Решение по делу № 2-2986/2023 от 15.09.2023

УИД 74RS0017-01-2023-003119-34

Дело № 2-2986/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Коноваловой Т.С.,

при секретаре Якубович А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников имущества должника задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 80 494 руб., в том числе просроченный основной долг – 59 670 руб. 07 коп., просроченные проценты – 20 823 руб. 93 коп., расходы по оплате госпошлины 2614 руб. 82 коп. (л.д.5-6).

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты MasterCard Standart № в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка по кредиту составила 25.9% годовых. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание, что на момент смерти заемщик свои обязательства перед Банком не выполнил, имеющаяся задолженность может быть взыскана с наследников, принявших наследство.

Определением суда от 17.07.2023, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО14 (ФИО12 (л.д.62).

Определением суда от 28.08.2023, внесенным в протокол судебного заседания, ФИО13 исключены из числа соответчиков (л.д.89-90).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.6, 103).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил признать кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО2, ничтожной сделкой, поскольку одновременно с кредитным договором не был заключен договор страхования. Аналогичную позицию ответчик изложил в письменном отзыве (ходатайстве) на исковое заявление (л.д.104).

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет.

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о получении кредитной карты (л.д.13), на основании которого между Банком и ФИО2 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте № (далее - кредитный договор).

Условия договора содержатся в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (Общие условия – л.д.29-31), Заявлении на получении кредитной карты (л.д. 13-13 оборот), Тарифах Банка, индивидуальных условий договора (л.д. 15-17).

Согласно п. 3.1 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 3.2 Общих условий)

Возобновляемый кредитный лимит по карте (MasterCard Standart) установлен в размере 15 000 руб., процентная ставка по кредиту 25.9% годовых (полная стоимость кредита 26.034% годовых). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.3 Индивидуальных условий договора).

Клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий договора). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10. Общих условий договора)

Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям торгово-сервисной сети со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (п. 3.8. Общих условий).

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9. Общих условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк исполнил обязательства перед заемщиком, выпустив кредитную карту и осуществив кредитование счета карты с установленным лимитом 15 000 руб. (л.д.7-12 расчет задолженности)

ФИО2 надлежащим образом условия кредитного договора не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54), заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим обязательства по возврату кредита остались неисполненным

По смыслу положений ст. 418 ГК РФ, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.Из разъяснений, содержащихся в абз.3 п.60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору ФИО2 не погашена, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.

Самоходные машины в собственности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не зарегистрированы (л.д.48).

Как следует из ответа РЭО ГИБДД ОМВД России по ЗГО Челябинской области, согласно базе данных ФИС ГИБДД-М на имя ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано транспортное средство МИЦУБИСИ <данные изъяты>, госномер № (л.д.59-60).

По сведениям ОСФР по Челябинской области исходя из данных ИЛС умершего застрахованного лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является <данные изъяты> (л.д.79).

Из ответа ПАО Сбербанк следует, что ДД.ММ.ГГГГ проведена операция по счету №, принадлежащая ФИО2 (л.д.95-97)

Нотариусом нотариального округа Златоустовский городской округ ФИО9 после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Наследство принял супруга наследодателя ФИО1. Наследственная масса представляет собой ? доли в общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровая стоимость которого составляет <данные изъяты> руб., ? доли в общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес> площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровая стоимость которого составляет <данные изъяты> руб., ? доли в праве собственности на автомобиль марки МИЦУБИСИ <данные изъяты>, госномер №, рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, согласно выписки из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного <данные изъяты>; денежных средств по счету банковской карты № в ПАО Сбербанк с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Свидетельство о праве на наследство выдано ФИО1 (л.д.110)

Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2 материалами дела не установлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент своей смерти ФИО2 не выполнила в полном объеме своих обязательств по уплате задолженности по кредитному договору, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества, которая значительно превышает размер заявленных ко взысканию сумм, следовательно, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Таким образом, ФИО1 как наследник, принявший наследство после смерти наследодателя, должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил ходатайство о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ничтожной сделкой, поскольку одновременно с кредитным договором не был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожными являются сделки, которые недействительны по основаниям, установленным законом, в том числе мнимая сделка (п. 1 ст. 170 ГК РФ); притворная сделка (п. 2 ст. 170 ГК РФ); сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ); сделка, совершенная без обязательного нотариального удостоверения (п. 3 ст. 163 ГК РФ

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.7, 2.8 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 N ИН-06-59/65).

При этом кредитной организацией должна быть предоставлена заемщику возможность получения кредита без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме, в том числе если обязательства по кредиту обеспечены ипотекой (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.2, 2.3, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Если заемщик согласен на оказание ему таких услуг, об этом должно быть указано в его заявлении о предоставлении кредита с приведением стоимости этих услуги и с указанием на право заемщика на отказ от них. Информация о дополнительных услугах включается также в индивидуальные условия кредитного договора. Вместе с тем заемщик вправе и отказаться от предоставления ему этих услуг. Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (п. 9 ч. 9, ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.7, 2.8 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).

Таким образом, заемщик при оформлении договора потребительского кредита не обязан заключать договор страхования.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2 с заявлением о заключении с ней договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора в ПАО Сбербанк не обращалась. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору условиями кредитного договора не предусмотрена.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, не имеется.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 80 494 руб., из которых: 59 670 руб. 07 коп. – просроченный основной долг, 20 823 руб., 93 коп.– просроченные проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 2614 руб. 82 коп. (л.д.4 – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Принимая во внимание, что исковые требования Банка о взыскании задолженности удовлетворены в полном объеме, сумма государственной пошлины в размере 2614 руб. 82 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 80 494 рубля 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 614 рублей 82 копейки, а всего 83108 (восемьдесят три тысячи сто восемь) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.С. Коновалова

мотивированное решение составлено 22.09.2023 г.