Решение по делу № 2-152/2023 от 23.06.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-152/2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 23 июня 2023 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Павловой Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Селезневой О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1- адвоката Родионовой Г.В., предоставившей ордер № 010439 от 22 июня 2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 02 августа 25 августа 2022 года выдало кредит ФИО1 в сумме 2 210 000 рублей 00 копеек на срок 360 месяцев под 11.4 процентов годовых.

Кредит выдавался на приобретении недвижимости, а именно: комнаты, общей площади 33,1 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретенного объекта недвижимости.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 26 сентября 2022 года по 04 мая 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 383 940 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг- 2 210 000 рублей;

-просроченные проценты- 173 940 рублей;

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 849 рублей 00 копеек. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 479 200 рублей 00 копеек.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка. В связи с чем расходы истца составили 1 200 рублей 00 копеек.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 25 августа 2023 года, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 25 августа 2023 года за период с 26 сентября 2022 года по 04 мая 2023 год (включительно) в размере 2 383 940, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 119 рублей 70 копеек, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 рублей 00 копеек, а всего 2 417 259 рублей 70 копеек. Обратить взыскание на предмет залога- комната общей площадью 33,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 479 200 рублей 00 копеек.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения истец извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлялся путем направления почтовой корреспонденции по известным суду адресам: по адресу регистрации: <адрес>, и по адресу: <адрес>. Судебная корреспонденция, направленная ответчику возвращена в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения в почтовом отделении».

Согласно сведениям, представленным МП ОВМ МО МВД России «Западнодвинский» с местом дислокации в г. Торопец от 25 мая 2023 года, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения значится зарегистрированным по месту жительства по адресу: <адрес> с 28 июля 2016 года по настоящее время и по месту пребывания с 08 августа 2018 года по 08 августа 2026 года по адресу: <адрес>.

Согласно сообщению ГБУЗ ОКПНД, Жемчужин Е.Н находился на стационарном лечении с 18 января 2018 года по 15 февраля 2018 года, с 16 марта 2018 года по 04 февраля 2022 года.

Определение Торопецкого районного суда от 06 июня 2023 года в качестве представителя ответчика ФИО1, назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1, адвокат Родионова Г.В., в судебном заседании решение вопроса по заявленным исковым требованиям оставила на усмотрение суда.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 25 августа 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор <***> о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» на приобретение готового жилья – комнаты, общей площади 33,1 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый номер: №.(л.д.15-21), в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 2 210 000 рублей 00 копейки на срок 360 месяцев под 11,40 процентов годовых от суммы кредита. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретенного объекта недвижимости, договор купли- продажи квартиры от 25 августа 2022 года (л.д.51-54).

Согласно п.13 Кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом размер неустойки составит 8% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, за несвоевременное страхование объекта недвижимости, оформленного залога, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.13 договора в размере ? процентной ставки, установленной договором, начисляемой на остаток кредита.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора не имеется. Ответчик лично подписал кредитный Договор о предоставлении целевого кредита «Приобретение готового жилья» на приобретение недвижимости – квартиры, а так же получил на руки график платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.(л.д.22-30).

Сумма кредита была зачислена на счет ФИО1 № открытый 25 августа 2022 года.(л.д.81-82).

Ответчик обязался погашать кредит и иные платежи в погашение кредита, согласно графику платежей начиная с 25 сентября 2022 года по 25 августа 2052 года (л.д.22-30).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), Банк в соответствии с пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (Общих условий кредитования) воспользовался своим правом потребовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д.31-50), и направил ответчику ФИО1 03 апреля 2023 года требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 3 мая 2023 года (л.д.74-75).

В установленный банком срок задолженность по кредитному договору погашена не была.

До настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи также не выплачены.

Таким образом, усматривается, что согласно представленным расчетам к исковому заявлению, за период с 26 сентября 2022 по 04 мая 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 383 940 рублей, в том числе: просроченный основной долг- 2 210 000 рублей; просроченные проценты- 173 940 рублей. (л.д.65-70).

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту выполнен с детализацией по конкретному периоду задолженности, в связи с чем, суд признает его арифметически верным, составленным с учетом условий договора.

Следует отметить, что ответчиком данный расчет опровергнут не был.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком принятых в добровольном порядке условий кредитного договора и доказательств обратного суду представлено не было.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативных актов.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрено субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, неисполнение ответчиком предусмотренного обязательства по возврату денежных средств не основано на законе и нарушает права взыскателя.

Согласно положению статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Невыполнение ответчиком своих обязательств есть существенное нарушение договора ответчиками, предусмотренное ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Невнесение ответчиком своевременно платежей и в полном размере в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для Банка существенным нарушением, так как ответчик не вернул полученный в Банке кредит, не уплатил Банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в ином порядке, установленном настоящим Кодексом.

На основании ст. 348 ГК РФ банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии с ч.3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (ипотека в силу закона).

Квартира, приобретенная ответчиком с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности на квартиру за ответчиком.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости правообладателями недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером № общей площадью 33,1 кв.м, является ответчик ФИО1. На которую наложено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона.

Таким образом, ПАО Сбербанк России является залогодержателем квартиры по адресу <адрес> с кадастровым номером №, общей площадью 33,1 кв.м.

Истцом в суд представлено Заключение об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости ООО «Мобильный Оценщик», по адресу: <адрес>, из которого следует, что рыночная стоимость квартиры -1 849 000 копеек (л.д. 83-158).

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Ответчик не опровергли и подтвердил, тот факт, что ему было известно об образовавшейся задолженности, что банк его об этом уведомлял, направлял требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

На основании изложенного, исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», подлежат удовлетворению.

При принятии решения по исковым требованиям об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, суд учитывает следующие обстоятельства.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст.348 ГК РФ и ст.ст.54.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Сумма неисполненного обязательства ответчиков составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. Период просрочки исполнения обязательств составляет более чем три месяца. Таким образом, у истца имеются основания требовать обращения взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, взыскание по требованию залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда,, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 849 000 рублей 00 копеек. Следовательно, начальную продажную стоимость следует установить в размере 1 479200 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы на уплату государственной пошлины.

Согласно платежному поручению № 842846 от 25 января 2023 года ПАО СБЕРБАНК перечислил ООО «МОБИЛЬНЫЙ ОЦЕНЩИК» 3854375 рублей, как авансовый платеж за информационные услуги за отчетный период с 01 февраля 2023 года по 30 апреля 2023 года по договору № 50003821932.

Истцом предоставлена справка, выданная ООО «Мобильный Оценщик», согласно которой ПАО «Сбербанк» заключило договор оказания услуг с ООО «Мобильный Оценщик» по подготовке отчета об оценке имущества: квартиры расположенной по адресу: <адрес>, стоимость оказанной услуги составила 1 200 рублей (л.д.160), которая подлежит взысканию с ответчика.

Согласно платежному поручению № 114769 от 17 мая 2023 года при подаче искового заявления в суд, исходя из заявленных исковых требований истцом уплачена государственная пошлина в размере 32 119 рублей 70 копеек, которая также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Тверское отделение № 8607, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 25 августа 2022 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Тверское отделение № 8607 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 25 августа 2022 года за период с 26 сентября 2022 года по 04 мая 2023 года (включительно) в размере 2 383 940 (два миллиона триста восемьдесят три тысячи девятьсот сорок) рублей 00 копеек, из которых: просроченный основной долг- 2 210 000 (два миллиона двести десять тысяч) рублей 00 копеек, просроченные проценты- 172 940 (сто семьдесят три тысячи девятьсот сорок) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Тверское отделение № 8607, понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 31 119 (тридцать две тысячи сто девятнадцать) рублей 70 копеек и расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 1200 (одна тысяча двести) рублей 00 копеек, а всего 33 319 (тридцать три тысячи триста девятнадцать) рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру расположенную по адресу: <адрес>, площадью 33,1 кв.м., кадастровый №, в счет погашения задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом«Сбербанк России» в лице филиала Тверское отделение № 8607 по кредитному договору <***> от 25 августа 2022 года, путем реализации на торгах.

Установить начальную продажную стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером: №, общей площадью 33,1 кв.м, в размере 1 479 200 (один миллион четыреста семьдесят девять тысяч двести) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в апелляционном порядке с подачей жалобы через Торопецкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июня 2023 года.

Председательствующий Е.Г. Павлова