Решение по делу № 2-4282/2023 от 04.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

86RS0№-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4282/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор № путем подписания заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в соответствии с которым ответчику предоставлен лимит кредитования 600000 руб., на срок 36 месяцев, под 21% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему (платежной дисциплины по кредиту) исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 649726,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 599682,86 руб., просроченные проценты – 41659,74 руб., неустойка – 8383,62 руб. Ответчику направлено требование о досрочном истребовании кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 641342,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9613,43 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался по адресу, указанному в исковом заявлении и адресной справке от <дата>, по правилам ст. 113 ГПК РФ путем направления заказных писем с уведомлением. Указанные письма, в соответствии с Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи - «истек срок хранения».

Согласно разъяснений Верховного Суда Российской Федерации сформулированных в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 №25, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Положения ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд считает, что ответчик ФИО1 извещен надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта

Согласно п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 1 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В судебном заседании было установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 на основании поступившего заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № был заключен кредитный договор № (далее – договор), по условиям которого заемщику был установлен лимит кредитования в размере 600000 руб. под 21% годовых на 36 месяцев, платежный период – ежемесячно в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Как следует из заявления заемщика о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №, настоящее заявление и Условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в соответствии с Приложением 2 правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), в совокупности являются заключенным между заемщиком и ПАО Сбербанк кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта». Заемщик подтверждает, что соглашается с получением финансирования в виде возобновляемой кредитной линии в банке с установленным лимитом кредитования при недостаточности средств на счете Кредитной бизнес-карты, открытом в банке. Для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты банк предоставляет Заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (лимит кредитования) в валюте Российской Федерации в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению.

Согласно раздела 3 договора «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по кредитному договору или порядок определения этих платежей» текущая задолженность по кредитному договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с пунктом 5.1. Условий кредитования, путем списания денежных средств со счета без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного акцепта к счету (п. 3.1). Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного Лимита кредитования (п. 3.2). Расчет суммы Обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание счета кредитной бизнес-карты осуществляется Заемщиком самостоятельно в соответствии с пп. 5.4-5.7 Условий кредитования (п. 3.3).

Погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного Лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного Приложением 1 к заявлению. По кредитному договору, включая обязательства по оплате обслуживания счета кредитной бизнес-карты, устанавливаются платы и комиссии, размер и порядок уплаты которых определен в заявлении (Приложение 1, Условиях кредитования и тарифах банка, действующих в банке и размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru (п. 3.4).

Согласно п. 4.1 договора на сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в условиях кредитования, в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению.

В соответствии с п. 4.2 договора банк предоставляет заемщику льготный период кредитования на условиях, определенных в разделе 6 Условий кредитования. При выполнении заемщиком условий предоставления (действия) льготного периода кредитования, указанных в п. 6.1 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом заемщику не начисляются.

Сроки и порядок оплаты процентов, установленных плат по кредиту, порядок начислений неустоек определяется кредитным договором, в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению (п. 4.4).

Исходя из п. 5.1 договора, при несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в приложении 1 к заявлению в порядке и сроки, указанные в Условиях кредитования. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно индивидуальным условиям кредитования по кредитному договору №, в случае несвоевременного перечисления платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Исходя из условий договора, заемщик ознакомлен, понимает и согласен с правилами (включая общие положения), Условиями кредитования (указанными в заявлении), действующими на дату подписания заявления, ознакомлен с Тарифами банка, размещенными в региональной части официального сайта банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) (далее – Общие условия) банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету (лимит кредитования), а Заемщик обязуется возвратить банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении (с Приложением 1).

Исходя из п. 3.5 Общих условий размер задолженности по выбранному лимиту кредитования, равняется положительной разнице между суммой исполненных банком в течение данного банковского дня операций заемщика в торгово-сервисной сети и операций заемщика по снятию наличных денежных средств, банковских комиссий, возникших по продукту «Кредитная бизнес-карта», и ДСКБК, и суммой, состоящей из суммы остатка денежных средств заемщика на счете на начало данного банковского дня и суммы денежных средств, поступивших на счет в течение данного банковского дня.

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе в совокупности: до погашения в полном объеме общей задолженности по кредиту, включая платы, предусмотренные ДСКБК, и все обязательства по Кредитному договору; до завершения мероприятий по урегулированию спорных операций.

Как следует из п. 4.1 Общих условий, уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного заявлением (Приложением 1) с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования.

Заемщик уплачивает банку проценты за пользование лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в заявлении (Приложении 1) (п. 4.2 Общих условий).

Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному лимиту кредитования за каждый расчетный период пользования кредитом (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с п. 4.4 Общих условий если на заемщика распространяется действие льготного периода кредитования, проценты за пользование лимитом кредитования рассчитываются с учетом положений, указанных в п. 6 Условий кредитования.

Согласно п. 4.5 Общих условий в случае если, в течение действия платежного периода Заемщик не обеспечил наличие средств на счете, достаточных для погашения суммы начисленных процентов в размере обязательного платежа, то начиная со следующего рабочего дня на сумму просроченных обязательств по оплате процентов будет начислена неустойка в размере, установленном в заявлении (Приложении 1), за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате начисленных процентов.

Обязательное погашение выбранного лимита кредитования осуществляется в соответствии с установленным заемщику расчетным периодом в течение платежного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе Условий кредитования (п. 5.2 Общих условий).

Обязательный платеж включает в себя сумму процентов за расчетный период, определенных в соответствии с п. 4 Условий кредитования, а так же размер платежа по основному долгу рассчитанного в соответствии с п. 5.4 Условий кредитования, сумму превышения лимита кредитования и неустойки, рассчитанные (начисленные) в соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 5.4 Общих условий размер обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в соответствии с установленным расчетным периодом (не включая сумму долга, превышающую лимит кредитования): 5% от суммы основного долга по выбранному лимиту кредитования при действии ежемесячного расчетного периода; 15% от суммы основного долга по выбранному лимиту кредитования при действии трехмесячного расчетного периода; 30% от суммы основного долга по выбранному лимиту кредитования при действии шестимесячного расчетного периода; 40% от суммы основного долга по выбранному лимиту кредитования при действии двенадцатимесячного расчетного периода.

Уплата обязательного платежа производится заемщиком в рамках Платежного периода в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, и в дату окончания срока действия кредитного договора. Если дата последнего дня платежного периода приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платежный период заканчивается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Обязательный платеж за последний расчетный период осуществляется в дату окончания срока действия кредитного договора (включительно), при этом если дата окончания кредитного договора выпадает на нерабочий (выходной, праздничный) день, то датой последнего платежа будет рабочий день, предшествующий нерабочему дню (п. 5.5 Общих условий).

Исходя из п. 5.6 Общих условий, дата начала первого расчетного периода и дата окончания расчетного периода соответствует числу месяца открытия лимита кредитования при этом: первый расчетный период пользования лимитом начинается с даты открытия лимита кредитования (включительно) по дату окончания расчетного периода (включительно), соответствующую числу месяца открытия лимита; последующие расчетные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего расчетного периода по дату окончания текущего расчетного периода (включительно), соответствующую числу месяца открытия лимита; если дата окончания расчетного периода приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то она не переносится на следующий рабочий день; дата окончания последнего расчетного периода соответствует дате окончания срока действия кредитного договора (включительно) и совпадает с датой обязательного платежа, при этом если дата окончания кредитного договора выпадает на нерабочий (выходной, праздничный) день, то датой окончания последнего расчетного периода будет рабочий день, предшествующий нерабочему дню.

Согласно п. 5.8 Общих условий заемщик самостоятельно рассчитывает размер обязательного платежа и комиссий/плат по ДСКБК в соответствии с п.п. 5.4, 5.7 Условий кредитования, и обеспечивает наличие средств на счете в течение платежного периода и даты оплаты комиссий/плат по обязательствам кредитного договора и ДСКБК. Заемщик несет ответственность за исполнение всех обязательств по кредитному договору и ДСКБК, а также возможность достаточного использования установленного размера Лимита кредитования при осуществлении оплаты операций по приобретению товаров и услуг в торгово-сервисной сети через сеть Интернет или у партнеров банка в безналичном порядке или за наличный расчет с учетом прав банка, указанных в п. 9.2 Условий кредитования.

В случае если, в течение действия платежного периода, заемщик не обеспечил наличие средств на счете, достаточных для погашения суммы основного долга в размере обязательного платежа, то начиная со следующего рабочего дня на образовавшуюся задолженность заемщику будет начислена неустойка в размере, установленном в заявлении (Приложении 1), за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (п. 5.9 Общих условий).

Данный договор заключен на основании заявления заемщика о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, при этом ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись.

Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в СМС-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона.

Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

Свои обязательства по предоставлению ответчику кредитного лимита банк исполнил надлежащим образом.

Между тем, как следует из материалов дела, подтверждается выпиской из ЕГРИП от <дата>, ФИО1 с <дата> являлся индивидуальным предпринимателем, однако <дата> прекратил свою деятельность в качестве ИП.

В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита ПАО Сбербанк в адрес должника было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от <дата>, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Материалами дела подтверждается, что в течение срока действия кредитного договора, обязательства по уплате основного долга и процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности, имеющемуся в материалах дела, задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 649726,22 руб., в том числе: ссудная задолженность – 599682,86 руб., задолженность по процентам – 41659,74 руб., неустойка – 8383,62 руб. При этом, истец просит взыскать только задолженность по основному долгу и процентам в общем размере 641342,60 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, проверен судом и признан обоснованным. Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины, которую истец уплатил при подаче иска в суд, в размере 9613,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 641342 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9613 рублей 43 копейки, а всего взыскать 650956 рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Председательствующий судья А.Е. Школьников