Дело № 2-614/2025

УИД 29RS0001-01-2025-000724-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 21 июля 2025 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Сидорак Н.В.,

при секретаре Мельниковой И.А.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ЛАА о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ЛАА о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 25 июня 2018 года за период с 16 января 2020 года по 20 июня 2020 года в размере 196550 руб. 24 коп., из которых: 143509 руб. 03 коп. – основной долг, 49501 руб. 21 коп. – проценты, 3540 руб. 00 коп. – иные платы и штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6897 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 25 июня 2018 года между ЛАА и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 133000 руб. 00 коп. При заключении договора ответчик принял на себя обязательство об уплате обязательных платежей, процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссий, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства. Однако ответчик ЛАА неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств 20 июня 2020 года банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, указав размер задолженности на дату расторжения договора. Данная задолженность до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание истец АО «ТБанк» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Ответчик ЛАА в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных требований. Факт заключения и подписания договора не оспаривал. Изначально надлежащим образом исполнял обязанности по договору кредитной карты, в дальнейшем у него появились финансовые трудности. Банк отказал ответчику в реструктуризации долга или его рассрочке, в связи с чем образовалась задолженность. Заявил о пропуске истцом срока обращения в суд, указав, что последний платеж им произведен весной 2020 года.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело без участия лиц, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 433 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п. 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 года № 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года № 70-71, от 19 сентября 2001 года № 57-58) (далее - Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В судебном заседании установлено, что 25 июня 2018 года между ЛАА и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 133000 рублей.

Заявление-анкета содержало сведения о потенциальном клиенте, указание на тарифный план, согласие на участия в Программе страховой защиты заемщиков банка. В заявлении также было указано, что ЛАА просил банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий, в том числе, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством Российской Федерации; заемщик ЛАА подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать.

Таким образом, 17 июня 2018 года между ЛАА и АО «ТБанк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № с лимитом использования 133000 руб. 00 коп. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ЛАА, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденные решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем внесены соответствующие изменения в Единый государственный реестр юридических лиц.

Для осуществления расчетов по договору Банк выдал ЛАА кредитную карту с установленным лимитом.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал договор, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении обладал свободой выбора, был согласен с его условиями.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. С каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет.

ЛАА активировал кредитную карту банка, в последующем неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты, а также снимал с карты наличные денежные средства, при этом свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку платежа, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету следует, что последний платеж ЛАА произведен 27 января 2000 года.

20 июня 2020 года ЛАА банком направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности, образовавшейся по состоянию на 26 июня 2020 года, срок уплаты которой установлен в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено ежемесячными платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы.

Следовательно, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В этой связи, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из представленной выписки о движении денежных средств с 27 января 2000 года ответчиком обязанность по внесению ежемесячного платежа не исполнялась.

Банк сформировал заключительный счет 20 июня 2020 года, который направлен ответчику, с предоставлением 30 календарных дней на погашение задолженности, следовательно, задолженность ответчиком должна была быть погашена до 20 июля 2020 года и с этого момента следует исчислять трехлетний срок исковой давности.

Срок исковой давности в данном случае начинается моментом востребования посредством направления клиенту Банка заключительного счета, по окончании срока, установленного для исполнения требований - 30 дней (заключительный счет), то есть с 21 июля 2020 года.

Кроме того, срок исковой давности не течет во время нахождения заявления истца в производстве мирового судьи.

За судебной защитой к мировому судье истец обратился 20 июля 2020 года (согласно штемпелю на конверте).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области от 03 августа 2020 года с ЛАА в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от 25 июня 2018 года за период с 16 января 2020 года по 20 июня 2020 года в размере 196550 руб. 24 коп., из них: 143509 руб. 03 коп. – основной долг, 49501 руб. 21 коп. – проценты за пользование кредитом, 3540 руб. 00 коп. – штрафные проценты и комиссии, а также возврат государственной пошлины в размере 2565 руб. 50 коп.

На основании определения мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области от 12 августа 2020 года данный судебный приказ на основании поступивших возражений ответчика был отменен.

Срок исковой давности прерывался на 26 дней, таким образом его начало исчисляется с 16 августа 2020 года.

За судебной защитой банк повторно обратился лишь 22 апреля 2025 года, то есть с пропуском срока исковой давности, который закончился 16 августа 2023 года.

Таким образом, банк располагал сведениями о нарушении своего права, в связи с чем мог предъявить требования в течение общего срока исковой давности.

Наличие оснований для приостановления течения срока исковой давности, а равно его перерыва из материалов дела не усматривается. Восстановление срока исковой давности пропустившему его юридическому лицу законом не предусмотрено.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска АО «ТБанк» о взыскании с ЛАА задолженности по договору кредитной карты.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

акционерному обществу «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, в удовлетворении исковых требований к ЛАА, паспорт серии 11 21 №, о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Мотивированное решение составлено 28 июля 2025 года.

Председательствующий Н.В. Сидорак