 4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Расчетного периода обязан погашать Минимальный платеж.

В соответствии с пунктом 4.4.14 Общих условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет и направляет клиенту.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Пунктом 4.4.18 Общих условий предусмотрено, что предоставление кредита на условиях "до востребования", при котором срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Согласно п. 4.7.2 Общих условий, Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору о Карте, при прекращении действия карты, и иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

По смыслу вышеназванных положений Общих условий, отказ клиента от продления срока действия карты и ненадлежащее исполнение им обязательств по договору являются основанием для расторжения договора о карте и предъявления Банком требования о полном погашении задолженности.

В данном случае, материалы дела не содержат сведений о выставлении банком требования о возврате кредита и полном погашении задолженности по договору о карте.

На запрос суда истец расчет выданных кредитных средств и отчеты по каждому расчетному периоду не предоставил.

Часть 1 статьи 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Таким образом, в отсутствие по условиям кредитного договора графика внесения платежей по кредитному договору, непредставления истцом самостоятельно и по запросу суда отчетов по каждому расчетному периоду с отражением выставленных к оплате платежей, суд при определении ежемесячных платежей руководствуется представленным расчетом задолженности.

Как видно из представленного расчета задолженности, задолженность по основному долгу в размере 191218,39 руб. образовалась за период с 31.12.2016 года по 31.08.2017 года, последний платеж заемщиком был внесен 31.08.2017 года.

Из распечатки операции по договору кредитной карты видно, что с 14.08.2017 года банком операций по счету не производилось.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 28.07.2024 года, по истечении срока практически семи лет со дня образования задолженности по основному долгу, а также со дня внесения последнего платежа.

С заявлением о выдаче судебного приказа ни КБ «Ренессанс Кредит», ни истец в мировой суд не обращались, соответственно срок исковой давности не прерывался.

В случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contraproferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности (аналогичная правовая позиция изложена в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.07.2023 г. N 41-КГ23-21-К4).

В силу изложенного, срок исковой давности для предъявления банком требования о полном погашении задолженности по договору начал течь 31.08.2017 года и закончился 31.08.2020 года.

Доказательств перерыва или приостановления срока исковой давности материалы дела не содержат.

Договор уступки прав (цессии) от 15.12.2023между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО ПКО «Филберт» был оформлен после истечения срока исковой давности.

Право Банка, предусмотренное в пунктах 4.4.18, 4.7.2 Общих условий, истребовать задолженность по договору в любое время по своему усмотрению не меняет начало срока исковой давности и должно быть реализовано в пределах срока исковой давности.

В связи суказанным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования предъявлены к ФИО2 с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает возможность восстановления срока исковой давности, пропущенного юридическим лицом, в иске истцу следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности без исследования фактических обстоятельств по делу.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийОбщества с ограниченной ответственностью ПКО «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договоруо карте № от 06.12.2016 года в размере 589074,54руб.,которая состоит из основного долга -191218,39 руб., процентов -397856,15 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 9090,74 руб., а всего 598165,28 руб. - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 17 июля 2025 года.

Судья Черкесского городского суда КЧР Ф.М. Турклиева