Решение по делу № 2-2398/2023 от 29.11.2023 - о взыскании страховой выплаты.

Дело № 2-2398/2023

УИД 44RS0002-01-2023-001668-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2023 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Сусловой Е.А.,

при секретаре Цветковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» в лице Костромского филиала о взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО1 через представителя ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании 697 400 рублей страховой выплаты по полису ипотечного страхования № от 19.11.2021г. Требования мотивированы тем, что ФИО3, dd/mm/yy г.р., являлся заемщиком по кредитному договору № от 19.11.2021г., заключенному с Банком ВТБ (ПАО), залогом по которому выступала квартира по адресу: .... Из указанного кредитного договора и требований Гражданского кодекса РФ проистекала обязанность заемщика страховать предмет залога, а также собственную жизнь и здоровье. Был заключен договор комплексного ипотечного страхования жизни, здоровья и имущества заемщика, что подтверждается, 19.11.2021 ФИО3 оплатил страховую премию за первый годовой период страхования в сумме 6346 рублей. Страховая сумма от несчастных случаев и болезней на первый год страхования составила 697 400 рублей. Страховым случаем (риском) в соответствии с договором является смерть, а также постоянная утрата трудоспособности. Отделом ЗАГС по городскому округу город Кострома зарегистрирована смерть ФИО3, наступившая dd/mm/yy. 04.04.2022 старшим следователем следственного отдела по Центральному району г. Кострома СУ СК России по Костромской области вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. При этом не установлено каких-либо телесных повреждений, свидетельствующих о насильственном характере смерти. По результатам судебно-медицинской экспертизы, начатой 02.04.2022 и оконченной 19.04.2022, причина смерти не установлена ввиду резко выраженных гнилостных изменений трупа. При судебно-химическом исследовании № от 06.04.2022г. в скелетной мыжце обнаружен этиловый спирт в колчестве 1,29 г/л. Единственным наследником, принявшим наследство, является мать страхователя ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) на получение страховой выплаты претензий не заявил, оставил этот вопрос на разрешение наследников. Потребовал досрочного возврата кредита, в результате чего квартира была реализована, остаток кредита погашен. Письмом Ответчика от 27.12.2022 истец была уведомлена об отказе в осуществлении страховой выплаты. Однако, в данном случае основания для отказа в осуществлении страховой выплаты в действительности отсутствуют, поскольку событие, предусмотренное договором страхования: смерть застрахованного наступило, а имеющиеся материалы не дают оснований сделать вывод о том, что имело место обстоятельство, входящее в перечень исключений из страхования.

В процессе рассмотрения дела в качестве третьего лица привлечен нотариус ФИО4

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, действует через представителя ФИО5, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что квартира в настоящее время продана, за счет продажи квартиры погашена задолженность по кредитному договору, договор закрыт. При жизни на учетах ФИО3 не состоял, хронических заболеваний, о которых он не сообщил при заключении договора страхования, не имел. У ответчика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании не участвует, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, заявлений и ходатайств не поступило.

В судебное заседание не явился представитель ответчика АО «СОГАЗ», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, с иском не согласились, представили письменные возражения, в которых указано, что истцом в материалы дела не предоставлено надлежащих доказательств того, что смерть ФИО3 наступила в результате предусмотренных Договором причин и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений из страхования. Также истцом в материалы дела не представлено допустимых и достоверных доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами в Договоре страхования предусмотрено наступление страхового случая по риску «Смерть» по неустановленной причине.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица Банк ВТБ (ПАО), третье лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, заявлений и ходатайств не поступило.

Выслушав участников процесса, допросив свидетелей, обозрев материал проверки №/пр-22, медицинскую карту на ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 929 ГК РФ установлена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Как следует из материалов дела и установлено судом, dd/mm/yy между ФИО3 и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № на сумму 900 000 руб. на срок 182 месяца с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 12 % годовых в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... по договору купли продажи от dd/mm/yy.

В целях рефинансирования кредитного договора от dd/mm/yy между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) dd/mm/yy заключен кредитный договор № на сумму 634 000 руб. сроком на 98 месяцев под 9,10 % годовых, а также заключен договор об ипотеке №-з01 от dd/mm/yy.

dd/mm/yy между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 19.11.2021 до 18.01.2030.

Указанный договор страхования предусматривает страхование имущества и страхование от несчастных случаев и болезней.

Застрахованным лицом является ФИО3; страховыми случаями (рисками) по страхованию от несчастных случаев и болезней является смерть и постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) (п.1.2 договора).

Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии (взноса) за первый период страхования и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней – 98 месяцев (п.2.1. договора).

Срок действия договора страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования: с 19.11.2021 по 18.11.2022 (один год). Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (включительно).

Из пункта 3.1.2 договора страхования следует, что по страхованию от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (ФИО3) страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере остатка основного долга по Кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10,00 %, и на первый период страхования составляет 697 400,00 рублей.

Застрахованный ФИО3 умер в dd/mm/yy года, что подтверждено свидетельством о смерти от dd/mm/yy.

ФИО1, мать ФИО3, обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако письмом от 27.12.2022 года в осуществлении страховой выплаты истцу было отказано по причине отсутствия оснований считать произошедшее событие страховым случаем.

В связи с тем, что ответчик выплату страхового возмещения не произвел, ФИО1 обратилась в суд с указанным иском.

При отказе в выплате страхового возмещения страховщик сослался на то, что надлежащих доказательств наступления смерти ФИО3 в результате предусмотренных Договором причин и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений из страхования, не представлено.

Согласно справки о смерти ФИО3 № А-00062 от dd/mm/yy, причина смерти ФИО3 не установлена ввиду резко выраженных гнилостных изменений трупа.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 04.04.2022 года в возбуждении уголовного дела по ст. 105, 111 ч.4 УК РФ по факту смерти ФИО6 Ю,В. отказано на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ за отсутствием события преступления. Как следует из постановления 01.04.2022, из дежурной части ОП № 2 УМВД России по ... в следственный отдел по ... следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по ... поступило сообщение по факту обнаружения по адресу: ..., трупа ФИО3, dd/mm/yy года рождения. В ходе проверки установлено, что ФИО3 проживал по адреску: ... один. Спиртными напитками не злоупотреблял. Имел заболевания сердца и сосудов. На протяжении нескольких недель ФИО3 не выходил на связь, в связи с чем dd/mm/yy знакомые последнего забеспокоились и решили проверить квартиру ФИО3 Придя на место, они открыли квартиру и обнаружили там труп ФИО3 Ери этом каких-либо телесных повреждений, свидетельствующих о насильственном характере смерти ФИО3, не установлено. Анализируя собранные в ходе настоящей проверки материалы, следствие приходит к выводу, что смерть ФИО3, не носила насильственный характер. Каких-либо сведений о том, что в отношении ФИО3, было совершено какое-либо преступление повлекшее смерть последней, не установлено.

Согласно заключению судебно – медицинской экспертизы трупа № от dd/mm/yy, при судебно-медицинской экспертизе ФИО3 каких-либо телесных повреждений, за исключением резко выраженных гнилостных изменений кожных покровов и внутренних органов, не обнаружено. При Судебно-химическом исследовании № от 06.04.2022г. в скелетной мышце обнаружен этиловый спирт в количестве - 1,29 г/л, в мышце не обнаружены метиловый, изопропиловый, пропиловый, изобутиловый, бутиловый, изоамиловый спирты. Учитывая резко выраженные гнилостные изменения трупа объективно оценить результаты судебно-химического исследования не представляется возможным.

Договор страхования с ФИО3 заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «Согаз» в редакции от 29.07.2019 (далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 1.2. Договора страховым случаем является смерть (п.3.3.2.5 Правил страхования).

Согласно п.3.3.2.1 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших ее несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования.

В силу п. 1.2.16 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования, внезапное, непредвиденное событие, включай самоубийство (покушение на самоубийство) (но только если оно произошло по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. 3.3.2.1 - 3.3.2.7 настоящих Правил).

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:

- травмы, под которыми понимаются: а) телесные повреждения в результате взрыва, дорожно-транспортного происшествия, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; б) переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания); в) ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), разрыв позвоночных дисков, травматическая потеря зубов, инородное тело органов и частей тела, полный разрыв мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления, телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей; г) сотрясение головного мозга; д) ушиб мозга; е) асфиксия; ж) укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока;

- случайные острые отравления, под которыми понимаются: а) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами (за исключением спиртосодержащих жидкостей); б) случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых и хронических заболеваний, врожденных и генетических патологий и аномалии (п. 1.2.16. Правил).

Под «заболеванием» понимается заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия страхования, либо обострение в течение срока действия страхования хронического или врожденного заболевания, заявленных Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, если Застрахованное лицо принято Страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства, а также осложнение течения беременности и родов (в случае, если беременность возникла после начала действия страхования, или если о наличии беременности было заявлено Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, и Застрахованное лицо было принято на страхование с учетом этого обстоятельства), повлекшие за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. 3.3.2.1,3.3.2.3, 3.3.2.5 настоящих Правил) (п. 1.2.15. Правил).

Заключив договор ипотечного страхования с АО «СОГАЗ», ФИО3 подтвердил (п.п.5.1.3 5.1.10 полиса), что не имеет в настоящем и не имел в прошлом группу инвалидности (в том числе категория «ребенок-инвалид»), не направлен/не был направлен на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности и не намеревается это сделать в связи с текущим состоянием его здоровья. Он не переносил инсульт, инфаркты, тромбоэмболию легочной артерии, операции на сердце и сосудах сердца (стентирование, шунтирование, коронография, ангиопластика, радиочастотная абляция). Он не имел в прошлом и не имеет в настоящем заболевания указные ниже: стенокардия, ишемическая болезнь сердца, пороки сердца любой степени, боли за грудиной, одышка; заболевания сосудов: атеросклероз сосудов, аневризма, синдром WPW, ревмокардит; астма тяжелой степени, эмфизема, обструктивная болезнь легких, туберкулез, муковисцидоз, пневмокониоз; цирроз печени, гепатит (В,С), колит, язвенный колит, болезнь Крона, печеночная недостаточность; почечная недостаточность, гломерулонефрит, поликистоз почек, нефрит; нервные расстройства, психические заболевания (эпилепсия, паралич, рассеянный склероз травмы головного и спинного мозга, полиомиелит, болезнь Паркинсона, судорожные приступы, обмороки); заболевания органов зрения с отклонением от нормы более 6 диоптрий; болезнь ФИО7, системная красная волчанка, системная склеродермия, саркоидоз ревматоидный артрит, болезнь Шегрена, подагра, системный васкулит, дерматомиозит; сахарный диабет; анемия тяжелой степени, гемофилия, лейкемия, лимфома, нарушение факторов свертываемости крови, тромбоцитопения. У него не диагностированы и не были диагностированы в прошлом: злокачественные опухоли; доброкачественные опухоли; новообразования неопределенного или неизвестного характера (т.е. новообразования, вызывающие сомнения в том, являются ли они злокачественными или доброкачественными). У него не был диагностирован СПИД (ВИЧ инфекция), он не является носителем ВИЧ, не состоит на учете в Центрах профилактики борьбы со СПИДом. Он не принимал и не принимает разного рода транквилизаторы (успокоительные средства) или антидепрессанты, снотворные, наркотические вещества в лечебных или иных целях. Он не является ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой или болезнью. Он не состоит на учете ни в одном из следующих диспансеров: наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, онкологическом, кожно-венерологическом.

В силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно положений п.3.5.2 Правил страхования, произошедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило по страхованию от несчастных случаев и болезней: 3.5.2.1. вследствие умышленных действий Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя; 3.5.2.2 вследствие совершения Страхователем, Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; 3.5.2.3. вследствие самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет или когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; 3.5.2.4. вследствие нахождения Застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни (заболевания) в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача; 3.5.2.5. вследствие управления любым транспортным средством без права на управление или передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; 3.5.2.6. вследствие СПИД /ВИЧ - инфекции, независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение, за исключением случаев, когда Страховщик был уведомлен о наличии такого заболевания до заключения договора страхования.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, с учетом приведенных норм законодательства, условий договора страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО3 является страховым случаем, и основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), как в результате несчастного случая, так и заболевания.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст. 963, 964 ГК РФ, в данном случае отсутствуют.

По сведениям ФКУ «ГБ МСЭ по Костромской области» Минтруда России сведений о прохождении медико-социальной экспертизы и наличии инвалидности у ФИО3 в базе данных ЕАВИИАС МСЭ не имеется. Данной информацией может располагать Отделение Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по костромской области, в которое направляется выписка из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом.

Отделение Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Костромской области сообщило письмом от 21.09.2023 года о том, что по действующим региональным базам данных ФИО3 получателем пенсии (иных выплат) по линии органов СФР по Костромской области не значится. Получателем пенсии по инвалидности в ОСФР по Костромской области не значился.

В ответ на запрос суда ОГБУЗ «Костромской центр СВМП» сообщило, что ФИО3 за медицинской помощью в ОГБУЗ «Костромской центр СВМП» не обращался, на учете не состоял и не состоит.

По сведениям ОГБУЗ «Костромской областной наркологический диспансер», ОГБУЗ «Костромской клинический онкологический диспансер» ФИО3 на учете не состоял.

Согласно представленной АО «Костромской завод автокомпонентов» информации ФИО3 работал в АО «Костромской завод автокомпонентов» в должности оператор автоматических и полуавтоматических линий станков и установок с 12.09.2018г. по 17.02.2021г. Информация о листах нетрудоспособности предоставленных ФИО3 за период с марта 2020 года по февраль 2021 года: ЭЛН 910031455241 период нетрудоспособности с dd/mm/yy по dd/mm/yy; ЭЛН 910045907243 период нетрудоспособности с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

В соответствии с характеристикой работодателя ЗАО «Межрегион Торг Инвест» ФИО3 в организации работал с dd/mm/yy по dd/mm/yy оператором автоматической линии 5 разряда. За период работы на предприятии нарушений трудовой дисциплины не имел, нареканий со стороны вышестоящего руководства не было. К работе относился с интересом. Никогда не опаздывал на работу и не уходил с работы раньше времени. Справляется с работой достаточно высокой сложности. Абсолютно некритично относился к приказам и распоряжениям. Был способен решать все вопросы, касающиеся его работы, совершенно самостоятельно, не ожидая чьей-либо подсказки или указаний. Все делал вовремя и укладывался в срок. Не отказывал в помощи товарищам по работе, если к нему обращались. Был вежлив и корректен в отношении с окружающими.

За период с dd/mm/yy по dd/mm/yy к ФИО3 осуществлялся выезд бригады скорой медицинской помощи только dd/mm/yy в 17-41 час., констатирована его смерть.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ФИО8 пояснила, что имеет медицинское образование, 48 лет проработала врачом – терапевтом. Исходя из записей в медицинской карте ФИО3 он страдал гипертонической болезнью, показатели доходили до 160-100, но на фоне лечения показания снизились до нормы. Заболевание протекало без проявления тяжелой сердечной недостаточности, без каких – либо осложнений. Как сопутствующее заболевание имелась болезнь суставов. Из медицинской карты не усматривается, что у ФИО3 имелись заболевания, указанные в п.3.5.2 Правил страхования, в том числе перечисленные в правилах заболевания сердца и сосудов.

В судебном заседании допрошенный в качестве свидетеля Свидетель №1 пояснил, что с ФИО3 он был знаком с 1990 года, они общались. ФИО3 жил один, имел тихий спокойный образ жизни, работал. Алкоголем не злоупотреблял. Ему позвонила ФИО2 и сообщила, что Ю. давно не выходит на связь. Он поехал в квартиру и обнаружил, что Ю. умер. Когда его обнаружил, тот лежал в комнате на полу рядом с кроватью, рядом на полу лежала пепельница и сигареты. Обстановка была обычная, спиртного не было. Он выносил мусор, там тоже ничего не было. До момента обнаружения они виделись недели за три. ФИО3 на здоровье не жаловался, только говорил про давление.

ОГБУЗ «Костромское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» на запрос суда 29.06.2023 года сообщило, что в методических рекомендациях «Судебно-медицинская экспертиза отравления алкоголем», Ассоциация СМЭ, 2019г. в пункте 5 «Экспертная оценка результатов количественного определения этилового спирта в биологических объектах» указано - «...на гнилостно изменённом трупе невозможно оценить возможность разложения или новообразования этилового спирта при гниении трупа». Учитывая вышесказанное, по судебно-медицинским данным не возможно определить, был ли гр-н ФИО3 непосредственно перед смертью в состоянии алкогольного опьянения.

Ответчиком доказательств того, что смерть застрахованного лица подпадает под случаи, исключенные из объема страховой ответственности, не представлено.

Из материалов дела видно, что смерть ФИО3 наступила в период действия договора страхования, наличие у ФИО3 заболеваний, которые имели место до его смерти и о которых он умолчал при заключении договора страхования, состоящие в причинно – следственной связи со смертью застрахованного лица, в ходе рассмотрения дела не установлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о неправомерности отказа ответчика АО «СОГАЗ» в признании факта смерти застрахованного лица страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Согласно пункта 1.3.4.1 Правил страхования выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Договор страхования заключается по страхованию от несчастных случаев и болезней — в пользу Выгодоприобретателя-1 - Залогодержателя в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты (если иная дата не предусмотрена Договором страхования). Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1) получает Выгодоприобретатель-2: Застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники Застрахованного лица (или иное назначенное им лицо).

По сведениям третьего лица Банк ВТБ (ПАО), кредитный договор № от dd/mm/yy закрыт dd/mm/yy. Собственником квартиры по адресу: ..., являвшейся предметом ипотеки по кредитному договору, заключенному с ФИО3, с dd/mm/yy является ФИО9 Доказательств того, что Банк ВТБ (ПАО) обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в дело не представлено.

В соответствии со статьями 1112, 1113, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности наследодателя.

По сведениям, представленным нотариусом ФИО4, после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства обратилась мать ФИО1 dd/mm/yy ФИО1 получила свидетельства о праве на наследство по закону на имущество: квартиру по адресу: ..., квартиру по адресу: ..., а также прав на денежные средства.

Поскольку истец ФИО1 является наследником застрахованного лица ФИО3, в связи с чем требование о взыскании в её пользу страховой выплаты является правомерным. Страховой случай наступил в первом периоде страхования, а по условиям договора страховая выплата в данный период составляет 697 400 руб., тем самым в пользу ФИО1 со страховой организации АО «СОГАЗ» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 697 400 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В подпункте «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, материалов дела следует, что после смерти ФИО3 к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора личного страхования № от dd/mm/yy, о чем судом было указано выше. Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя, а в досудебном порядке ответчиком добровольно выплата произведена не была, не смотря на обращения, тем самым с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф с учетом положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 348 700 руб.

Оснований для снижения размера штрафа в соответствии с полжениями ст. 333 ГК РФ не установлено.

Так как в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины по данному иску, с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в доход муниципального образования городского округа город Кострома с АО «Согаз», исходя из взысканной суммы, следует взыскать государственную пошлину 10 174 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» в лице Костромского филиала о взыскании страховой выплаты, удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «Согаз», ИНН <***> в пользу ФИО1, dd/mm/yy г.р., СНИЛС № страховое возмещение в размере 697 400 руб., а также штраф в размере 348 700 руб., а всего 1 046 100 руб. (один миллион сорок шесть тысяч сто руб.).

Взыскать с Акционерного общества «Согаз» в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома государственную пошлину в размере 10 174 руб. (десять тысяч сто семьдесят четыре руб.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Суслова Е.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 06 декабря 2023 года