дело № 2-210/2023
Решение
Именем Российской Федерации
г. Смоленск 12 января 2023 г.
Заднепровский районный суд г. Смоленска
в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева
при секретаре Н.В. Козловой,
при участии представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ответчиком подано в банк заявление на выпуск карты, на основании которого заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику выдана карта с лимитом овердрафта (кредитования). В нарушение условий договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 10.10.2022 общая задолженность составила 86311 руб. 94 коп., которую банк просит взыскать с ответчика, а так же взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2789 руб. 36 коп.
В представленном заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя, заявленные требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО1 в ходе рассмотрения дела факт наличия задолженности не оспаривал, однако исковые требования не признал, указав на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, представил письменные возражения на иск.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя истца и ответчика.
Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.
Согласно положений п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По правилам п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Банк акцептует оферту клиента о заключении договора путем открытия счета.
Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем акцептирования банком заявления ответчика на выпуск карты. Составными частями заключенного договора являются заявление на выпуск карты, тарифы банка по карте и Условия договора (далее - Условия).
Договор по карте заключен в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Во исполнение договора ООО «ХКФ Банк» выпустил кредитную карту (карта «Классика») к текущему счету №, открытому на имя ФИО2 для совершения расходных операций по карте и предоставил кредит в форме овердрафта, с процентной ставкой 24,9 % годовых, с лимитом овердрафта (кредитования) в размере № руб. с ДД.ММ.ГГГГ и № с ДД.ММ.ГГГГ. Дата начала расчетного периода 15-е число каждого месяца.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту (до 51 дня). Возврат кредитных средств подлежал путем внесения ежемесячных платежей, размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами банка.
При заключении договора заемщик выразила желание быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней о чем указано в заявлении. С Условиями кредитования ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении (оферте).
ФИО2 получила и активировала кредитную карту по установленной договором процедуре, неоднократно произвела расходные операции с использованием кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счету № (л.д. 12-15).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно условиям Кредитного договора, а также положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные условиями договора.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Между тем в нарушение Условий договора ответчиком было допущено нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи заемщиком не производятся.
Как усматривается из представленного истцом расчета ООО «ХКФ Банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика за период с 04.09.2011 по 10.10.2022 составила 86311 руб. 94 коп., в том числе: основной долг - 64842 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом - 11077 руб. 55 коп., сумма комиссий - 2392 рублей 00 коп., сумма штрафов - 8000 руб. 00 коп.
При этом, последний платеж в счет исполнения обязательств ответчиком, произведен 11.11.2014 в сумме 5000 рублей, полного досрочного погашения задолженности по договору банк потребовал 15.04.2015.
Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм им также не представлено, однако представителем ответчика указано на пропуск истцом срока исковой давности.
Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По условиям договора кредитной карты, при наличии задолженности по договору, клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж до полного погашения задолженности (п. 2 Индивидуальных условий). Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по возврату кредита путем периодических платежей.
Таким образом, обязательство ФИО2 не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительного требования, в связи с чем, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета следует, что ответчиком в период с 08.09.2011 по 11.11.2014 осуществлялись платежи в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа. После 11.11.2014 платежи по кредитной карте ответчиком не вносились. Таким образом, задолженность образовалась с момента неуплаты заемщиком очередного платежа по кредитной карте 15.12.2014.
Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, плат (штрафов) за пропуск минимального платежа по кредиту, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, 16.10.2015 истцом начислен штраф за просрочку уплаты требования, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности.
Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.
Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, истец 17.04.2018 обращался за выдачей судебного приказа к мировому судье судебного участка № 2 в г. Смоленске, судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № мировым судьей был выдан 23.04.2018, а 21.10.2019 был отменен (период судебной защиты составляет 1 год 6 месяцев 4 дня).
Принимая во внимание, что с настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 24.11.2022, то есть по истечении более трех лет после отмены судебного приказа (21.10.2019) требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.09.2011 заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, срок исковой давности пропущен банком как по периодическим платежам так и по заключительному требованию от 14.04.2015 и штрафу, начисленному 06.10.2015 за неисполнение заключительного требования.
Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.
Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что, согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.
Председательствующий судья: подпись В.П. Селезенев