Решение по делу № 2-1493/2023 от 05.05.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

№ 2-1493/2023

70RS0004-01-2023-001558-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 мая 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Цыгановой Е.А.

при секретаре Жаворонковой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 370564 руб. 13 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6905 руб. 64 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и использовании карты №. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 388745 руб. 99 коп в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил права требования на задолженность по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 18 181 руб. 86 коп. В настоящее время задолженность по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 370564 руб. 13 коп., в том числе сумма основного долга – 136 111 руб. 15 коп., проценты на непросроченный основной долг – 234 452 руб. 98 коп.

Истец, будучи надлежаще и своевременно извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если заимодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме (ч.1 ст.808 ГК РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений предполагает, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с Заявлением-офертой, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 19 650 руб., сроком на 10 месяцев под 29,25 % годовых, размером ежемесячного платежа 2 259 руб. (размер первого платежа 2259 руб., последнего платежа 2 241 руб. 66 коп.); открыть ей счет № в соответствии с Условиями кредитного договор (п.1 заявления); открыть ей банковский счет и предоставить банковскую карту с кредитной услугой в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита 150 000 руб. (п.2 заявления), с условием уплаты процентов, иной платы, предусмотренных Тарифами. При этом офертой предусмотрено, что активация банковской карты свидетельствует о согласии заемщика с Тарифами, заемщик уведомлен о своем праве по активации карты, а именно, о том, что активация карты является добровольной. Активирование карты происходит посредством телефонного звонка по номеру телефона, указанному на карте. Действия банка по открытию счета карты являются акцептом банка оферты заемщика об открытии банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом оферты заемщика об установлении кредитного лимита. Правила и тарифы по картам являются неотъемлемыми частями данного договора о выдаче и обслуживании карты.

Подписав каждую страницу заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», и случае открытие ей счета и предоставления кредита, обязалась их соблюдать.

В соответствии с заявлением (на странице 4) первоначальный кредитный лимит установлен в 150000 руб., процент по кредиту 36,6% годовых.

Исходя из условий заявления от ДД.ММ.ГГГГ срок для акцепта банком оферт, указанных в п. 2 заявления, составляет десять лет с даты подписания данного заявления.

В соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (открытия банковского счета) и является бессрочным.

Выпиской о движении средств, представленной вместе с расчётом задолженности, подтверждается, что ФИО3 воспользовалась банковской картой в рамках проекта «Перекрестные продажи», активировала её и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ получала транши кредитных средств на сумму 218173 руб. 53 коп..

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, который регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Так, в силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу ч.1 ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

С учетом положений ч.1 ст.433, ч.2 ст.434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1, 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются ст. 850 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим кредитный договор и договор банковского счета с ОАО «ОТП Банк», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика о выдаче карты с кредитным лимитом овердрафта являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита (лимита овердрафта).

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между ОАО «ОТП Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» с услугой её кредитования, которому присвоен №.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит в форме разрешенного овердрафта по карте с лимитом до 150000руб. и впоследствии осуществлял кредитование счета, а ответчик принял на себя обязательство вносить на счет денежные средства в виде минимального платежа в размере 5% от суммы задолженности, ежемесячно в течение платежного периода, что следует из Тарифов по картам ОАО «ОТП Банк».

Согласно Тарифам по картам ОАО «ОТП Банк» клиент обязался уплачивать: проценты за пользование кредитными денежными средствами по операциям оплаты товаров и услуг 24,9% годовых, по иным операциям 36,6% годовых; ежемесячный минимальный платеж 5%.

Между тем заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла условия договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «ОТП Банк») и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования № (далее - договор цессии), в соответствии с которым АО «ОТП Банк» (цедент) уступает, а ООО «Феникс» (цессионарий) принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «ОТП Банк» и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (Приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 договора.

Согласно п.1.2 договора уступки сведения об уступаемых требованиях содержатся в Приложении №, № к договору.

Согласно выписке из реестра уступаемых Прав требования от ДД.ММ.ГГГГ право требования к заемщику ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к цессионарию ООО «Феникс» в пределах приобретенной задолженности в размере 388745 руб. 99 коп.

В соответствии со п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», к которым присоединилась ФИО2, подав соответствующее заявление и согласившись с условиями кредитования, закреплено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, суд считает установленным, что к ООО «Феникс» перешли права требования с ФИО2 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, заявленная к взысканию задолженность ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 370 564 руб. и состоит из суммы основного долга – 136 111 руб. 15 коп., процентов за пользование кредитом – 234 452 руб. 98 коп.

Факт нарушения условий договора по возврату денежных средств, неисполнения принятых на себя обязательств подтверждается выпиской по счету кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и ответчиком не оспаривался.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ,суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж составляет 5%, рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода.

Поскольку условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Приведенные условия кредитования не предполагают согласования сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем внесения периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как установлено судом, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ выставил ФИО2 требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в течение 30 дней в размере 388 745 руб. 99 коп., включающий в себя основной долг 136 111 руб. 15 коп., проценты 251 166 руб. 04 коп., то есть вся задолженность должна была быть оплачена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

О нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 388 745 руб. 99 коп., данный судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, и отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения ООО «Феникс» за судебной защитой к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности составлял 4 месяца 2 дня. Общий срок исковой давности охватывается периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств добровольного исполнения ответчиком требований заключительного счета, после его выставления суду не представлено, в связи с чем говорить о признании долга ответчиком оснований не имеется.

С учетом изложенного, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обращение с настоящим иском в суд последовало за пределами срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 370564 руб. 13 коп. подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 6 905 руб. 64 коп., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 370564 руб. 13 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6905 руб. 64 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/Е.А. Цыганова

Оригинал документа находится в деле №2-1681/2023 (УИД 70RS0004-01-2023-001558-74) Советском районном суде г.Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.05.2023.