Дело № 2-232/2023 УИД 69RS0038-03-2022-005423-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 апреля 2023 года г. Тверь
Пролетарский районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Виноградовой И.В.,
при секретаре Лимоновой А.В.,
с участием представителей ответчика - ФИО1, ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО3, ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к наследникам умершей ФИО9 - ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 49 320 руб. 12 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 679 руб. 60 коп.
В обоснование исковых требований указано, что 22.12.2019 между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ФИО10 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 32 499 руб. 67 коп. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. По состоянию на настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 49 320 руб. 12 коп., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО11 умерла 07.01.2021. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Получен ответ от нотариальной палаты наследственное дело № 67/2021 заведено у нотариуса ФИО12. Иная информация о наследниках отсутствует.
Определением от 21.02.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс жизнь».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик - наследник умершей ФИО13 ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя.
Представители ответчика ФИО3 - ФИО1, ФИО2 в судебном заседании возражали против заявленных требований. Пояснили, спорный кредит был застрахован по риску смерть по любой причине. Таким образом, компания взяла на себя обязательства выплатить кредит по любой причине, между тем заложила в условии определенные причины, по которым не будет отвечать по обязательствам договора страхования, тем самым ввела в заблуждение пожилого человека. Как страхования компания, так и кредитор являются экономически более сильной стороной, по сравнению с пенсионером, которая, получив кредит в размере 32 000 руб. выплатила 16 000 руб. В настоящий момент истцом заявляется еще 49 000 руб. ко взысканию. Представленный расчет не подписан стороной, в связи с чем не может являться надлежащим доказательством и не подтверждает размер предъявленной суммы. ФИО14 в период жизни исполнила свои обязательства.
Соответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителей ответчика, исследовав материалы дела и представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указано, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом в силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что в предусмотренной статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменной форме 22.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк», как кредитором, и ФИО15 как заемщиком, был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредитную карту ПРОСТО_30 с доступным лимитом кредитования в размере 30 000 руб., платежным периодом 25 дней по ставке 20 % годовых (том л.д. 172-175).
В рамках данного договора открыт счет № 40817810777200008763.
Из выписки по лицевому счету ФИО16 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором следует, что банк обязательства по выдаче кредитной карте исполнил надлежащим образом 22.12.2019 (том 1 л.д. 10-11).
Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом согласован сторонами в условиях кредитного договора: погашение кредита, уплата процентов, а также плата за присоединение к Программе страхования осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, предусмотренного общими условиями кредитования.
ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» в связи с имевшей место реорганизацией в форме присоединения последнего к ПАО «Совкомбанк».
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.
Согласно статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Судом установлено, что ФИО17 умерла 07.01.2021, что подтверждается записью акта о смерти № 170219690000000291000 от 13.01.2021 (том 1 л.д. 159).
В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела № 67/2021 на имущество ФИО18 следует, что наследником первой очереди после смерти ФИО19 принявшим наследство в установленном законом порядке, являлась дочь ФИО3, которая обратилась с соответствующим заявлением к нотариусу.
Наследственное имущество ФИО20 состояло из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> (том 1 л.д. 95-137).
По данным, внесенным в ЕГРН стоимость вышеуказанного земельного участка составляет 2 439 280 руб., жилого дома – 624 527 руб. 71 коп.
В силу части 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации указанное имущество принадлежало наследнику ФИО3 с даты открытия наследства.
Согласно пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Принимая во внимание приведенные выше нормы и разъяснения, следует признать, что имущественные обязанности, вытекающие из спорного кредитного договора, также входят в состав наследства после смерти ФИО21 и отвечать по ним должен ответчик в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику.
Судом установлено, что в связи с неисполнением обязательств заемщика по спорному кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.07.2022 составляла 49 320 руб. 12 коп. (том 1 л.д. 14-17). Методологический подход, примененный при исчислении задолженности заемщика по основной сумме долга, процентам и неустойке соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.
Согласно разъяснений, изложенных в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Размер взыскиваемой задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего от заемщика к ФИО3
Из материалов дела следует, что заемщик ФИО22 при заключении спорного кредитного договора была включена в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (по договору страхования, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).
Из заявления на включение в Программу добровольного страхования, подписанного заемщиком ФИО23 при заключении кредитного договора, следует, что выгодоприобретателем по договору страхования заемщик назначает себя, а в случае своей смерти - своих наследников (том 1 л.д.184-185, 190).
Коллективным договором страхователей банковских карт № 1250023740 от 08.06.2018 установлено, что для получения страховой выплаты выгодоприобретателем, застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, перечисленные в п.8.1, после чего страховая выплата может быть произведена (том 1 л.д. 229-233).
18.01.2023 ФИО3 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью своей матери ФИО24
Ответом от 26.01.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило заявителю что, смерть ФИО25. наступила 07.01.2021 в результате заболевания «атеросклеротическая болезнь сердца». Согласно пункта 1.18 договора страхования «Страховой случай — совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам». В соответствии с пунктом 9.2 договора страхования «Договор страхования действует в отношении каждого Застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования». Срок страхования в отношении ФИО28 исчислялся во временных интервалах: с 22.12.2019 по 21.12.2021. В соответствии с пунктом 4.3.16 договора страхования не признаются страховыми случаями события, если они произошли: «в результате предшествовавших состояний или их последствий». В предоставленной в распоряжение Страховщика выписке из амбулаторной карты №23939 из ФИО26 поликлиника №1 указано, что ФИО27 наблюдалась с диагнозом «ИБС (ишемическая болезнь сердца) в 2015, 2016, 2017, 2019 годах, когда проходила по этому поводу стационарное лечение. Атеросклеротическая болезнь сердца является одним из видов ишемической болезни сердца и имеет код по МКБ 10 — 125.1. Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти застрахованной, было диагностировано присоединения к программе страхования, что, согласно определению, является предшествующим состоянием и исключается из страхового покрытия. У страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления выплаты.
Как следует из материалов дела, 22.12.2019 ФИО29 подано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета (том 1 л.д. 184-185), пунктом 1.4 которого предусмотрены следующие страховые случаи:
- инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине;
- смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия.
Исключениями из страхового покрытия, как следует из условий коллективного страхования держателей банковских карт (том 1 л.д. 234-235), являются события, если они произошли в результате предшествовавших состояний или их последствий.
В данном случае, страховая компания не имела оснований для признания случая страховым, и правомерно отказала ФИО3 в страховой выплате.
Таким образом, оснований для взыскания задолженности по представленному кредитному договору со страховой компании ООО СК «Ренессанс жизнь» не имеется.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего.
В судебном заседании представители ответчика не оспаривали факт принятия наследства, а также не заявили о наличии иных наследников и принятом имуществе.
При установленных обстоятельствах, в силу приведенных норм материального права, учитывая, что кредитные обязательства ФИО30 не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик ФИО3, являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Просроченная ссудная задолженность исчислена за период с 19.01.2021 по 07.07.2022 в размере 45 799 руб. 67 коп. Просроченные проценты на данную сумму ссудной задолженности за период с 19.01.2021 по 07.07.2022 составляют 210 руб. 75 коп. Также исходя из расчета, истцом по ставке 0,0546 % и 0,0548 % исчислена неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 19.01.2021 по 01.06.2022 в размере 3 012 руб. 70 коп.; комиссия в размере 297 руб.
Поскольку в настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу банка. Однако предусмотренная договором неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследниками начислению не подлежит.
Из материалов дела следует, что 09.07.2021 ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию после смерти наследодателя ФИО31 на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес> (том 1 л.д. 119 оборотная сторона).
Таким образом, из расчета задолженности по неустойке на просроченную суду подлежит исключению период с 19.01.2021 по 08.07.2021, соответственно неустойка на просроченную суду за период с 09.07.2021 по 01.06.2022 составляет – 2 918 руб. 70 коп.
Кроме этого, из расчета задолженности необходимо исключить сумму комиссии в размере 297 руб., поскольку условия кредитного договора не содержат сведений о данной комиссии, которая поименована в расчете как «иные комиссии».
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца просроченной задолженности в размере 48 929 руб. 12 коп., в том числе просроченная ссудная задолженности в размере 45 799 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 210 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере в размере 2 918 руб. 70 коп.
Представителем ответчика заявлено о том, что расчет истцом не подписан, представлены документы о частичной оплате.
Из представленной истцом выписки по счету следует, что суммы в приходно-кассовых ордерах совпадают с суммами, указанными в выписке и при осуществлении расчета задолженности истцом учтены.
Исковое заявление с приложенными документами, в том числе расчетом исковых требований, поступило в суд при помощи системы «ГАС Правосудие», все документы подписаны электронной подписью, поэтому в этой части довод представителя ответчика не принимается. Ответчиком контрсчета представлено не было.
На основании части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
При этом из представленных документов видно, что задолженность по кредитному договору составила 48 929 руб. 12 коп., в том числе просроченная ссудная задолженности в размере 45 799 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 210 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере в размере 2 918 руб. 70 коп., что не свидетельствует об их явной несоразмерности сумм. Оснований для снижения размера взыскиваемых сумм суд не усматривает.
К доводу представителя ответчика о злоупотреблении правами истцом, введении в заблуждение умершей ФИО32 суд относится критически, поскольку доказательств этому не представлено.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из материалов гражданского дела, при подаче рассматриваемого иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 679 руб. 60 коп., что подтверждается платежным поручением от 19.07.2022 (том 1 л.д. 18), оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется.
Истцом заявлено требований имущественного характера на сумму 49 320 руб. 12 коп., удовлетворено требований имущественного характера на сумму 48 929 руб. 12 коп., что составляет 99,21 %, соответственно понесенные истцом по делу судебные расходы подлежат присуждению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, и в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 666 руб. 33 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №, выдан Отделом УФМС России по Тверской области в Московском районе г. Твери 24.09.2013) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 22.12.2019, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО33, в размере 48 929 руб. 12 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 666 руб. 33 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.
В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья И.В. Виноградова
Решение суда принято в окончательной форме 10 апреля 2023 года.
Судья И.В. Виноградова