РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2023 года адрес
Кунцевский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Шеровой И.Г.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1338/23 по иску ФИО1 к адрес о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к адрес с требованиями с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма, транспортных расходов в размере сумма, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.
В обоснование своих исковых требований указал, что в обеспечение исполнения денежных обязательств но кредитному договору, между фио АЛ. и адрес был заключен договор страхования №03432/118/5919920 сроком действия с 07 марта 2020 гола по 06 мая 2039 года.
Во исполнение п 6.3 вышеуказанного договора, истец 24 февраля 2021 года оплатил страховую премию за второй период страхования до 06 марта 2022 года в размере сумма, а 11 апреля 2021 гола закрыл кредитный договор, исполнив по нему обязательства и полним объеме. В соответствии с подпунктом 1 пункта 5.2 договора страхования, он прекращается досрочно и случае исполнения страхователем обязательств но кредитному договору в полном объеме
Истец обратился в страховую компанию с заявлением на возврат остатка уплаченного страхового взноса 02 марта 2022 года, приложив к заявлению справку о полном погашении кредита 11 апреля 2021 года и рассчитывая получить неиспользованную часть страховой премии.
Ответчик возвратил истцу неиспользованную часть страховой премии в размере сумма
Истец, не согласившись с указанным решением ответчика, обратился к Финансовому уполномоченному с просьбой обязать адрес произвести выплату остатка уплаченного страхового взноса в надлежащем размере.
Решением Финансового уполномоченного от 17 августа 2022 года требования фио частично удовлетворены, с адрес в его пользу взыскана часть страховой премии в сумму сумма, установлено, что право требования возникло 03.03.2022 г.
Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного, а также с отказом ответчика в выплате остатка неизрасходованной части страховой премии в большем размере, обратился с настоящим иском в суд.
В судебном заседании представитель истца поддержал уточненный иск по основаниям, изложенным в нем.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.
В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Материалами дела установлено следующее.
06.03.2020 между ФИО1 и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор <***>.
06.03.2020между ФИО1 и адрес был заключен договор страхования № 03432/118/5919920 (далее - Договор страхования) со сроком действия до 06.05.2039.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 11.10.2019г. (далее - Правила страхования), являющихся его неотъемлемой частью. ФИО1 был ознакомлен с условиями Договора страхования и Правилами страхования, получил их на руки и согласился им следовать, что подтверждается его подписью в Договоре.
В течение срока действия Договора страхования выделяют периоды страхования продолжительностью один год (в зависимости от фактического количества дней в году). Продолжительность последнего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования, по дату окончания срока действия Договора (включительно) и может быть менее или более 1 года, но не более 2 лет.
Страховая премия по Договору страхования уплачивается не позднее 06.03 ежегодно. Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования в соответствии с таблицей, приведенной в пункте 6.2 Договора страхования.
Страховая премия за первый период страхования составляет сумма, за второй период - сумма.
Подпунктом 1 п. 5.2. Договора страхования предусмотрено, что Договор может быть прекращен досрочно по Соглашению Сторон (п. 11.1.6. Правил страхования), в том числе, в случае исполнения Страхователем (Заемщиком) обязательства по Кредитному договору/Договору займа в полном объеме и/или расторжения/прекращения Кредитного договора/Договора займа. При этом, Страховщик по требованию Страхователя возвращает остаток уплаченного страхового взноса, рассчитываемый пропорционально не истекшему сроку действия Договора (в пределах оплаченного периода) за вычетом расходов Страховщика на ведение дела.
Таким образом, названный пункт Договора страхования не предусматривает, что исполнение Страхователем (Заемщиком) обязательства по Кредитному договору/Договору займа в полном объеме является самостоятельным основанием для досрочного прекращения Договора страхования.
В данном случае исполнение Страхователем (Заемщиком) обязательства по Кредитному договору/Договору займа является лишь одним из оснований для возможного досрочного прекращения Договора страхования по Соглашению Сторон.
«02» марта 2022г. в адрес Ответчика поступило заявление от Истца с сообщением о том, что кредитный договор, в обеспечение которого был заключен Договор страхования, был прекращен досрочно в связи с полным погашением кредита, и просьбой Страхователя вернуть ему часть страховой премии по Договору страхования.
Страховщик расценил поданное Истцом заявление как выражение его волеизъявления о досрочном расторжении.
«02» марта 2022г., на основании данного заявления Страхователя, Страховщиком было составлено Соглашение о досрочном прекращении Договора страхования, с расчетом подлежащей к возврату части страховой премии.
Исходя из того, что период страхования, за который Истцом была уплачена страховая премия, был установлен с 07.03.2021г. по 06.03.2022г., а заявление Страхователя было получено Страховщиком 02.03.2022г., то есть за 4 (Четыре) дня до его фактического окончания, адрес произвело расчет подлежащей к возврату части страховой премии за эти дни (с учётом положения п.5.2 Договора страхования об удержании расходов на ведения дела), и осуществило возврат в сумме сумма (сумма прописью) по представленным Истцом реквизитам (п/п №34593 от 22.03.2022г.).
Не согласившись с размером полученной части страховой премии, а также с периодом, за который она была рассчитана, фио АЛ., в рамках Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», подал соответствующее обращение к Финансовому уполномоченному.
Решением №У-22-89337/5010-004 от 17.08.2022г. Финансовый уполномоченный признал претензии фио обоснованными в части несогласия с размером полученного возврата, указав, что Страховщик незаконно удержал при его осуществлении расходы на ведение дела, в связи с чем, решил взыскать с адрес часть страховой премии в сумме сумма (сумма прописью). Данная сумма была добровольно перечислена Ответчиком Истцу, что подтверждается п/п № 985012 от 22.08.2022 г.
В части определения срока, за который подлежала к возврату часть страховой премии, Финансовый уполномоченный указал в решении, что «... право требования Заявителя на возврат страховой премии возникло 03.03.2022. Таким образом, возврату Заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 03.03.2022 по 06.03.2022, то есть за 4 дня.».
Таким образом, адрес, с учетом решения Финансового уполномоченного, в полном объеме выполнило свое обязательство по возврату ФИО1 части страховой премии за неиспользованный период страхования, в общей сумме сумма (сумма прописью).
Истец в обоснование своих доводов указывает на то, что договор страхования был расторгнут 11.04.2021 г., и именно с этой даты ответчик должен был рассчитать неиспользованную часть страховой премии.
Данный довод истца не принимается судом ввиду следующего.
В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ установлена императивная норма о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а страхователь, в свою очередь, вправе получить возврат части страховой премии за период с даты прекращения договора по указанному основанию до установленной договором даты его окончания.
В рассматриваемом случае досрочное прекращение кредитного договора не повлекло за собой прекращение возможности наступления страхового случая и существования страхового риска.
Страховыми рисками по Договору страхования, по согласованию Страхователя и Страховщика, были установлены:
- риск утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества в результате определенных событий, наступивших в течение срока действия Договора (п. 2.3.);
- риск потери имущества в результате прекращения на него права собственности, а также риск ограничения права по владению, пользованию и распоряжению имуществом по обстоятельствам, предусмотренным Договором (п. 3.3.);
риск смерти и установления 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (п. 4.3.).
Досрочное прекращение кредитного договора в связи с полным погашением Страхователем кредита не прекратило существования ни одного из вышеперечисленных страховых рисков, а значит возможность наступления страховых случаев по ним не отпала.
Исходя из этого, положения ст. 958 ГК РФ неприменимы к настоящему спору.
Из этого также следует, что, если бы в период с даты досрочного прекращения кредитного договора до даты получения Страховщиком заявления Страхователя о возврате части страховой премии произошли бы события, предусмотренные пунктами 2.3., 3.3. и 4.3., они могли бы быть признаны страховыми случаями, поскольку в этот период Договор страхования все еще продолжал своё действие.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
В соответствии с подпунктом 3 пункта 5.2 Договора страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном подпунктами пункта 11.1.7.1 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 11.1.7.1 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:
- в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования (ответственности страховщика), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (подпункт 11.1.7.1.1 пункта 11.1.7.1 Правил страхования);
- в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования (ответственности страховщика), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю - физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования (ответственности страховщика) до даты прекращения действия договора страхования (подпункт 11.1.7.1.2 пункта 11.1.7.1 Правил страхования);
-страховщик возвращает страхователю - физическому лицу страховую премию по выбору страхователя - потребителя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя-физического лица об отказе от договора страхования, если иной срок не согласован сторонами (подпункт 11.1.7.1.3 пункта 11.1.7.1 Правил страхования);
-по обстоятельствам, указанным в пункте 11.1.7.1 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения
страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (подпункт 11.1.7.1.4 пункта 11.1.7.1 Правил страхования).
Таким образом, истцу подлежит возврат части страховой премии в соответствии с подпунктом 1 пункта 5.2 Договора страхования.
Из предоставленных в материалы дела документов следует, что 19.04.2021 Заявителем были полностью исполнены обязательства по Кредитному договору.
Истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования в связи с погашением задолженности по Кредитному договору 02.03.2022 г.
Довод Заявителя о возврате страховой премии с даты погашения задолженности по Кредитному договору не может быть принят судом ввиду того, в соответствии с подпунктом 11.1.7.1.3 Правил страхования страховщик возвращает страхователю - физическому лицу страховую премию по выбору страхователя - потребителя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, если иной срок не согласован сторонами, соответственно, возврат страховой премии осуществляется с даты получения Финансовой организацией заявления о расторжении Договора страхования (02.03.2022).
Страховая премия за период действия Договора страхования с 07.03.2020 по 02.03.2022 не подлежит возврату.
В связи с вышеизложенным, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании страховой премии, основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также отсутствуют.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья фио
Решение в окончательной форме принято 5 мая 2023